Отличие страхования от поручительства

Поручитель, так же как и страховщик, защищает интерес того лица, за которое он поручился. Эта защита осуществляется на платной основе и, так же как и в страховании, состоит в уплате определенной денежной суммы при наступлении события, обладающего признаком случайности. Однако отличие страховщика от поручителя в том, что страховщик для обеспечения защиты формирует специализированные денежные фонды за счёт взносов страхователей. Средства этих фондов имеют особый, льготный режим налогообложения. Хотя они и являются частью имущества страховщика, но страховщик весьма ограничен в правах распоряжения ими.

Иными словами, страховщик осуществляет защиту на профессиональной основе, и эта деятельность лицензируется и находится под контролем государства. Поручительство не является видом профессиональной деятельности; кроме того, поручитель, в отличие от страховщика, не создаёт централизованный фонд за счёт децентрализованных источников, каковыми являются взносы страхователей[53].

Классификация страхования:

1. По форме собственности страховщика: публичное (Росгосстрах, ГСК Югория) и частное страхование.

2. В зависимости от объекта страхования (страхового интереса): имущественное и личное.

В литературе встречаются мнения, что объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на 3 группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако нельзя говорить о выделении страхования ответственности в качестве самостоятельного вида страхования, поскольку по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование. И классификация страхования на 2 вида, данная в ст. 927 ГК РФ, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной. Страхование ответственности, в соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ законодателем отнесено к страховым интересам, которые могут быть застрахованы «по договору имущественного страхования».

В личном страховании защите подлежат интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК РФ. В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору имущественного страхования, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:

(а) может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

(б) причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам, безусловно, относится деловая репутация. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой. В России подобное не получило широкого распространения.

Не подлежат страхованию по договору имущественного страхования работы и услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ, оказания услуг. Однако расходы на работы, услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения на возможность их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав и, в том числе прав на результаты интеллектуальной деятельности, связан страховой интерес, и договора страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договорам имущественного страхования.

3. По форме: обязательное и добровольное.

Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК РФ.

Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК РФ. Оно возможно, во-первых, только в случаях предусмотренных федеральным законом, во-вторых, только в целях страхования жизни, здоровья или имущества других лиц, а также своей гражданской ответственности.

Обязательное страхование – это понуждение к страхованию. С.А.Рыбников в начале ХХ века так писал об обязательном страховании: «любой отдельно взятый вид страхования неся в себе одни и те же экономические функции, может, как это известно, с внешней, формально-юридической стороны, выливаться или в форму договоров – свободного соглашения воль двух сторон относительно заключения данного страхования, - или же проявляться в качестве публично-правовой обязанности. Считая по тем или иным соображениям обслуживание народного хозяйства особенно важным, государство может ввести обязательное страхование определённых имуществ, т.е. установить страховую повинность»[54].

Обязательное страхование является способом защиты слабой стороны, устанавливаемый по воле государства и преследующий публично-правовые интересы.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Обязательное страхование, так же как и добровольное, производится по договору, который заключается по правилам гл. 48 ГК РФ. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме пенсионного, обязательного государственного страхования и других случаев, предусмотренных в ст. 970 ГК РФ. Непосредственному регулированию обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ: ст. 935 («Обязательное страхование»), ст. 936 («Осуществление обязательного страхования») и ст. 937 («Последствия нарушения правил об обязательном страховании»).

В отличие от добровольного страхования, к которому применяются общие положения ГК РФ о страховании, в законе об обязательном страховании должны содержаться положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Исходя из анализа действующего в сфере обязательного страхования законодательства к принципам его осуществления можно отнести:

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование обязательно в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить стопроцентный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов, взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

3. Принцип обязательности страховой защиты независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые платежи, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

5. Принцип нормирования ответственности страховщика позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.

6. Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.