Тема 7. Современные банковские продукты и технологии

После изучения этой главы вы сможете получить представление:

· о пластиковых картах;

· о банкомате как элементе электронной системе платежей;

· о межбанковских электронных переводах денежных средств в торговых организациях;

· о Home Banking – банковском обслуживании клиентов на дому;

· о хранении ценностей;

· о форфейтинговых операциях;

· об опционах, фьючерсах, СВОПах.

Применительно к банковскому делу под инновацией подразумевается создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использования более совершенной технологии создания того же банковского продукта.

Постоянные нововведения – главный фактор преуспевания на рынке любой кредитной организации. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать свои продукты, искать новые сферы деятельности, совершенствовать производственные и управленческие процессы. Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие направления: компьютеризация и обеспечение информационной безопасности, внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого подразделения в отдельности, повышение ликвидности банка, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.

Для российских банков инновации становятся не только критерием конкуренции, но и условием выживания на рынке. Поэтому особо большое значение приобретает их способность энергично приступить к реализации инновационного проекта и эффективно управлять им.

В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Интернет. Возможности Интернета все время расширяются: появляются новые службы, вводятся новые технологии.

Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание «виртуальной» экономики. Все больше предприятий и фирм стало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведению маркетинговых исследований и даже для открытия виртуальных магазинов.

Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до минимума временных разрывов в схеме «деньги – товар – деньги». Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов – расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых еще «виртуальными платежами».

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что такое пластиковая карта? На какие основные виды подразделяют пластиковые карты?

2. Каковы отличительные особенности банковской кре­дитной карты? 3. Какие проблемы возникают при использовании банков­ских карт?

4. В каких целях используются платежные, или дебетовые, карты?

5. Что такое экзекьютивная карта?

6. Каковы свойства микропроцессорных карт?

7. В чем заключаются достоинства суперсмарт-карты?

8. Что характерно для российской практики развития элек­тронных банковских услуг на основе применения пла­стиковых карт? Какие карты выпускают российские банки?

9. В чем состоит суть системы VISA?

10. Как действуют банкоматы?

11. Каким образом осуществляются межбанковские элек­тронные переводы денежных средств в торговых органи­зациях?

12. Каковы достоинства банковского обслуживания клиен­тов на дому и на их рабочем месте?

13. Какие формы хранения ценностей, обеспечиваемые бан­ком, вы знаете?

14. Что такое форфейтирование?

15. Каково экономическое содержание хеджирования?

16. Что понимают под форвардным опционом?

17. Что означает термин «фьючерсный контракт»?

18. Что такое операции СВОП? Какие виды операций СВОП вам известны?

МАТЕРИАЛЫ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ

Дайте определения следующим ключевым понятиям:банковские операции, пассивы банка, активы банка, безналичные расчеты, банковский счет, вексель, пластиковая карта, клиринг, лизинг, банковское кредитование, принципы кредитования, кредитный договор, кредитный риск, методы управления кредитным риском банка, кредитоспособность заемщика, методы (способы) кредитования, рынок ценных бумаг, ценная бумага, валютный рынок, валюта, валютные операции, валютный курс, валютная котировка, рынок золота, металлический счет, форфейтирование, опционы, фьючерсы, свопы.

Вопросы и задания для обсуждения

Предложите свои решения

Задание 1.На начало операционного дня остаток наличных денег в оборотной кассе банка – 32 млн. руб. От предприятий и предпринимателей, обслуживаемых филиалом в течение операционного дня, поступило 197,5 млн. руб. наличных денег. В этот же день банк выдал 184,9 млн. руб. наличных денег. Лимит остатка оборотной кассы данного банка – 40 млн. руб. Рассчитать остаток оборотной кассы на конец операционного дня. Какие меры предпримет банк?

Задание 2.Автотранспортное предприятие 5 апреля обратилось в районное отделение АО Банк «Санкт-Петербург» с заявлением на открытие аккредитива для расчетов согласно договору с автомобильным заводом в Нижнем Новгороде за запасные части для ремонта автомашин. Срок действия аккредитива установлен по договору в 15 дней. Его сумма – 525 млн. руб. На расчетном счете в банке – 637 млн. руб. Расчеты осуществляются без акцепта. Из банка поставщика поступило дебетовое авизо и оплаченные за счет этого аккредитива расчетные документы: 10 апреля – 170 млн. руб., 13 апреля – 230 млн. руб., 20 апреля – 125 млн. руб. Автотранспортное предприятие 25 апреля представило банку заявление об отказе от акцепта счетов автомобильного завода, оплаченных с аккредитива 20 апреля на 125 млн. руб. Определить позицию банка в этом случае.

