История возникновения института страхования

Страхование возникло ещё в древности на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей, как способ борьбы с последствиями опасных явлений. Первые зачатки страхования встречаются еще в еще в одном из древнейших памятников права - законах Хаммурапи, принятых примерно в 1800 г. до н.э., в которых были закреплены отношения по выкупу государством попавших в плен воинов. Однако такой выкуп со стороны государства (дворца) осуществлялся лишь в случае отсутствия средств для выкупа в доме самого воина или у храма его города[4].

Также в законах Хаммурапи устанавливалось нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников[5]. Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие на­ступить у кого-либо из участников каравана в результа­те ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Си­рии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, при­надлежащего одному из участников каравана. Упоминания о частных «товариществах для совме­стной экспедиции» встречаются в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах[6].

Рядом исследователей отмечается, что ещё в античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970 – 931 гг. до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи, за счет которых производились выплаты работникам, получившим увечья в результате несчастного случая, либо членам семей в случае их гибели[7].

В Древнем Риме существовали специальные коллегии, функциями которых являлось сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие взносы, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы, в случае смер­ти одного из членов, выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения[8]. Подобные отношения, как отмечает В.Ю. Абрамов, зарождались в рамках идеи коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защищать человека от последствий воздействия разрушительных природных сил[9]. Так, солдаты платили взносы в военную коллегию и взамен того получали вспомоществование при отпуске (на дорогу) или во время нужды и болезни, также пенсии и т. п. Кроме того, особо следует выделить деятельность похоронных коллегий (товариществ) в Древнем Риме. Малосостоятельные и бедные не могли себе позволить образовывать семейные гробницы, поэтому вступали в похоронную коллегию, платили взносы, а она принимала на себя заботу об устройстве общих гробниц (колумбарии), похорон и поминовений[10]. Военные коллегии также формировали специальные похоронные кассы на случай погребения солдат и последующего содержания их семей. Интересен тот факт, что в уставе Ланувийской Коллегии предусматривались также и основания утраты права на получение страховой суммы. К ним относились самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев).[11]

Все формы античного страхования после распада Римской империи исчезают бесследно. Развитие страхования в средние века происходило заново, вне прямого исторического преемства со страхованием античного общества.

Элементы страхования, которые были построены на нача­лах общности интересов участников можно наблюдать и в Средние века. По справедливому утверждению В. И. Серебровского, современное страхование происходит не от них. Своим становлени­ем и развитием оно обязано построенному на принци­пах коммерции, т. е. извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средиземном море[12]. Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Что касается Франции и Германии, то там морское страхование раз­вивается несколько позже. Наряду с морским страхованием возникло и стра­хование от огня. Мощным толчком к созданию данного вида страхования послужил лондонский пожар 1666 г., который уничтожил почти весь центр города. Для стра­хования домов и других сооружений был учрежден «Ог­невой полис», действовавший за счет средств опреде­ленной группы людей.

Считается, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

Процесс формирования института страхования в России был достаточно сложным и состоял из нескольких стадий:

Первый этап:XII – конец XVIII вв. Некоторые государственные мероприятия России в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. В 1667 г. между Россией и армянским торговым обществом было заключено соглашение о посредничестве, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

В этот период можно наблюдать отношения схожие с обязательным государственным страхованием служащих нашего времени. Постоянные набеги на южные русские рубежи, захват пленников вынудили государство в целях сохранения людских поселений и служилых людей создать финансовую базу из царской казны на случай выкупа их из плена. Подобное было зафиксировано в главе 72 «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства, возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Единой выкупной цены не было, она зависела в каждом отдельном случае от различных факторов и колебалась от 40 до 600 рублей[13].

В.К. Райхер, исследуя развитие отечественного страхования в докапиталистический период, также отмечал наличие определённых страховых отношений в Московской Руси. В Соборном Уложении[14] были закреплены отношения сродни обязательному государственному страхованию по так называемому «полоняничному» сбору и сумм, отпускаемых на выкуп. Суть подобных сборов была в дальнейшем выкупе государством лиц попавших в плен. Сборы (прообраз страховых взносов) были дифференцированы в зависимости от социального положения плательщиков: для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.п. – 1 копейка; для крестьян частновладельческих и государственных – 2 копейки; для городских и посадских жителей и для крестьян, состоящих за церковными и монастырскими вотчинами – 4 копейки. Деньги собирались ежегодно и передавались в Посольский приказ, который в связи со своей основной компетенции ведал и делом выкупа пленных.

