Страхование профессиональной ответственности врачей
Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками, осуществляющими деятельность на основе дипломов и других необходимых документов, дающих право ею заниматься.
Объект страхования– имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.
Страховым случаемявляется событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам в процессе медицинской деятельности.
Страховыми случаями могут быть:
• ошибки при определении диагноза заболевания;
• неверно проведенный курс лечения;
• ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ;
• преждевременная выписка из стационара и т.д.
В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплатна один страховой случай и на весь срок действия договора.
Сумма страхового возмещенияопределяется по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т.д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом. В нее включаются:
• заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате повреждения здоровья;
• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санитарно-курортное лечение, транспортные расходы и т.д.);
• часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении;
• расходы на погребение в случае смерти потерпевшего и т.д.
Страховыми случаями не являютсятакие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т.д.
Договор заключается на основании письменного заявления, где должны быть указаны сведения, позволяющие страховщику оценить возможный риск и определить размер тарифной ставки: данные об образовании, прохождении курсов повышения квалификации, участие в научных семинарах и конференциях, стаж работы по специальности, предыдущие претензии и т.д.
68. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование) представляет собой страхование ответственности предприятий и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения природной среды.
Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.
Такое страхование примерно 10-15 лет переживает период активного развития и внимания со стороны как законодателей, так и страховщиков. Правовой институт страхования ответственности за загрязнение окружающей среды существовал на протяжении многих лет, часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее порядок возмещения ущерба.
По этой причине определенным толчком для введения страхования такой ответственности послужили, с одной стороны, отрицательные последствия «деятельности» промышленных предприятий и «человеческого фактора», с другой — повышающаяся эффективность технических средств, которые позволяют контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия экологического ущерба, обеспечивают большую степень безопасности функционирования предприятий и организаций, загрязняющих окружающую среду, с максимальным привлечением капитала страховщиков.
В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е гг. Причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.), включались в обычный договор страхования гражданской ответственности.
Ситуация изменилась, когда были приняты специальные законодательные акты (законы об ответственности за загрязнение окружающей природной среды в Германии; о компенсации и всеобщей ответственности в США и т. д.). В начале 70-х гг. страховщики начали включать в объем страховой ответственности обязательства по выплатам в связи с убытками из-за постепенного загрязнения окружающей среды. При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты — от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности с различным по объему перечнем застрахованных опасностей, исключений до новой модели страховой защиты. Последняя разработана Германским союзом страховщиков ответственности за последствия несчастных случаев, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.
Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются: строгая оценка степени риска при заключении договора страхования; предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков; исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств; установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.
Неблагоприятное воздействие на окружающую природную среду может быть вызвано различными обстоятельствами при осуществлении организациями (в том числе туристскими) профессиональной деятельности. В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред.
Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования. Таким образом, объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности. Специфика договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что заключается он в пользу третьего лица — потерпевшего.
Поэтому к субъектам экологического страхования (страхователю, страховщику) относится и потерпевший как лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее в связи с этим право требовать исполнения договора, заключенного в его пользу. Потерпевший имеет право на получение страховой выплаты по договору экологического страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором страхования не предусмотрено возмещение вреда в меньшем объеме. Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой — обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Последнее исполняется в пользу потерпевшего лица. Обязанность страхователя уплатить страховую премию является необходимым условием договора страхования, поскольку он, как известно, является возмездным, и страховая услуга предоставляется за плату. Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности — максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю (группе страховых случаев), а также срока страхования. Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую среду, вызванного внезапными, неожиданными, ненамеренными (аварийными) событиями при осуществлении организацией предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей источник повышенной опасности для окружающих.
Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род деятельности организации - источника повышенной опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом.
В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.
Существенным условием договора экологического страхования является страховая сумма. Это максимально гарантированный размер страховых выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному или группе убытков. Договором страхования должны быть предусмотрены и временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в период действия договора страхования, будет признано страховым случаем.
В практике экологического страхования обычно устанавливается ограничение таких временных периодов сроком действия договора страхования. С учетом изложенных обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя возместить вред, что в конечном счете означает признание случая страховым. Досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому страхованию не следует признавать страховым случаем, за исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевшего в результате повреждения или уничтожения.
