Направления развития розничных банковских услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк»

Развитие розничных банковских услуг ОАО «Белорусский Народный Банк» за счет оптимизации работы по кредитованию и внедрению проекта реинжиниринга бизнес-процесса взимания кредитной задолженности физических лиц

Управление активами ОАО «Белорусский Народный Банк» - это пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств, то есть это распределение на наличные деньги, инвестиции, кредитов и другие активы. Особое внимание при размещении средств уделяется ссудным операциям и инвестициям в ценные бумаги.

Решением проблемы размещения средств является «покупка» таких активов (предоставление кредитов и инвестиций), которые могут принести наивысший доход на приемлемом уровне риска. Значительная часть привлеченных банком средств подлежит оплате по требований или с очень коротким сроком уведомления. Поэтому условиями разумного управления банком является обеспечение способности удовлетворять требования вкладчиков и наличие денежных средств, достаточных для удовлетворения потребностей в кредите клиентов банка.

Уровень развития конкуренции на банковском рынке Беларуси по сравнению с западноевропейскими странами не так высок. Конкурентные отношения ограничиваются высокой степенью концентрации банковского капитала и сравнительно невысоким уровнем проникновения на рынок иностранного капитала. В то же время отмечаемые на рынке положительные тенденции, в частности, в форме постепенного роста доли иностранного капитала в секторе, позволяют предположить, что конкурентный уровень сектора в течение нескольких лет повысится.

Образ надежных банков с многолетним опытом работы на белорусском рынке вместе с развитой сетью некоторых из них составляет содержание их конкурентных преимуществ.

Небольшие банки, число которых постепенно увеличивается, либо движутся по пути оптимизации условий предоставления традиционных банковских продуктов, либо выбирают ориентацию на новые виды продуктов.

Применение информационных технологий при расчётно-кассовом обслуживании в отечественной банковской системе становится одним из главных элементов стратегии развития коммерческих банков, включая и ОАО «Белорусский Народный Банк», определяющих качество предоставляемых услуг, уровень менеджмента и надежность функционирования финансовых институтов. В этих условиях основными целями развития информационных банковских технологий являются:

- повышение качества и увеличение количества рассчётно-кассовых операций, предоставляемых клиентам;

- обеспечение доступности банковских услуг, независимо от территориальной принадлежности клиентов;

- повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем.

Для достижения обозначенных целей необходимо решить следующие задачи:

- развитие единого расчетного и информационного пространства банковской системы Республики Беларусь;

-использование банками централизованной архитектуры автоматизированных банковских систем;

- дальнейшее развитие современных технологий управления банковскими рисками;

- совершенствование форм дистанционного банковского обслуживания (Internet-banking, Mobile-banking и др.);

-внедрение технологий и решений, ориентированных на клиентов (контакт - центры и системы поддержки взаимоотношений с клиентами);

-создание условий для применения банками аутсорсинга в сфере информационных технологий;

-формирование системы сертификации программных аппаратных средств и внедрение системы аттестации поставщиков для критичных банковских процессов;

- популяризация применения дистанционных форм обслуживания в среде пользователей банковских услуг;

-внедрение эффективных методов управления проектами создания автоматизированных информационных систем;

-создание эффективной системы организационного, научно-методического и кадрового обеспечения использования информационных технологий в банках.

Работа с проблемной задолженностью физических лиц в ОАО «Белорусский Народный Банк» включает в себя ряд этапов. Каждый из этих этапов име­ет свои цели и подходы к работе с клиентами.

Основными из них являются:

1) оповещение клиентов о наличии проблемной задолженности;

2) досудеб­ное урегулирование;

3) судебное взыскание проблемной задолженности.

Как видно банк на каждом последующем этапе ужесточает подходы в об­ ращении с клиентами, так как по мере увеличения срока существования проблемной задолженности уменьшается вероятность ее взыскания.

Разработка и внедрение любого проекта практически всегда связаны со значительными затратами ресурсов (финансовых, материальных, трудовых). Поэтому до начала разработки проекта реинжиниринга следует провести соответствующее технико-экономическое обоснование, которое связано с оценкой как технических, так и экономических параметров будущего проекта.

Проект разрабатывается с целью совершенствования контроля над процессом погашения физическими лицами кредитной задолженности.

Так как проект реинжиниринга бизнес-процесса взыскания кредитной задолженности предусматривает автоматизацию поиска должников, автоматизацию документооборота всех платежных документов, также автоматизацию проведения кредитных операций (определение валюты погашения, курса погашения, вынос задолженности на просрочку), то имеет место максимальное сокращение ручного труда и участия сотрудников банка в данном процессе.

Следовательно, будут иметь место следующие неэкономические выгоды:

- снижение нагрузки на сотрудников банка;

- сокращение затрат времени на мониторинг, проведение платежей по погашению, как следствие, увеличение скорости обслуживания клиентов;

- уменьшение количества сотрудников, занятых в трудовом процессе;

- сокращение количества операций (работа с платежными поручениями клиента);

- снижение объема просроченной кредитной задолженности;

- повышение качества обслуживания клиентов.

Следует отметить, что данный проект реинжиниринга ставит главной целью именно получение социальных выгод.

Для определения эффективности проведения реинжиниринга рассматриваемого процесса, необходимо рассчитать затраты и экономический результат по проекту.

Следует отметить, что разработка и реализация данного проекта реинжиниринга подразумевает затраты рабочей группы.

