Ипотечный кредит. Проблемы ипотечного кредитования в России.

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости и земли. На территории РФ регулируется ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов: земельный кредит (краткосрочный и долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство); строительный кредит(краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ) и кредит на приобретение жилья (долгосрочный кредит для приобретения жилья). В 2000 г. указом Президента РФ утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, суть которой сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кре­дитования граждан на цели приобретения готового жилья как на первичном(вновь построенного жилья, продаваемого застройщиками), так как на вторич­ном (уже находившегося в частной собственности жилья) рынке.

Проблемы:

1. Формирование рыночных условий для привлечения ресурсов под ипотечное кредитование.

2. Низкая кредитоспособность населения (в жилищной ипотеке).

3. Неотработанный рыночный механизм оценки залога.

80. Коммерческие банки в системе лизингового кредитования.

Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению финансовых услуг КБ. Среди них можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции. Лизинговые операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям-арендаторам. В лизинговой сделке обычно участвуют три стороны. В качестве собственника имущества — лизингодателя, предоставляющего имущество в пользование на условиях лизингового соглашения, чаще всего выступают лизинговые компании или КБ. Пользователем имущества — лизингополучателем является юр.лицо (предприятие любой формы собственности).В лизинге участвует продавец имущества — поставщик, которым может быть производитель или торговое предприятие. Обычно потенциальный лизингополучатель сам подбирает поставщика, имеющего для него нужное имущество. Не имея возможности приобретения имущества в собственность, он обращается к лизингодателю, например к банку, с просьбой об участии в сделке. Банк покупает имущество у поставщика за счет своих средств и сдает его лизингополучателю на условиях, оговоренных в соглашении. Т.о., банк оказывает пользователю финансовую услугу, сходную с кредитной операцией. Банк приобретает имущество в собственность за полную стоимость, которая возмещается путем периодических взносов клиента. Лизинг — это, по сути, кредит,предост-й лизингодателем лизингополучателю в форме передаваемого имущества, т.е. в товарной форме. Лизинговые операции делятся на два вида: оперативный лизинг (лизинг с неполной окупаемостью) и финансовый лизинг(лизинг с полной окупаемостью). К оперативному лизингу относятся сделки, по которым срок аренды меньше срока службы имущества. При этом лизингодатель сдает имущество во временное пользование несколько раз, так как за время действия одного договора возмещается лишь часть стоимости имущества. В этих условиях он вынужден из-за риска утраты страховать имущество. Основным видом лизинговых операций, которые осуществляют КБ,явл-ся финансовый лизинг, т.е. лизинг с полной окупаемостью. Финансовый лизинг предусматривает выплату в течение срока аренды твердо установленной платы, достаточной для полной амортизации оборудования арендодателя и способной дать ему фиксированную прибыль. При фин-м лизинге права банка-арендодателя фиксируются в договоре лизинга, заключенном между ним и арендатором.Для предприятия-арендодателя лизинг явл-ся новой формой кредитования основных фондов, позволяющей без предварительного накопления определенной суммы собственных средств осуществлять техническое перевооружение на основе использования дорогостоящей и новой современной техники.Банк, осуществляющий лизинг, расширяет круг своих операций и снижает риск потерь от неплатежеспособности клиентов. Банк имеет право начислять на имущество, сдаваемое в аренду, амортизационные отчисления, которые не облагаются налогом и могут быть источником средств для приобретения оборудования.