Во всех остальных случаях, особенно при нанесении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно быть соответствующее решение суда. При оценке степени риска для определения платы за экологическое страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации. А также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов (в том числе и «человеческий фактор», что подтверждается ежегодными пожарами в заповедных зонах). В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением специалистов, по результатам которой можно определить стоимость страховой услуги. Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обусловливают необходимость особого подхода страховщика к обеспечению финансовой устойчивости страховых операций по договорам данного вида страхования. Страховщик должен формировать дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф и т.п.
Следующая проблема связана с формированием сбалансированного страхового портфеля договоров экологического страхования - одного из условий финансовой устойчивости страховщика. Для его обеспечения страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования.
Решение проблемы формирования сбалансированного страхового портфеля по экологическому страхованию зависит от: наличия достаточной суммы собственных средств, позволяющей принимать на страхование большое число крупных рисков; широкого применения системы ограничений объема страховых обязательств, о которых говорилось ранее; обеспечения надежной перестраховочной защиты.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
69. Необходимость и сущность перестрахования, положение и перспективы его развития. Субъекты перестрахования.
Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций [12].
Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на себя риски, передает часть ответственности по ним (с учетом финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей по заключенному цедентом договору страхования.
ГК РФ, ст. 967 дает следующее определение: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования» [3].
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4], ст. 13 дает следующее определение: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».
Если сравнить эти два определения, то становится очевидно, что законодатель дает разные толкования одному и тому же процессу передачи (распределения) возможных убытков по договору(-ам) страхования между страховщиком (перестрахователем) и перестраховщиком(-ами).
В законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[4] говорится, что «страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования».
Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.
Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией.
Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия, а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария или ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцеденто [10].
Процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска, или перестраховочной ретроцессией.
Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.
Главная проблема при поведении страхования — определение доли риска, какую можно оставить за собой, а какую передать перестраховщику.
<
Рис. 1 – Схема перестрахования
Собственное удержание представляет собой некоторую часть страховой суммы, которую страховая компания оставляет или «удерживает» на своей ответственности и в пределах которой она считает целесообразным возместить возможные убытки. Эту сумму определяют отдельно по страховому полису, одному риску или ряду рисков. Долю рисков сверх этого уровня компания передает в перестрахование [11]
При определении собственного удержания могут быть использованы и другие термины: нетто-удержание, или сумма ответственности, уровень удержания, удержание, а иногда — франшиза.
Возможности для проведения страхования ограничиваются финансовыми средствами и составом страхового портфеля компании. На размер собственного удержания влияют:
– средняя доходность или средняя убыточность по отдельным видам страхования или по его объектам. Чем выше доходность и чем ниже убыточность, тем выше может быть уровень удержания, и на оборот;
– территориальная рассредоточенность объектов страхования. Чем она больше, тем меньше вероятность кумуляции убытков, тем больше может быть установлено собственное удержание;
– величина расходов на ведение дела. Чем больше эта величина,
тем меньший уровень удержания следует установить, чтобы перестраховщик принимал участие в покрытии этих расходов;
– соотношение между размером собственного удержания и размером убытка. Оно должно быть таким, чтобы его выплата могла быть осуществлена вовремя и не привела бы к нарушению финансовой стабильности. Таким образом, размер собственного удержания следует соотнести с резервами и активами;
– величина собранной премии. Чем дольше и чем незначительнее
колебания по сравнению с принятыми рисками, большая величина
собственного удержания при прочих равных условиях может быть установлена;
– андеррайтерская политика: чем более компетентны андеррайде-
ры, тем выше может быть лимит удержания.
Можно выделить два метода определения лимита собственного удержания, используемых на практике.
1. Максимальное собственное удержание по убытку или по риску не должно выходить за рамки 1 —5 % от совокупной суммы уставного капитала и резервов компании.
2. Удержание по убытку не может превышать 1 % от размера страховой премии, оставшейся на собственном удержании, по конкретному виду страхования [10].