Задание 3. Рассчитайте процент инкассации торговой наличной выручки, поступившей непосредственно в кассу банка, и общий процент инкассации на основе следующих данных (млн. руб.): товарооборот обслуживаемых банком клиентов – 99000, мелкооптовая торговля – 2001, товары, проданные населению в кредит – 317, заработная плата – 2538, прочие расходы из выручки на неотложные нужды – 687, поступление выручки в банк – 4137, поступление выручки в отделение связи – 4586.

Задание 4. Составить балансовый отчет ЦБ на основе следующих данных в млрд. руб.: золотые сертификаты – 10; другие обязательства и собственный капитал – 5; ценные бумаги – 100; банкноты, выпущенные в обращение – 90; резервы коммерческих банков – 30; другие активы – 10; депозиты Министерства финансов – 5; ссуды коммерческим банкам – 10.

Задание 5. 05.01.2014 клиент открыл вклад до востребования на сум­му 1000 рублей, закрыл его 15.02.2014. Какую сумму выдаст ему кассир банка, если ставка по такому вкладу – 2% годовых?

Задание 6. Пусть в условиях предыдущего примера вкладчик 25.01 снял со своего счета 400 руб., а 03.02 внес дополнительно 1500 руб. Какой будет сумма процентов при закрытии вклада 15.02?

Задание 7. Счет в банке открыт 01.11.2014 на сумму 1000 руб., а зак­рыт вклад был 31.01.2015. Ставка – 2% годовых. Посчитайте с точнос­тью до копейки сумму, которую должен получить вкладчик.

Задание 8. Вклад до востребования открыт 01.07.2014 на сумму 1000 руб. Ставка – 2% годовых. Какую сумму получит вкладчик 01.02.2015, если в течение всего рассматриваемого периода условия хранения денег на вкладе до востребования не изменялись? Процен­ты капитализируются лишь по окончании календарного года. Банков­ский год совпадает с календарным.

Задание 9. Вклад до востребования на сумму 2000 руб. открыт 01.02.2014. В момент открытия вклада ставка составляла 3% годовых. С 01.06.2014 банк понизил ставку до 2% годовых. Вклад был закрыт 01.10.2014. Какую сумму получит клиент банка, если в течение всего периода никаких опера­ций по его банковскому счету не было? По условиям договора проценты капитализируются по окончании календарного года.

Задание 10. Срочный вклад «на 30 дней» открыт 01.02.2014. Когда вклад­чик может получить свой вклад вместе с объявленными процентами?

Задание 11. Банк принимает вклады на месяц (ставка 25% годовых), на квартал (ставка 26% годовых) и на год (ставка 27% годовых). По вкла­дам на месяц и на квартал предполагается автоматическое продление условий вклада. Промежуточного (внутри срока вклада) начисления про­центов и присоединения их к основному вкладу нет. Какой вклад лучше выбрать человеку, который исключает возможность того, что деньги могут потребоваться ему ранее, чем через год?

Задание 12. Открыт вклад на год и один месяц в размере 100000 руб. под 18% годовых. Вкладчик решил воспользоваться возможностью еже­месячно снимать проценты (1500 руб.). Так он делал 6 раз (получил 9000 руб.), а по истечении 7-го месяца появилась необходимость зак­рыть вклад. Сколько денег он получит в банке при закрытии вклада, если по условиям договора при досрочном закрытии проценты начис­ляются по ставке, принятой для вкладов до востребования?

Задание 13. АО «Вымпел» заняло у банка «Сатурн» $ 300000 на 3 месяца под 20% годовых. Проценты выплачиваются вперед. Какую сумму получит АО «Вымпел»?

Задание 14. 25 мая открыт счет в сумме 200 тыс. руб. под процентную ставку 20% годовых; 7 июля на счет было дополнительно внесено 50 тыс. руб.; 10 ноября со счета была снята сумма 80 тыс. руб., а 1 декабря счет был закрыт. Определить общую сумму, полученную вкладчиком при закрытии счета.

Задание 15. Клиент открыл вклад на 30 дней на сумму 10000руб. (став­ка – 12% годовых) 05.01.2014, а уже 15.01.2015 внес дополнительный взнос в размере 3000 руб. Какой будет сумма средств вкладчика к концу срока договора (соответственно, она же новая, «стартовая» сумма на оче­редной срок, если предусмотрено автоматическое продление условий хранения денег)?

Задание 16. Распишите по таблице график погашения платежей по кредиту на следующих условиях:

сумма кредита - 400000 руб.;

ставка по кредиту - 19% годовых;

срок кредита – 90 дней.