Суммы, отпускаемые на выкуп (прообраз страховых выплат), также дифференцировались по социальному положению пленника: за крестьян – по 15 руб.; за посадских людей – по 20 руб.; за стрельцов и казаков «украинских городов» - по 25; за московских стрельцов – по 40 руб. за человека.

Сумма выкупа за дворян и боярских детей определялись по другой системе, не поголовно, а в зависимости от величины поместий и обстоятельств пленения: взятых в бою или в посольской службе – по 20 рублей со 100 четвертей, пленённых при иных обстоятельствах – по 5 рублей со 100 четвертей. Для наивысшей социальной прослойки – бояр и московских дворян Уложение не устанавливало размеров выкупных сумм. По мнению В.К. Райхера подобный пробел не случаен, поскольку этот вопрос связан с высоким государственным положением таких пленников и вопрос об их выкупе и сумме был в каждом случае предметом особого царского решения.

Следует согласиться с мнением В.К. Райхера, что в подобной организации финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы (сочетание налоговых и страховых элементов), присутствуют все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения: обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, образующие страховой фонд платежи; выдаваемые из этого фонда твёрдые страховые суммы; государственный страховой орган в лице Посольского приказа. Редкие проявления весьма разнообразного по своему характеру и целям государственного страхования в докапиталистический период обусловлены лишь исключительно местными особенностями развития отдельных стран и районов. В отличие от государственного страхования эпохи капитализма оно представляет собой не коммерческое предприятие, а скорее форму взаимопомощи, организованную государственной властью подчинённую тем или иным целям государственной политики[15].

Почти до конца XVIII в. в России не существовало отечественных страховых организаций. Страховые ус­луги оказывали иностранные страховые общества, причем страховые платежи уплачивались золотом за гра­ницу.

Второй этап: конец XVIII – начало XX вв. Страхование в царской России характеризуется становлением и развитием отечественного страхового рынка. Изначально существовала государственная монополия в сфере страхования. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраине Российской Империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня.В других русских городах в XVIII в., за исключением Санкт-Петербурга, страхования не существовало. Екатерина II предприняла попытку организации государственной страховой монополии, имеющей ярко выраженный фискальный характер. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заёмного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. Для страхования товаров российское правительство в 1797 г. открыло Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году.

В период с начала XIX – середины XIX вв. начинает формироваться национальный страховой рынок, появляются частные страховые компании. Барон А.Л. Штиглиц в 1827 г. открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. было создано Второе Россий­ское страховое от огня общество, постепенно стали создаваться другие акционерные страховые общества: «Саламандра» (1855 г.), «Надежда» (1856 г.). Эти обще­ства доминировали в страховании, охватывая постепенно весь стра­ховой рынок в центральных областях России. Происходит замена абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия.

С середины XIX века происходит зарождение национального страхового рынка, возникают новые акционерные общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское – 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г., «Якорь» – 1872 г., «Россия» – 1881 г. и «Волга» – 1881 г.).

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период образуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества в Туле и Полтаве; в 1864 г. – пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. – также пять.

За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования. Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования». Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Проведение земских реформ во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и добровольной форме. Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся в «черте крестьянской оседлости».

В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний, который осуществляло Министерство внутренних дел. В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылась центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эвитебл» (США). К концу XIX века в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование.

В начале XX века в России были распространены следующие виды страхования: страхование от огня (пожара), транспортное страхование, страхование скота от падежа, страхование (посевов) от градобития, страхование ценных бумаг от тиража (от различия в ценности бумаги по курсу с суммою денег, уплачиваемою за бумагу, вышедшею в тираж), перестрахование[16].

На достаточном уровне развития находилось и личное страхование, которое регулировалось Законом «О страховании рабочих» (1912 г.) и Законом «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914 г.)[17]. В отношении военнослужащих обязательное государственное страхование не осуществлялось. В случае причинения вреда их жизни и здоровью помимо пенсий военнослужащим-офицерам производились выплаты из Александровского комитета о раненых, которые с учетом пенсий не должны были превышать оклада по должности. Если право на пенсию не возникало, то военнослужащим выплачивалось единовременное пособие в размере оклада годового жалования. Однако уже в то время был выработан принцип детального правового закрепления объема и размера возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью военнослужащих[18].

Поскольку в силу специфики своей деятельности пожарные тесно связаны с риском, государство и общество во все времена были заинтересованы в предотвращении вреда указанным служащим, в том числе и посредством страхования. Так, в конце XIX века был составлен проект и проведено учреждение «Общества Голубого Креста», имеющего целью обеспечение персонала городских и вольных пожарных от несчастных случаев[19].