Могут иметь место случаи с нулевыми собственными удержаниями. Это так называемое фронтирование. Фронтирующая компания выдает свой полис по просьбе другой компании, которая затем весь риск принимает в перестрахование. За ведение дела по принятию страхования, а также за то, что фронтирующая компания несет юридическую ответственность перед страхователем, она имеет право на определенное вознаграждение.
В любом случае цедент, передавая часть риска перестраховщику, одновременно делится с ним премией. За организацию принятия риска на страхование перестрахователь имеет право на получение комиссионного вознаграждения с премии.
Практика показывает, что комиссионное вознаграждение зависит в большей мере от изменения соотношения спроса и предложения или таких же изменений на аналогичных рынках.
Можно выделить три вида комиссий:
3. Оригинальная комиссия выплачивается при перестраховочной цессии. Эта комиссия является вычетом из премии в пользу цедента. В зависимости от цедируемых рисков комиссия достигает 20—40% премии. Перестраховочная комиссия используется при ретроцессии и выплачивается в пользу ретроцедента. Она составляет 10 – 15% премии.
4. Брокерская комиссия представляет собой вычет из премии в пользу брокера. Она изменяется в пределах от 1,5 до 15% нетто-премии.
Своеобразной комиссией является и тантьема, или плата перестрахователю за прибыль перестраховщика по перспективным рискам. Поскольку у профессиональных перестраховщиков расходы несравненно ниже, чем у страховщиков, операции по перестрахованию достаточно рентабельны. Это дает основание цеденту претендовать на участие будущей прибыли перестраховщиков по переданным рискам. Тантьема представляет собой комиссию с прибыли [12].
Тантьема принимается перестраховщиком при снижении комиссии. И наоборот, цедент в случае увеличения комиссии может и сам отказаться от тантьемы.
Базой исчисления тантьемы является нетто-прибыль перестраховщика по договору. Прибыль выводится на конец года, ее расчет и его отсылка должны совпадать с передачей отсчета за IV квартал. Соотношение кредита и дебета перестраховщика и дает сальдо, по которому определяется размер тантьемы.
Затраты перестраховщика на ведение дела оговариваются в договоре в виде фиксированного процента, хотя для определения тантьемы важнее сбалансированность договора. При расчете тантьемы следует оговаривать конвертацию валюты, если страхование проводится не в одной, а в нескольких валютах. Тантьема обычно выплачивается в валюте договора.
В договорах указывается, как будет рассчитываться тантьема. Например, выводится средняя прибыль за три года, при положительном результате выплачивается тантьема, при отрицательном тантьема не выводится. Зачастую при трехгодичной основе используется скользящая шкала тантьемы. Так считается тантьема при хорошем прохождении договора. Скользящая шкала означает, что тантьема составит 20% от прибыли, не превышающей 10% переданной премии, и 30% от прибыли, превышающей 10% переданной премии; убытки подлежат переносу в течение трех лет; расходы на ведение дела перестраховщика — 5% [14].
Схема перестрахования, показывающая взаимодействия участников перестрахования представлена на рис. 2.
Рис. 2 – Схема взаимодействия участников перестрахования
Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется сообща всеми участниками, участвующими в перестраховании соответствующего риска.
Все перспективы отечественного рынка страховых и перестраховочных услуг определяются уровнем развития платежеспособного спроса на страхование, т.е. уровнем развития отечественного страхователя.
Именно страхователь, уплачивающий страховые взносы, является источником существования всего отечественного рынка. Именно страхователь является и главным фактором, влияющим на развитие всех сфер страховой деятельности, включая перестрахование. Только по отношению к состоянию отечественного страхователя — платежеспособного спроса на страховые услуги — могут объективно оцениваться и реальные перспективы отечественного перестрахования [14].
Положение таково, что в реальном измерении платежеспособный спрос на страховые услуги уже в течение нескольких лет стагнирует. Наличие очевидной для специалистов диспропорции между предложением страховых услуг и спросом на них, когда предложение превышает спрос в условиях крайне низкого уровня развития последнего, определяет и текущее состояние, и будущее перестрахования в России.
