Не придется ли слишком много платить по процентам?

«А как же быть с процентами? Ведь чем быстрее я заплачу долги, тем больше сэкономлю на процентах». Я отвечу вам: «Нет».

Позвольте пояснить вам эту точку зрения. Даже несмотря на то, что проценты по кредиту могут быть высокими, выплачивать долги надо по минимуму. И на это есть две причины.

Во-первых, если вы даже выплатите свою задолженность быстро, то в действительности ничего не сэкономите на процентах. Ведь для того чтобы по-настоящему сэкономить деньги, их надо взять и положить на счет в банке, а еще лучше – вложить в дело. Но ведь вы не можете получить на руки эти якобы «сэкономленные» проценты и пустить их в дело.

Это означает, что, выплачивая долги быстро, вы ничего не экономите.

А вот если вы выплачиваете задолженность медленно, то реально экономите. Потому что за счет низких сумм выплат вы каждый месяц можете отложить какую-то часть денег.

Во-вторых, даже начисление процентов на кредит может пойти вам на пользу. Во всяком случае, в такое время, как наше, когда эти проценты низки. Для этого надо проявить готовность к риску и вложить свободные деньги в акции или инвестиционные фонды.

Если вы платите 8 процентов за кредит, но получаете 12 процентов прибыли в достаточно надежном многоотраслевом инвестиционном фонде, то это означает, что у вас остается 4 процента прибыли. Правда, эти 12 процентов с неба не свалятся. Для этого вы должны точно знать, что необходимо делать. Формы инвестиций и связанные с этим возможности и риски мы рассмотрим в следующих главах.

Если же вы хотите разместить свои деньги без всякого риска, вложив их, скажем, в ценные бумаги, на которые установлен твердый процент доходности, то баланс будет уже не в вашу пользу.

Но даже если проценты по кредиту будут превышать ваши доходы от инвестиций, я все же останусь при своем мнении.

Перечисленные выше десять причин в своей совокупности перевешивают небольшую потерю в процентах.

Особенно важен десятый пункт. Вы сможете стать богатым, только сформировав в себе ощущение благосостояния. Вы должны испытывать удовольствие от обладания деньгами.

Быстрые выплаты долгов лишают вас такой возможности.

• Мой совет

Пересмотрите все свои кредитные договоры. Проверьте, нельзя ли сократить по ним выплаты.

• За счет более низких выплат у вас появляются свободные деньги, которые можно использовать для жизни и, главное, для накопления.

• Когда вы накопите немного денег, у вас появится ощущение благосостояния.

• В этом случае вы будете зарабатывать уже не для того, чтобы расплатиться с прошлыми затратами, а чтобы реализовать в будущем свои мечты.

• Вы разорвете заколдованный круг. Ведь тот, кто делает слишком большие выплаты по кредиту, зачастую вынужден брать новый кредит на всякие непредвиденные расходы типа ремонта, необходимых покупок или просто на текущую жизнь.

• Вы больше не допустите, чтобы долги лишали вас радостей жизни. Ваши прошлые ошибки потеряют власть над вами.

Ипотечное кредитование

Вероятно, вас интересует вопрос, применимо ли это правило к ипотеке. Может быть, и здесь имеет смысл выбрать самый низкий процент погашения (1 процент)? В этой сфере деятельности распространена точка зрения, которую мало кто подвергает сомнению. Все – родители, банкиры и многочисленные специалисты – будут рекомендовать вам расплатиться как можно быстрее.

Как правило, в обоснование этой точки зрения приводятся два довода.

Во-первых, вы уже наверняка слышали о том, что при медленном погашении кредита дом в конечном итоге обойдется вам чуть ли не вдвое дороже, чем его продажная стоимость. Если дом стоит 500 тысяч марок, а вы хотите растянуть выплаты за него на тридцать лет, то вместе с процентами по кредиту он обойдется вам примерно в 800 тысяч.

Во-вторых, до тех пор, пока дом полностью не выплачен, он вам не принадлежит. Многие люди воспринимают дату, когда их дом полностью освобождается от долгов, как самый счастливый день своей финансовой жизни.

И все же даже чисто с математической точки зрения я советую вам добиваться в ипотечном договоре максимально низкого процента выплат. Это дает вам два преимущества.

Как вы сейчас увидите, инфляция «съедает» ваш ипотечный кредит. Те проценты, которые вам придется по нему выплатить, с лихвой компенсируются инфляцией. Ведь инфляция съедает не только ваши деньги, но и долги.

Внимание! Этот расчет справедлив только в том случае, если процент по кредиту ниже восьми. Если он выше, то имеет смысл увеличить выплаты по кредиту.

Одновременно вы сможете вложить в дело больше денег и умножить их. Вложив деньги в акции или инвестиционные фонды, вы получите более высокие доходы, чем причитающиеся к уплате проценты по ипотечному кредиту. Правда, здесь тоже есть одна оговорка. Если вы боитесь доверить свои деньги бирже, то этот совет к вам не относится.

Пример из практики

Когда мы на трехдневных семинарах представляем участникам наш образец портфеля инвестиций и доказываем на примерах, что получение доходов в размере 30 процентов годовых вполне реально, некоторые участники выражают досаду, что в прошлом не сумели сэкономить побольше денег.