Заметим, что страхование жизни не получило массового распространения в дореволюционный период. Накануне первой мировой войны им было охвачено всего 0,25 % всего населения страны[20].

Примечательно, что в 1913 г. русские акционер­ные страховые общества собрали 129 млн. руб. страхо­вых платежей, тогда как иностранные —12 млн. руб.[21] Всего за этот год было собрано по всем видам страхо­вания 204,9 млн. руб. страховых платежей.

Третий этап: начало XX – конец XX вв. Советский период с 1917 г. характеризуется национализацией страхового дела: установлением государственного контроля над всеми видами страхования и объявлением страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

После революции 1917 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их иму­щество и денежные средства перешли в собственность государства. По этому поводу В.И. Ленин писал: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, центра­лизацию их деятельности, контроль за ней государства»[22]. Страхование во всех видах и формах было объявлено государственной монополией. В 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключённых договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. В качестве альтернативы должна была быть создана система безвозмездной государственной помощи для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. Был организован Совет по делам страхования.

Понимая необходимость страхования для развития экономики, государство сделало попытку развития страховых отношений, в 1921 г. создан Госстрах, закреплена монополия на осуществление страховых операций, введены некоторые виды обязательного имущественного страхования. Практически в течение всего советского периода обязательное государственное страхование касалось в основном имущества, не уделяя достаточно внимания личному страхованию служащих. В связи с этим, вызывает интерес высказывание В.М. Потоцкого, который, рассуждая о возрастающей роли обязательного страхования в середине 20-х гг., отмечал, что принудительность страхования являлась одной из мер социальной политики, совершенно аналогичной в своих правовых основах с обязательностью обучения, обязательностью оспопрививания и т.д[23].

К 1931 году страхование было практически упразднено. Однако в 1948 вышло новое Положение о Госстрахе, были установлены основные страховые операции, определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха СССР со стороны Минфина, права и обязанности каждого звена системы государственного страхования.

Необходимо отметить, что в вышеуказанный период страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже в голову не приходило страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности[24].

Несмотря на особенности государственной политики в сфере страхования, пожарным предоставлялись дополнительные страховые гарантии. Так, в частности, в Инструкции Главного управления государственного страхования от 28 октября 1948 года определяющей порядок страхования за счет организаций, было указано: «Согласно правилам страхования договоры страхования от несчастных случаев за счет организаций заключается лишь с теми организациями, которые имеют на это соответствующее разрешение правительства СССР. Инспекциям Госстраха разрешается самостоятельно заключать договоры страхования за счет организаций только по страхованию лиц оперативно-строевого состава городских и сельских профессиональных пожарных команд, содержащихся за счет средств исполнительных комитетов советов депутатов трудящихся, которые подлежат страхованию на основании ст.18 «Положения о государственном пожарном надзоре и городской пожарной охране», утвержденного постановлением ЦИК и СНК СССР 7 апреля 1936 г.[25], а также членов добровольных пожарных дружин на промышленных предприятиях, подлежащих страхованию за счет предприятия на основании ст.28 «Положения о добровольной пожарной дружине на промышленных предприятиях», утвержденного постановлением СНК СССР 6 мая 1938 г. Указания о заключении договоров страхования с другими организациями, получившими на страхование своих работников разрешение правительства СССР, будут даваться Главным управлением Госстраха СССР в каждом отдельном случае…»[26].

Однако в целом, говорить о развитой системе страхования в указанный период не представляется возможным. Страховые отношения, как вид коммерческой деятельности, не могли получить дальнейшего развития в условиях советского государства.

Четвёртый этап: с конца XX в. по настоящее время. Характеризуется демонополизацией страхового рынка. Принятый Закон СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-ХI «О Кооперации в СССР»[27] предусматривал, что кооперативы могут страховать имущество и другие иму­щественные интересы в органах государственного стра­хования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды стра­хования. Демонополизация страхования ускорилась после принятия постановления Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»[28] и постановления от 16 августа 1990 г. № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства»[29]. В последнем постановлении сфор­мулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой госу­дарственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

С начала 90-х гг. ХХ в. бурными темпами началось возрождение национального страхового рынка. Появляется большое количество частных страховых компаний. Принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[30] (далее – Закон об ОСАГО) вывело отечественный страховой рынок на качественно новый уровень, позволило вовлечь в сферу страхования большие финансовые средства. ОСАГО явилось истинным локомотивом страхового рынка. Последний этап характеризуется бурным развитием страхования, созданием систем обязательного страхования различных видов: обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательного медицинского страхования, пенсионного, вкладов физических лиц в банках, пассажиров, социального и т.п.