Договоры с участием кредитных организаций

Под договорами с участием кредитных организаций прежде всего имеются в виду договоры банковского вкла- да, банковского счета, кредитные договоры, а также другие договоры, которыми опосредуется осуществление Банком

1 Пункт 8 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11.07.2011 № 54 «О некоторых вопросах разрешения споров, воз- никающих из договоров по поводу недвижимости, которая будет соз- дана или приобретена в будущем».

России и кредитными организациями банковских опера- ций и сделок.

Согласно ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской де- ятельности в договоре (имеются в виду договоры между Банком России, кредитными организациями и их клиента- ми) должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сро- ки их выполнения, в том числе сроки обработки платеж- ных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нару- шение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Однако отсутствие большинства из перечисленных усло- вий (кроме стоимости банковских услуг и сроков их выполне- ния) в договорах, заключаемых кредитными организациями, не может влечь признание их незаключенными, поскольку они восполнимы за счет применения законодательства1.

При отсутствии процентных ставок по кредитам и вкла- дам (депозитам) следует применять ставку рефинансирова- ния Банка России на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (см. п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 838 ГК РФ).

Условие о процентах за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, определяется по прин- ципам определения возмездных договоров. Банк обязан упла- чивать клиенту проценты за пользование денежными сред- ствами, находящимися на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Если раз- мер процентов договором не установлен, то применяется размер процентов, обычно уплачиваемых банком по вкла- дам до востребования (п. 2 ст. 852 ГК РФ).

Сроки исполнения расчетных документов установлены в ст. 849 ГК РФ.

При отсутствии в договоре ответственности за его нарушение необходимо руководствоваться соответству-

1 Такой подход поддерживается арбитражными судами. См. п. 12

Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с примене-

нием положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кре-

дитном договоре, являющегося приложением к Информационному

письму Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147.

ющими положениями ГК РФ, а если клиентом является фи- зическое лицо — то положениями Закона о защите прав потребителей.

Порядок расторжения договора определяется ст. 450—

452 ГК РФ, а также специальными положениями (напри-

мер, по договорам банковского счета — см. ст. 859 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом «О националь-

ной платежной системе» функционирование платежных

систем основано на целом комплексе договоров. Среди них

можно выделить договоры банковского счета или догово-

ры корреспондентского счета (об установлении корреспон-

дентских отношений) как их разновидности. В частности,

это договоры между операторами по переводу денежных

средств и клиентами, деятельность которых является бан-

ковской (п. 1 ст. 4, п. 1 ст. 6), между операторами по пере-

воду денежных средств (п. 1 ст. 4), договоры расчетного

центра с участниками платежной системы (п. 3 ст. 19), до-

говоры между прямыми и косвенными участниками пла-

тежной системы (п. 9 ст. 21).

Переводы электронных денежных средств оформляются

договорами об использовании электронного средства пла-

тежа (п. 1 ст. 9). Эти договоры являются отдельным видом

договора, поскольку такие переводы в обязательном поряд-

ке осуществляются без открытия банковского счета платель-

щику (п. 3 и 18 ст. 3).

Вышеуказанные требования по существенным условиям

должны распространяться и на эти договоры. Исключение

составляет условие о размере вознаграждения оператора

по переводу денежных средств, для которого предусмотрен

диспозитивный характер (подп. 1 п. 12 ст. 5).

Кроме того, Федеральным законом «О национальной

платежной системе» предусмотрено заключение органи-

зационных договоров, например к ним относятся правила

платежной системы, за исключением правил платежной си-

стемы Банка России (п. 3 ст. 20), договоры между операто-

рами платежных систем о взаимодействии платежных си-

стем (п. 37 ст. 15).

Также предусмотрены договоры на оказание услуг, на-

пример договоры с платежными агентами и субагентами,

договоры на оказание операционных услуг, услуг платеж- ного клиринга1.

Контрольные вопросы

1. Чем отличается правовое регулирование банковской дея- тельности от правового регулирования в иных сферах?

2. По каким признакам банковская деятельность разграни- чивается с иными видами предпринимательской деятель- ности?

3. Чем отличаются банковские операции и банковские сделки в целях правового регулирования банковской деятельности?

4. Какие организации относятся к субъектам банковской деятельности?

5. Кто признается клиентами кредитных организаций?

6. Как можно охарактеризовать банковскую систему РФ?

7. Отсутствие каких условий в договорах с участием кредитных

организаций влечет признание их незаключенными?

1 Подробнее о существенных условиях договоров см.: Курбатов А. Я. Существенные условия и незаключенность договоров: проблемы тео- рии и практики // Хозяйство и право. 2012. № 6. С. 32—42.

Глава 2