Обязательное страхование на автомобильном транспорте

В Российской Федерации страхование автогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., вступившего в силу с 1 июля 2003г. (в ред. от 30 декабря 2006г. 266-ФЗ).

К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:

– гарантии возмещения вреда;

– всеобщность и обязательность страхования;

– недопустимость использования транспортных средств при незастрахованной автогражданской ответственности их владельцев;

– экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.

На основании закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств. Возникает вопрос, кого считать владельцем транспортного средства, обязанным заключить договор страхования ответственности.

Владельцем транспортного средства считается:

– собственник транспортного средства;

– лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, не является владельцем транспортного средства.

Владельцы транспортных средств должны застраховать свою автогражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством. От этой обязанности освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств:

– максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

– на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

– транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;

– транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Страховыми рисками по обязательному страхованию являются события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении страхового случая. При причинении вреда жизни и здоровью потерпевшим выплачивается до 160 тыс. руб. каждому, независимо от числа пострадавших лиц. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс. руб. и не более 120 тыс., если пострадало имущество одного человека. Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе. Это делается на случай возможной недостаточности лимита ответственности по обязательному страхованию, а также наступает ответственность, исключаемая в соответствии с данным Законом из страхового покрытия.

Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливаются Правительством Российской Федерации. Причем доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых компенсационных выплат, не может быть менее 80% страховой премии.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обстоятельств. Предусматриваются также коэффициенты, учитывающие мощность двигателя, число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, срок страхования. В настоящее время базовая тарифная ставка для легковых автомобилей физических лиц составляет 1980 руб. И базовые тарифы, и коэффициенты установлены законом и не могут быть изменены страховщиками по своему усмотрению.

Страхование автогражданской ответственности включает систему «бонус-малус». Это система корректирующих коэффициентов, используемых при расчете ставок премии, учитывающая продолжительность безубыточности страхования данного клиента. Если водитель на протяжении страхового года не был виновником ДТП, то он получает бонус скидку, которая возрастает с увеличением числа лет безаварийной езды. Если страхователь оказался виновником одного или нескольких ДТП, то его страховая премия будет увеличена.

В 2007 г. в законодательство по ОСАГО введена существенная поправка, заключающаяся в привязке системы «бонус-малус к водителю», а не к автомобилю. При прежнем порядке при покупке нового автомобиля страхователь уплачивал все накопленные скидки за безаварийность, которые могут со временем достигать 50%. Теперь они будут сохраняться за водителем, так как субъектом ответственности является именно он, а не его автомобиль.

При совершении владельцем транспортного средства каких-либо обманных или противоправных действий предусматривается также использование повышающих коэффициентов. В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:

– сообщил ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую премию;

– умышленно содействовал наступлению страхового случая, увеличению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;

– причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием для применения регресса.

Величина страховой премии с учетом коэффициентов не может превышать трехкратный размер базовой ставки, а при этом использовании повышающих коэффициентов – пятикратный размер.

Если транспортное средство предоставлено инвалидам через органы социального обеспечения, то им предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной страховой премии. Компенсации уплачиваются в установленном Правительством Российской Федерации порядке за счет средств федерального бюджета. Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе также устанавливать компенсации страховых премий иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными актами.

Также страховая компания не несет ответственности за страховые риски, установленные в договоре страхования, но возникшие при использовании автотранспортных средств, принадлежащих перевозчику и переданных им в аренду другому лицу.

ДСАГО — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Этот вид страхования является дополнением к ОСАГО на случай, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Цена полиса определяется в зависимости от страховой суммы, срока договора, типа и технического состояния транспортного средства, стажа вождения, возраста страхователя. В среднем, цена полиса варьируется в пределах от 0,5% до 3% от страховой суммы. Как правило, в договоре ДСАГО прописана франшиза, равная лимиту компенсации в ОСАГО (400 тысяч рублей). Таким образом, ущерб в размере до 400 тыс. рублей (240 тыс. на возмещение вреда здоровью и 160 тыс. рублей на возмещение вреда имуществу) компенсируется за счет полиса ОСАГО. Срок действия договора ДСАГО должен совпадать со сроком действия договора ОСАГО.