В этой ситуации прогресс в развитии перестрахования напрямую зависит от роста платежеспособного спроса на страховые услуги, от расширения отечественного страхового, а значит, — и перестраховочного, поля. Более того, можно без преувеличения сказать, что для перестрахования в России жизненно важным является активное участие перестраховщиков в развитии и стимулировании спроса на страхование, в культивировании страховых потребностей.
С этой точки зрения может быть более точно определено понимание того, чем, по сути, является развитие отечественного перестрахования. В данном контексте из рассмотрения исключаются проблемы, возникающие между перестраховщиками в процессе обмена рисками на внутреннем рынке (reciprocity).
Сегодня же, как представляется, необходимо сосредоточить главное внимание на задачах увеличения количества и повышения «качества» страхователей с помощью перестрахования. В рамках этого подхода перестрахование рассматривается как один из инструментов преодоления кризиса отечественного страхования, вызванного неразвитостью спроса.
Очевидно, что спасение перестрахования в России — дело рук самих перестраховщиков, и в этих условиях объективным критерием прогресса в развитии перестрахования в нашей стране становится то, насколько перестраховочные операции способствуют развитию отечественного страхователя.
Рынки перестрахования. Требования законодательства, касающиеся перестрахования рисков у нерезидентов.
Формирование российского страхового рынка в его современном виде началось в конце 1988 года с создания независимых страховых организаций. В отличие от принадлежащих государству Госстраха и Ингосстраха, они не имели финансовых гарантий государства и значительных собственных средств. Такой рынок потребовал наличия перестраховочной защиты и, таким образом, способствовал созданию российского перестраховочного рынка.
Говоря о сущности и содержании того или иного понятия, начинать следует всегда с определения. Сложность определения такого понятия как «рынок перестрахования» или «перестраховочный рынок» заключается в том, что ни в российской экономической литературе, ни в российских периодических изданиях, ни в ресурсах сети Internet нет четкого определения данного понятия, несмотря на то, что оно широко используется. При оперировании данным понятием у широкого круга людей, имеющих отношение к страхованию, складывается четкое представление о предмете разговора. Классическое определение рынка как экономической категории сводится к следующему: рынок — это система экономических отношений между людьми, предприятиями и государствами, возникающая при купле – продаже товаров, работ, услуг и функционирующая, прежде всего, на принципе свободного обмена без принуждения, с соблюдением правила множественности предложения и платности.Данное определение содержит в себе основополагающие принципы организации рынка. Во-первых, рынок рассматривается как система отношений между его участниками, то есть каждый из участников способен влиять на ситуацию, складывающуюся на рынке, а также изменение поведения одного из участников (производителя, потребителя, государства) вызывает ответную реакцию со стороны оставшихся субъектов. Но при этом, ни один из участников или группа участников не может повлиять на условия реализации продукции и, прежде всего, на цены.Во-вторых, обозначено, что предметом отношений является купля – продажа товаров, работ или услуг. В-третьих, с точки зрения любого из участников, данные отношения должны быть добровольными (никто не может принудить к совершению сделки купли-продажи) и свободными (в первую очередь, в отношении выбора партнера по сделке).В-четвертых, обязательным является соблюдение принципа чистой конкуренции с множественностью предложения идентичных по свойствам товаров и услуг, полной информированностью каждого из субъектов, свободным входом и выходом с рынка (в силу отсутствия каких-либо законодательных, финансовых, технологических ограничений и барьеров), при этом все материальные, финансовые, и прочие ресурсы могут быть свободно привлечены. Данное положение практически не достижимо в силу объективных причин, поэтому современные рынки лишь стремятся к рынку совершенной конкуренции.
В-пятых, материальным наполнением экономических отношений являются деньги. Действует схема Деньги - Товар - Деньги', где Деньги' - это Деньги с приращением (с прибылью).
Приведенные принципы распространяются на организацию любого рынка (за исключением бартерных отношений, рынка товаров ограниченного обращения и рынка законодательно запрещенных товаров), в частности, и страхового. В Большом экономическом словаре под редакцией А.Н.Азрилияна дается следующее определение термина «страховой рынок»: «страховой рынок - система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара «страховая услуга» («страховое покрытие») и складывающихся в условиях существования большого числа страховщиков, предлагающих однородные страховые услуги, в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите». Данное определение встречается также в других источниках, например, в «Словаре страховщика» группы авторов под руководством Ефимова С.Л.