Особые условия по кредиту – погашение основного долга осуществить в конце срока действия кредитного договора, а проценты за пользование кредитом выплачивать 30-ого числа каждого месяца.

Задание 17. Банком предоставлена ссуда в размере 500 тыс. руб. 18 января с погашением 3-его марта под 20% годовых (банковский год — 365 дней). Рассчитайте суммы к погашению при иных способах начисления процентов:

а )обыкновенный процент с точным числом дней;

б) обыкновенный процент с приближенным числом дней;

в) точный процент с точным числом дней.

Задание 18.Фирма планирует получение кредита в сумме 1 млн. руб. Банкпредоставляет кредит под 23% годовых. На какой срок фирма может взять кредит с тем, чтобы подлежащая возврату сумма не превысила 1,4 млн. руб.?

Задание 19. Номинальная цена векселя – 1,2 млн. руб. Банк покупает его, выплачивая 1 млн. руб. за 6 месяцев до наступления срока платежа по векселю. Определить учетный процент и учетную ставку по вексельному кредиту.

Задание 20. В коммерческий банк поступил вексель от торгового предприятия на сумму 16 млн. руб. за 4 месяца до истечения срока его погашения. Учетная ставка ЦБ – 30% годовых. Какая сумма будет выплачена банком под вексель? В чем заключается для банка операция по дисконтированию векселей?

Задание 21. Рассчитайте сумму овердрафта и процентный платеж по нему. Остаток денежных средств на счете клиента в банке составляет 270 млн. руб. В банк поступили документы на оплату клиентом сделки на сумму 315 млн. руб. Процент за овердрафт составляет 35% годовых. Поступление денег на счет клиента происходит через каждые 10 дней после оплаты указанной сделки.

Задание 22. Банк обратился в ЦБ РФ за получением кредита в размере 130 млн. руб. под 14% годовых сроком на один месяц. В качестве обеспечения были предоставлены облигации Банка России в количестве 130 шт. номиналом 1 млн. руб. Поправочный коэффициент на стоимость ценных бумаг, принимаемых ЦБ РФ в обеспечение его кредитов — 0,85. Как называется испрашиваемый кредит? Кто и какие платежи проведет, если разрешение на кредит будет получено? Обоснуйте свой ответ расчетами.

Задание 23. Базовая годовая сумма оплаты обучения в вузе равна 20000 руб. и повышается с учетом инфляции (10%). Срок обучения 4 года. Вуз предлагает выплатить сразу 80000 руб., оплатив весь срок обучения. Выгодно ли это предложение для обучаемого? Банковский процент на вклад составляет 12%, сумма вклада – 100000 руб.

Задание 24. Кредит в сумме 1 млн. руб. предоставлен на 3 месяца под 24% годовых. Возврат единовременно по истечении срока договора. Сколько придется заплатить заемщику сверх суммы основного долга?

Задание 25. По кредитам на все сроки действует годовая эффектив­ная ставка процента 24%. Сколько процентов придется заплатить заемщику в условиях предыдущего примера?

Задание 26. В условиях предыдущего примера определите номинальную стоимость кредита при условии, что основной долг погашается единовременно, а проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Задание 27. Заем на 1 млн. руб. взят на 3 месяца при условии возврата основного долга ежемесячно равными частями и единовременной уплаты процентов по истечении трех месяцев. Какой будет номинальная стоимость кредита: если всегда используется формула простых процентов (ставка 4% годовых), и если используется формула сложных процентов, а 24% – это годовая эффективная ставка.

Задание 28. Стоимость факторинговых услуг составляет 2500 руб., процент за кредит составляет 15% годовых. Средний срок оборачиваемости средств в расчетах – 10 дней. Определить сумму кредита по операции факторинга.

Задание 29. Заем на 1 млн. руб. взят на 3 месяца при условии возврата основного долга ежемесячно равными частями с одновременной уплатой процентов по долгу за истекший месяц. Какой будет номинальная стоимость кредита: если всегда используется формула простых процентов (ставка 24% годовых), и если используется формула сложных процентов, 3 24% - это годовая эффективная ставка.

Задание 30. Ставка за кредит составляет 18% годовых. Средний срок оборачиваемости средств в расчетах с покупателями 14 дней. Продавцом представлены счета-фактуры на сумму 300000 руб. Определить ставку и сумму платы за факторинг.

Задание 31. Кредит в 1 млн. руб. взят сроком на 3 месяца. Погашать его Заемщик хочет тремя равными суммами соответственно через месяц, два и три. Явного выделения части основного долга и процентов по нему в данном случае нет. Годовая эффективная ставка – 24%. Какой должна быть величина этих сумм?