Время, потраченное на детальный анализ существующего процесса погашения кредитной задолженности, на разработку этапов и мероприятий проекта), а также затраты на IT – разработку (доработка действующей в банке программы «Опердень», путем добавления в неё новых функций).

Рассмотрим таблицу 3.1.

Таблица 3.1- Затраты рабочей группы

Подразделение	Кол-во участников	Затраты на сотрудника в мес., тыс. руб.	Кол-во мес.	С-ть участия в проекте, тыс. руб.
Служба/департамент кредитного контроля и сопровождения кредитных проектов		0,45		0,9
Отдел учета кредитных и депозитных операций		0,5
Департамент автоматизации и информационного контроля		0,6		1,2
операционный департамент		0,61		1,22
департамент процессов и проектов		0,62		1,24
Итого затрат рабочей группы	5,56

Источник: собственная разработка автора

В результате анализа специалистами существующей программы «Опердень» и при оценке объема предусмотренных проектом новых функций для данного программного обеспечения.

Следует, что затраты на IT – разработку составят примерно 6,44 тыс. руб. (данная сумма определена на основе прайс-листа на услуги фирмы, которая занимается разработкой ПО для ОАО «Белорусский Народный Банк»).

Для определения эффективности и обоснования необходимости реализации данного проекта нужно также рассчитать и экономический результат, который мы получим после внедрения проекта.

Исходные данные, необходимые для определения экономического эффекта от реализации проекта приведены в таблице 3.2

Таблица 3.2 - Исходные данные

Параметр	Значение, его расчет
Кол-во рабочих дней в году, дн
Отпуск, дн в год
Больничный, дн в год	4,5
Треннинги/обучение, дн в год
Присутствие на работе, дн в год	215,5=253-30-4,5-3
Количество рабочих дней в месяц, дн
Кол-во рабочих часов в неделю
Кол-во рабочих часов в день
Кол-во рабочих минут в год	103 440=8 60 215,5
Перерывы (личные звонки, кофе-паузы ит.д.), мин в год	15 516=0,15 103 440
Рабочее время, мин в год	87 924=103 440-15 516
Рабочее время, часов в день	6,8=87 924/60/215,5
Доп. Время (орг. Вопросы, рабочие встречи и т.д.), мин в год	8792, 4=87 924 0,1
Чистое рабочее время, мин в год	79 132=87 924-8792,4
Чистое рабочее время, часов в день	6,1=79 132/60/215,5
Средняя месячная заработная плата сотрудника с начислениями, руб.	899,5

Источник: собственная разработка автора

Экспериментальным путем было определено количество операций, выполняемых каждым сотрудником при выполнении того или иного этапа процесса погашения кредитной задолженности.

Процесс взыскания кредитной задолженности физических лиц можно условно поделить на два этапа: взыскание основного долга и взыскание процентов. Эти этапы по набору операций существенно между собой не отличаются, поэтому на основе полученных данных о количестве операций и исходных данных из таблицы 3.2 можно произвести расчет экономии для одного из этапов, экономия по второму этапу будет такая же.

Расчет экономии трудозатрат приведем в виде таблицы 3.3.

Таблица 3.3- Расчет экономии трудозатрат в месяц, р.

Участники процесса	Выгоды от проекта	Кол-во операций	Время на опера цию, мин	Итого время, ч.	Кол-во сотруд ников	Экономия, р. в мес.
Кредитная администрация:	Уменьшение времени на мониторинг кред.задолженности клиента					99,5
1)центральный офис
2)центр банковских услуг	Уменьшение времени на мониторинг кред .задолженности клиента
служба клиентского сервиса	Снятие обязанности на принятие ПП клиентов на погашение кред. задолж.		1,5	64,25	0,5	159,75
служба экспедиции	Снятие обяз-ти на сканирование ПП клиентов и формирование бумажных док-ов дня		1,5		0,5	109,75
расчетный центр/отдел валютных платежей	Снятие обя-ти по проведению платежей, связанных с погашением	Данная функция возлагается на отдел учета кредитных и депозитных операций
отдел учета кредитных и депозитных операций	Уменьшение времени на мониторинг кред.задолженности клиента
	Сокращение трудозатрат на вынос кред. задолж. на просрочку, выставление ПТ				0,5	99,75
Итого:				836,25	10,5	2674,75

Источник: собственная разработка автора

Из таблицы 3.3 мы видим, что в результате реинжиниринга, мы сможем при погашении основного долга сократить количество лишних операций на 11780 в месяц, сократить затраты времени на 836,25 ч. в месяц, сможем сократить количество занятых сотрудников в процессе взимания кредитной задолженности (эти расчеты характеризуют процесс погашения основного долга, для всего проекта полученные значения умножаются на два).

Таким образом, общая экономия по проекту составит

2674,75 2=5349,5 тыс. р. в месяц или 32097 тыс. р. в год.

Итого затрат на реализацию проекта:

5560 +6440=12000 тыс. р. в год

Прибыль от реализации данного проекта будет равна:

32097-12000 = 20097 тыс. р. в год

Срок окупаемости проекта:

12058,6/20097 = 0,6 года = 7,2 месяца.

На основе вышеизложенного, можно сделать выводы о том, что весь проект в целом является эффективным: он принесет как финансовые так и социальные выгоды, инвестиции в данный проект будут эффективны и проект скоро окупится и будет приносить прибыль.