Данное определение помимо общих основ выделяет специфические характеристики рынка страхования. Во-первых, предметом отношений является специфический товар – страховая услуга («страховое покрытие»). Во-вторых, продавцами выступают специализированные организации – страховщики, а покупателями – общество, которое испытывает потребность в страховой защите. В-третьих, для страхового рынка характерно также наличие конкуренции, заключающееся в наличии большого числа страховщиков, предлагающих однородные страховые услуги.
Выделим основные характеристики перестраховочного рынка:
1. совокупность экономических денежных отношений;
2. предмет отношений — купля-продажа специфической услуги – «перестраховочная защита»;
3. покупатели – страховые организации, продавцы – страховые организации и специализированные перестраховочные общества, имеющие лицензию на осуществление данного вида деятельности;
4. основной критерий регулирования данных отношений – обычаи делового оборота.
Перестраховочный рынок — это совокупность экономических отношений, регулируемых, в основном, обычаями делового оборота, главными участниками которого являются, с одной стороны, страховые организации, имеющие потребность в оказании специфической услуги – «перестраховочная защита», и, с другой стороны, страховые организации и специализированные перестраховочные общества, предлагающие данные услуги за плату и имеющие лицензию на осуществление этого вида деятельности.
51. Методы перестрахования. Факультативное перестрахование. Облигаторное перестрахование. Сравнительный анализ методов перестрахования.
Имея целью обеспечение страхования рисков, масштабы страхового возмещения по которым превышают экономические возможности отдельных страховщиков, последние вынуждены передавать часть этих рисков (а потому и соответствующие доли страховых премий) другим страховщикам, то есть осуществлять перестрахование.
Передача рисков от одного страховщика к другому осуществляется с помощью различных методов. На практике наибольшее распространение получили факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный методы передачи риска (табл. 13.1).
Факультативный метод передачи риска в перестрахование считается самым простым. Факультативное перестрахование осуществляется практически за одним большим риском. Это-дент имеет право определять, какой риск, в каком объеме и на каких условиях можно перестраховать, то есть цедент самостоятельно устанавливает собственную долю содержания страхового риска. Этот метод предполагает также свободу цессионария, который может принять или отклонить предложения цедента, он может также внести
Таблица 13.1. Передача риска в перестраховании
| Факультативный | Облигаторный (договорной) | Факультативно-облигаторный |
| Каждый риск рассматривается отдельно и может перестраховываться полностью или частично | Обязательная передача цедентом определенной доли всех рисков, взятых на страхование, цессионарию, если их страховая сумма превышает оговоренный объем собственного участия цедента | Цедент имеет право определить, какие риски и в каких объемах могут быть переданы в перестрахование |
| Цессионарий может принять, отвергнуть или изменить условия предложения цедента | Цессионарий обязан принять в перестрахование доли всех рисков страховщика (цедента) | Цессионарий обязан принять цедовані доли рисков по условиям цедента |
| Цессионарий и цедент свободны в своем выборе условий и размеров передачи (взятия) риска в перестрахование | Цессионарий может внести определенные ограничения своей ответственности по рискам, что перестраховываются |
свои предложения относительно условий перестрахования страхового риска.
Используя факультативный метод перестрахования, цедент имеет возможности заключать договоры на страхование рисков, что значительно превышают его экономические возможности возместить убытки (при наступлении страхового события), добиваясь при этом сбалансирования страхового портфеля цедента, который может самостоятельно выбирать и передавать в перестрахование только самые крупные по объему или наиболее опасные риски. Это положительные аспекты факультативного метода.
К негативным аспектам внедрения факультативного метода перестрахования относятся следующие:
- значительные затраты, которые может осуществить цедент при определении тарифов страхования отдельного страхового риска;
- значительные затраты, связанные с подготовкой и предоставлением информации цессионарию о собственный страховой портфель;
- обязательство передать часть риска перестраховщику до начала ответственности цедента за этот риск;
- вероятность того, что перестраховщик через различные каналы ретроцессии может взять на себя чрезмерную ответственность за один и тот же с