Всегда ли консолидированные займы - это неправильно?

Один из самых часто задаваемых на консультациях во­просов таков: "Стоит ли нам консолидировать долги?" Та­ким образом, логически христианин должен задать такой вопрос: "Всегда ли консолидирование - это неправильно?"

Ответ таков: нет, не обязательно. Но есть определен­ные связанные с этим проблемы, с которыми следует ра­зобраться, прежде чем советовать взять консолидиро­ванный заем.

Во-первых, если проблемы, вызвавшие необходимость в консолидированном займе, не устранены, в конечном счете вы можете оказаться в худшем положении, чем бы­ли. Например, если долг возник из-за слишком больших ежемесячных расходов, консолидированный заем не ре­шит эту проблему - он всего лишь отсрочит неизбежное.

До тех пор пока проблема чрезмерных расходов не будет ликвидирована, не следует думать ни о каких консолиди­рованных займах. В противном случае, примерно через год, все эти "маленькие" счета снова вернутся, и когда к ним добавится консолидированный заем, ситуация ста­нет еще хуже.

Я рекомендую всем не думать о консолидированном займе до тех пор, пока они не проживут полгода согласно бюджету, контролирующему чрезмерные расходы. Лишь когда человек тратит в рамках своего бюджета, имеет смысл заменить несколько небольших ссуд под большие процен­ты одним большим займом под более низкий процент.

Во-вторых, когда дело касается консолидированных займов, то у людей всегда появляется тенденция переста­вать волноваться после того, как предполагаемый выход найден. Многие люди в действительности тратят больше денег в следующем месяце после оформления консоли­дированного займа, чем когда-либо раньше, часто уезжая в отпуск, покупая телевизор или видеомагнитофон. По­чему? Потому что избавились от давления, думают, что теперь и можно расслабиться. Это ложное чувство спо­койствия возникает благодаря временному устранению финансовой напряженности. Необходимо сопротивлять­ся побуждению сорить деньгами.

В-третьих, слишком часто бывает так, что человек, оформляя консолидированный заем, берет больше денег, чем требуется для оплаты имеющихся счетов. Затем он покупает те вещи, которые хотел приобрести уже не­сколько месяцев, но не мог себе позволить. Эти покупки могут быть действительно нужными, - например холо­дильник, стиральная машина или автомобиль. Что в этом плохого? Ничего - при условии, что человек достаточно дисциплинирован, чтобы накопить денег и купить эти вещи. Однако для тех людей, у кого уже имеются пробле­мы с дисциплиной, это станет еще одним способом тран­жирить деньги.

Для нашего поколения существует множество искуше­ний тратить деньги. Тысячи людей фактически зарабаты­вают себе на жизнь придумыванием новых способов пре­доставления займов и получения процентов. Пожалуй, наиболее распространенным методом консолидирования стали ссуды под залог денег, уплаченных за жилье. С тех пор как Закон о налоговой реформе от 1986 года сделал эти ссуды практически единственным видом займов, по которым проценты вычитаются из подоходного налога, все больше и больше людей стали прибегать к ним для консолидирования.

Лично я верю, что ссуды под залог денег, внесенных за жилье, являются одной из самых худших идей, навязывае­мых среднестатистической семье. Они поощряют людей рисковать своими домами и занимать деньги на приобре­тение вещей, без которых они вполне могут обойтись, - например, новых автомобилей.

Источники консолидированных займов

Есть несколько мест, где супружеские пары могут по­лучить консолидированный заем.

Страховой полис

Одним из источников фондов для консолидирова­ния, на который часто не обращают внимания, являет­ся страховой полис. Эти деньги можно занять под го­раздо меньшие проценты, чем в среднем на рынке. Да­же если у вас нет такой страховки, возможно, она есть у кого-то из ваших родителей, и они согласятся одолжить эти деньги вам.

Банковский залог

Большинство банков выдают ссуды под 1-2 %, что ниже рыночного уровня, используя находящиеся в банке депо­зиты в качестве залога. Очевидно, немногие люди, нужда­ющиеся в консолидированных займах, располагают сво­бодными наличными, которые могут быть использованы в качестве залога, но часто такие средства могут быть у род­ственников. Это требует высокой степени доверия с их стороны, поскольку они рискуют своими деньгами, если ссуда не будет выплачена. Я не рекомендую такой вариант, за исключением тех случаев, когда заемщик участвует в программе финансового консультирования и кто-то хотя бы раз в месяц проверяет состояние его финансов.

Ссуда под залог определенно лучше поручительства за долг, которое совершенно не поощряется в Писании. В случае ссуды под залог человек может потерять свое иму­щество, но при поручительстве человек может потенци­ально потерять то, чего не имеет.

Кредитные союзы

Многие люди могут воспользоваться ссудами, предо­ставляемыми кредитными союзами по процентам ниже рыночных. При условии соблюдения вышеупомянутых предосторожностей ссуда в кредитном союзе является одним из лучших источников консолидации.

Семейные ссуды

Если кто-либо из родственников (обычно родитель) не может и не готов расстаться с деньгами, я не рекомен­дую этот вариант, особенно если ребенок - христианин, а родитель - нет. Я видел многих родителей, разочаро­ванных и раненых тем, что их дети не выполнили своих финансовых обязательств. Я верю, что сатана использует это в качестве препятствия к спасению родителей. Оче­видно, если родитель является христианином и готов, если придется, понести потери, тогда в родительских ссудах нет ничего плохого.

Однако стоит предостеречь родителей. Постоянно "выкупая" своих детей из финансовых трудностей, вы оказываете им "медвежью услугу". Если вы хотите по­мочь, обязательно потребуйте, чтобы ваши дети прежде всего обратились за советом, в котором они нуждаются. Помните, что большее количество денег не является ре­шением финансовых проблем. Решение заключается в большей дисциплинированности.

Пенсионные счета

Обычно деньги, накопленные на пенсионных счетах, должны оставаться там для пенсий. Если же вы не распо­лагаете никакими другими источниками средств, то мо­жете снять деньги с пенсионного счета. Не забывайте, что на эти деньги будет начислен подоходный налог, а также 10%-ный добавочный подоходный налог. Однако в срав­нении с займом в ссудной конторе это может оказаться лучшим вариантом.

В прошлом люди могли занимать деньги из своих соб­ственных частных пенсионных счетов. Теперь это невоз­можно, и такие действия могут поставить под угрозу предпочтительный налоговый статус пенсионного счета.

Глава 19