Вот пример одной семьи. Она – мать и домохозяйка, возраст несколько меньше пятидесяти лет. Он – зубной врач, чуть больше пятидесяти лет. У обоих к чувству досады примешивается еще и паника. Им совершенно неясно, каким образом можно успеть скопить до достижения пенсионного возраста приличную сумму денег. Особое впечатление произвели на них последние слова моей лекции: «Мы живем в эпоху, на которую сильный отпечаток наложил капитализм. Но если у нас нет капитала, то большинство преимуществ капитализма обходят нас стороной, и с финансовой точки зрения мы все еще находимся в каменном веке».

Супруги лихорадочно подсчитали свой баланс и пришли к выводу, что у них нет ни одной марки, которую они могли бы инвестировать.

Я попросил их рассказать о своем финансовом положении. Итог получился следующим: 0 марок инвестиций, 8000 марок чистого дохода в месяц, дом стоимостью 1 миллион марок, из которых 300 тысяч еще надо выплатить. Эти 300 тысяч финансируются за счет строительного кредита. Попытки быстрее расплатиться с кредитом привели к тому, что в месяц на его покрытие уходит почти 4000 марок, то есть половина всех заработков. И больше никакого состояния.

Поначалу мой совет их удивил. Я предложил им пересмотреть условия кредита. Прежний договор строительного кредитования предполагал быстрое погашение долгов, чтобы не выплачивать слишком больших сумм по процентам.

Окончательный расчет по кредиту наступал через восемь лет. К этому времени им оставалось еще четыре-пять лет до пенсии, поэтому отложить мало-мальски приличные деньги в фонд пенсионных накоплений было невозможно, а того, что там уже было, явно не хватало.

Я посоветовал им заключить новый договор ипотечного кредитования на дом в сумме 500 тысяч марок. Этот новый кредит в 500 тысяч марок плюс оставшуюся часть старого кредита в размере 300 тысяч марок они должны были погасить в течение тридцати лет. При этом суммарный месячный взнос оказывался не выше, чем тот, который им приходилось платить по старому договору.

Супруги оказались довольно азартными людьми, не боящимися риска. В противном случае я бы, конечно, не дал им такого совета. Ведь что толку от самых многообещающих финансовых перспектив, если заботы и тревоги не дают спать по ночам.

Как бы то ни было, они согласились на этот план, хотя поначалу и волновались. Но уже через шесть месяцев от них последовал телефонный звонок: «Мы осторожно вложили 500 тысяч марок, как вы нам и советовали».

«Осторожное вложение» (которое я вообще-то считаю довольно рискованным) заключалось в следующем распределении инвестиций: 150 тысяч марок были вложены ими в фонд наличности и пенсионный фонд. Это дало им необходимые резервы денег на всякий случай и чувство безопасности на будущее.

Еще 150 тысяч марок были вложены в крупные многоотраслевые международные инвестиционные фонды. Такие фонды считаются относительно надежными, если вложенные деньги не понадобятся вам в течение ближайших пяти – десяти лет (в данном случае это так и было).

Оставшиеся 200 тысяч были инвестированы в национальные и отраслевые фонды. Эта форма инвестиций предполагает готовность вкладчика постоянно заниматься своими финансовыми делами и быть в курсе развития событий.

Поскольку супруги выбрали себе хорошего консультанта и, кроме того, сами активно участвовали в процессе вложений, такая форма распределения риска может считаться приемлемой.

Самое важное, однако, заключалось в том, что такую форму распределения они избрали сами, исходя из собственного представления о степени риска. Раньше они просто не думали об этом, так как считали, что это все равно не имеет смысла, поскольку нет денег для вложений.

Далее они сообщили мне: «Впервые в жизни у нас появилось ощущение, что мы „в деле“. Теперь деньги работают на нас».

За первые шесть месяцев супруги получили доход в размере 26 процентов. Исходя из общей суммы инвестиций в 500 тысяч марок, это дало им 130 тысяч, что значительно превзошло все их ожидания.

Они были бы готовы пойти на этот шаг и ради достижения средней доходности в 12 процентов. Их инвестиции были достаточно рискованными, поэтому им приходилось считаться с возможностью некоторых потерь.

Я предупреждал их об этом раньше и еще раз указал на это в ходе телефонного разговора. Они, однако, были уверены, что при любых условиях добьются в среднем 12-процентных прибылей. И я готов поручиться, что так и будет.

С той поры прошло уже достаточно много времени. Биржевой крах в октябре 1998 года действительно принес им некоторые потери, однако общие доходы, несмотря на это, значительно превышают 12 процентов в год.

Если так будет продолжаться и дальше, то через двенадцать лет, в течение которых они еще намерены поработать, у них будет целых два миллиона. Они смогут полностью выкупить дом, и после этого у них еще останется около 1,3 миллиона марок. Даже при самом консервативном варианте вложения этих денег, дающем доход в размере всего 8 процентов, они смогут обеспечить себе более чем достаточную пенсию в 8 тысяч марок.