Задание 32. Администрация региона получила кредит в банке на сумму 6 млн. руб. сроком на 5 лет, процентная ставка по кредиту определена в 10,5% для 1 года, для 2-го года предусматривается надбавка к процентной ставке в размере 1,5%, для 3-го и последующих лет – в размере 0,75%. Определите сумму долга, подлежащую погашению по истечении срока займа.

Задание 33.Банк предоставил клиенту кредит на три месяца с 15.05 по 15.08 под залог двухсот акций, курсовая стоимость которых в день выдачи кредита (15.02) 20 тыс. руб. за акцию. Сумма кредита составляет 75% курсовой стоимости залога; кредит выдается под 20% годовых; за обслуживание долга банк взимает 1% от номинальной суммы кредита. Определите размер кредита, полученного клиентом банка.

Задание 34.Клиент банка, получивший кредит до 15.08 (см. условия предыдущего примера), в установленный срок сумел погасить только часть основного долга в сумме 1 млн. руб. и одновременно получил согласие банка на отсрочку уплаты оставшейся части долга до 15.10 по ставке 22% годовых. Определить величину остатка основного долга и проценты за него.

Задание 35.Банк выпустил сберегательный сертификат на шесть месяцев номиналом 10000 руб., который продается по цене 7750 руб. При погашении данного сертификата выплачивается сумма 10000 руб.

Рассчитайте годовой доход по данному сертификату.

Задание 36. Форфетор купил у клиента партию из четырех векселей, каждый из которых имеет номинал $ 750 тыс. Платеж по векселям производится два раза в год, т.е. через каждые 180 дней. При этом форфетор предоставляет клиенту три льготных дня расчета. Учетная ставка по векселям – 10% годовых. Рассчитайте величину дисконта и сумму платежа форфетора клиенту за векселя, приобретенные у него, используя: а) формулу дисконта; б) процентные номера; в) средний срок форфетирования.

Задание 37.Рассчитайте доход в рублях владельца металлического счета в банке, используя данные предыдущей задачи. Инвестор положил на металлический счет в банке 110 кг. золота в лигатуре марки ЗЛА-3. Проба золота 999,5. Через месяц после вклада стоимость одной тройской унции золота по цене международного рынка, исчисленная по утреннему «золотому» фиксингу в Лондоне, возросла на $ 12. Курс доллара США к рублю по котировке ЦБ РФ возрос за этот период на 0,7 руб. Одна тройская унция составляет 31,1034807 г. Результаты определяются с точностью до 0,001 доли тройской унции с применением правила округления.

Задание 38. Рассчитайте коэффициент ипотечной задолженности. Инвестор приобрел предприятие стоимостью 15 млрд. руб. В структуре платежей собственные средства инвестора составляют 3 млрд. руб., остальные средства получены за счет ипотечного кредита.

Задание 39. Определите величину ипотечной постоянной и дайте ей оценку. Годовая сумма платежей по обслуживанию долга составляет 180 тыс. руб. при сумме ипотечного кредита 1800 тыс. руб. Ипотечный кредит был взят на срок 10 лет при ставке 8% годовых.

Задание 40. Определите стоимость приобретаемого предприятия, если собственные средства инвестора — 1 млн. руб., остальные будут выплачены за счет ипотечного кредита. Коэффициент ипотечной задолженности составляет 20%.

Как бы вы поступили в следующих обстоятельствах?

Задание 1. Молодой человек решил сделать любимой девушке оригинальный подарок - в день ее рождения открыл в банке крупный счет на ее имя. Но по выходе из банка он случайно узнал, что эта девушка его не любит и вскоре выходит замуж за другого. Пропали ли его деньги, а точнее, надо ли ему просить эту девушку закрыть счет и вернуть ему деньги?

Задание 2. Один студент плохо учился не из-за низких умственных способностей, а в силу слабости своего характера. Он имел достаточно много денег, и разнообразные соблазны постоянно отвлекали его от учебы. Не надеясь на свою силу воли, студент решил прибегнуть к шоковой терапии: собрал все свои деньги и незадолго до сессии открыл условный вклад. Условие предполагало возможность снятия денег со счета лишь в случае успешной сдачи очередной сессии. Как вы думаете, сдаст ли он сессию успешно?

Задание 3. Отец открыл на имя дочери условный вклад, разрешающий ей пользоваться деньгами лишь после рождения внука. В силу определенных причин дочери срочно потребовалась небольшая сумма денег и стала просить отца, чтобы он разрешил ей воспользоваться частью хранящихся на ее счете средств. Других достаточных источников денег в этот момент не было. Может ли отец разрешить дочери воспользоваться частью хранящихся на ее счете средств, не отменяя главного условия вкла­да, или он должен его изменить?