Правовые основы осуществления кредитных операций

1. Законодательная база банковской деятельности

2. Разграничение операций и сделок на банковские и небанковские

3. Лицензирование банковской деятельности, мониторинг и меры воздействия, применяемые Банком России к коммерческим банкам при выявлении различных нарушений.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк находится в собственности государства. В своей деятельности он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Роль центрального банка в Российской Федерации исполняет Банк России.

Коммерческие банки не существуют сами по себе, они являются частью общества, следовательно, степень их развития зависит от уровня развития общества в целом, от его потребностей, предъявляемых требований, от деловых и финансовых возможностей субъектов данного общества. Экономический рост приводит к повышению потребности в банковских услугах и, наоборот, спад и низкий уровень жизни основной части населения страны влечет за собой снижение потребности в сфере банковской деятельности. Для эффективного развития рынка банковских услуг важно создать совершенную законодательную базу.

При проведении банковских операций в Российской Федера­ции должен соблюдаться Гражданский кодекс РФ и законодательство о банковской деятельности:

• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

• Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;

• Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банков­ской деятельности» к банковским операциямотносятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков­ским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юри­дических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кредитные организации не имеют права заниматься про­изводственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации кроме вышеуказанных операций вправе осуществлять следующие сделки:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинговые операции);

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лица­ми (трастовые операции);

• осуществление операций с драгоценными металлами и дра­гоценными камнями;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;

•лизинговые операции.

Кредитная организация, получившая любой из указанных видов лицензий, может совершать также и сделки, перечисленные выше.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается в следующих случаях:

• кандидаты на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей не соответствуют предъявленным требованиям;

• финансовое положение учредителей признано неудовлетво­рительным или имело место неисполнение ими своих обязательств перед бюджетом за последние три года;

• документы не соответствуют требованиям федеральных зако­нов;

• деловая репутация кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) не соответствует предъяв­ляемым требованиям или имеется судимость за совершение пре­ступления в сфере экономики.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных за­конов, нормативных актов, а также предписаний Банка России, непредставления информации или представления неполной, или недостоверной информации Банк России имеет право:

• требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений;

• взыскивать штраф в размере до 0,1 % от минимального раз­ мера уставного капитала;

• ограничивать проведение кредитной организацией отдельных банковских операций на срок до шести месяцев.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицен­зию на осуществление банковских операций по следующим осно­ваниям:

• сведения, представленные при выдаче лицензии, недосто­верны;

• осуществление банком операций в соответствии с лицензией задержано более чем на год со дня ее выдачи;

• предоставление недостоверных отчетных данных;

• предоставление ежемесячных отчетов более чем на 15 дней;

• осуществление банковских операций, не указанных в лицен­зии;

• неисполнение федеральных законов или нормативных актов, а также решений судов.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление бан­ковских операций в следующих случаях:

• если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 %;

• если размер собственных средств кредитной организации ниже минимального размера уставного капитала;

• если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;

• если кредитная организация не способна удовлетворить тре­бования кредиторов по денежным обязательствам.