Роль кредита в развитии экономики.

Основной ролью кредита как экономической категории является результат функционирования кредитных отношений.

На сегодняшний день к главной функции государства в сфере рыночных экономических отношений относят предложение денег и контроль непрерывного кругооборота в стране.

Для расстановки правильных приоритетов государство рассматривает все элементы, которые могут оказать влияние на достижении целей денежно-кредитной политики. К ним относятся следующие: состояние государственных финансов, стабильность экономики страны, наличие сбалансированных доходов и расходов.

Исходя из этого, можно выявить основные цели, которые преследует денежно-кредитная политика:

- создать устойчивые темпы роста национального производства;

- стабилизировать цены;

- повысить коэффициент уровня занятости населения;

- создать равновесие платежного баланса.

Важно отметить, что Центральный банк, который организует и реализует кредитную политику, также осуществляет стратегические задачи развития экономики государства. Он может вести самостоятельную политику, которая направлена на достижение частных целей. Это будет зависеть от некоторых показателей. К ним относятся традиции и характер построения законодательства

Для примера можно взять, Национальный банк Германии. Он является практически независимым от правительства, в отличие от банка Франции. Центральные банки в нашей стране и Британии достаточно независимы. У них есть законодательные разграничения государственных денежных средств и банковской системы.

В целом, от 75% до 90% от всех денежных средств во многих странах составляют банковские депозиты, а наличные средства, только от 10% до 25%. Из этого можно сделать вывод о том, что более эффективной является денежно-кредитная политика, которая основана на кредитной деятельности коммерческих банков.

Денежно-кредитная политика в своей работе использует инструменты, которые помогают работать этой системе эффективно.

Рассмотрим некоторые из них.

Рефинансирование коммерческих банков, т.е. получение денежных средств кредитными учреждениями от центрального банка. В данном варианте возможно переучтение ценных бумаг, которые находятся в портфелях кредитных учреждений (векселя).

На долгом этапе работы, переучет векселей был одним из основных методов денежно-кредитной политики Центральных банков Западной Европы.

Переучет векселей происходит по ставке редисконтирования, которую также называют официальной дисконтной ставкой. В данном случае, процентная ставка отличается в меньшую сторону, так как Центральный Банк покупает долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий[11].

Важно отметить, что инструмент рефинансирования затрагивает только коммерческие банки, это является большим недостатком, который снижает эффективность работы данного метода.

Политика обязательных резервов.

Минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения. Существует норма резервных требований. Она представляет собой процент суммы минимальных резервов, который установило законодательство. Использование нормативов может иметь как тотальный (применение нормы ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (только к их определенной части) характер воздействия.

Существует две функции, которые выполняют минимальные резервы:

1. Ликвидные резервы являются обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Норматив постоянно меняется, для того, чтобы поддерживать степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации в стране.

2. Минимальные резервы – это инструмент, который использует Центральный банк для регулирования объема денежных средств в стране.

Недостаток метода политики обязательных резервов заключается в том, что некоторые кредитные учреждения, имеют незначительные депозиты, которые могут оказать влияние на положение нормативов по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

Операции на открытом рынке. Центральный банк производит операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе, что увеличивает ресурсы коммерческих банков, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот.

Ограничение кредитования. Представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов. Является прямым методом, который оказывает воздействие на работу кредитных организаций. Иногда кредитные ограничения приводят к тому, что предприятия заемщики попадают в неодинаковое положение, потому что банки в первую очередь стремятся выдать кредиты своим постоянным клиентам и крупным предприятиям. В свою очередь, малое и среднее предпринимательство оказывается жертвой данной политики.

Существуют некоторые функции, которые выполняет кредит:

- аккумулирует временно свободные денежные средства;

- перераспределяет денежные средства на условиях их последующего возврата;

- создает кредитные орудия обращения (банкнот);

- регулирует объем совокупного денежного оборота.

Результаты применения кредитных операций являются очень важным фактором в развитии рыночной экономики страны.

Его роль проявляется в результате отношений, которые складываются при использовании коммерческого, банковского, потребительского, государственного и ипотечного кредитов. Реализацию и организацию этих отношений берут на себя специализированные учреждения, которые образуют кредитную систему[21].

На сегодняшний день главной задачей государства является стабилизация экономики. Для достижения этой цели необходимо провести мероприятия по обеспечению экономического роста и борьбе с инфляцией.

Государство ведет свою работу через Центральный банк, используя методы воздействия на экономику через инструменты денежно-кредитной политики.