Регуляторная политика Банка России за последний год

Каждый год ЦБ РФ отзывает лицензии коммерческие банки. Так, за последние восемь лет 220 банков были лишены возможности осуществлять банковскую деятельность. Причем, больше всего лицензий было отозвано в 2009 г.

Источник: http://www.combanks.ru/nolicense/?q=2013

Однако вопрос лишения банковской лицензии стал особенно актуален в настоящее время. Хотя за прошедший 2013 год лишь у 29 банков были отозваны лицензии, это событие вызвало широкий общественный резонанс. Причин тому несколько.

Во-первых, стоит отметить, что только за второе полугодие 2013 года лишились лицензий 26 банков – с момента, когда ЦБ возглавила Эльвира Набиуллина. Глава Банка России начала активную деятельность по удалению рисковых банков (см. Приложение 2).

Во-вторых, за последний год прекратили свое существование не только слабые и молодые участники рынка кредитных услуг, но и довольно крупные и серьезные банковские организации, которые давно успешно функционировали.

Таким образом, общее число кредитных организаций по состоянию на 01.03.2014 составило 910[25]. В то же время, новое руководство ЦБ своими действиями дало понять, что от лишения лицензии не застрахован даже крупный банк.

Отношение экспертов к политике ЦБ РФ касательно коммерческих банков неоднозначно: одни считают, что действия Банка России способствуют оздоровлению банковского сектора, другие уверены, что это лишь усугубляет экономическое положение страны и препятствует развитию честной конкуренции на рынке банковских услуг.

Директор Банковского института НИУ ВШЭ Солодков В. М. комментирует сложившуюся ситуацию в банковском секторе таким образом[26]: «Госбанки наступают на частные банки. К тому же, первые обладают возможностью привлечения практически бесплатного фондирования. Они обладают реальным доступом к кредитам межбанка, депозитам Минфина, привлечению средств из-за рубежа, вкладам. Нынешними действиями ЦБ РФ готовит почву под госбанки. Банк России, создав такое понятие как "системообразующие банки" и лишив лицензии Мастер-банк, дает понять, что существует лишь три банка, где люди могут хранить свои деньги, а остальные опасны».

Так, отношение эксперта касательно ужесточения контролирующих мер ЦБ РФ за банками явно негативное. По мнению Солодкова В. М., деятельность регулятора препятствует здоровой конкуренции в банковском секторе и способствует снижению объема инвестиций, что отрицательно сказывается на экономике всей страны.

Взгляд Солодкова В. М. на причины политики Банка России по отзыву банковских лицензий представляется довольно неубедительным. Существующее банковское законодательство защищает добросовестную конкуренцию на финансовом рынке и наделяет Банк России полномочиями по контролю за соблюдением антимонопольных правил в банковском секторе.

Таким образом, ФЗ О банках (ст. 32) запрещает кредитным организациям заключать соглашения и производить согласованные действия, целью которых является монополизация рынка банковских услуг, а также ограничение конкуренции в банковском секторе.

Помимо этого N 135-ФЗ «О защите конкуренции» определяет правовые и организационные основы защиты конкуренции мерами применяемыми Центральным банком РФ. В соответствии с п. 7 ст. 5 ФЗ N 135 порядок и условия установления доминирующего положения кредитной организации утверждается Правительством РФ по согласованию с Банком России, т. е.ни один банк не может оказывать решающее влияние на общие условия функционирования в банковской среде без утверждения Правительством. Центральный Банк РФ согласно указанному закону не вправе принимать акты, осуществлять действия/бездействие (ст. 15), заключать ограничивающие конкуренцию соглашения или осуществлять согласованные действия (ст. 16), ведущие к недопущению, ограничению, устранению конкуренции.

В рамках действующего банковского законодательства маловероятно возникновение ситуации, где банковский сектор состоит из трех государственных банков, которые предлагают низкие проценты по депозитам и высокие проценты по кредитам.

Однако существует другой взгляд на деятельность Банка России по сокращению численности коммерческих банков в стране. По итогам прохождения преддипломной практики были получены эмпирические данные, путем проведения интервью с экспертом в области банковского права ведущего российского банка «Сбербанк России» - Карповой А. С. (см. Приложение 4). Эксперт оценивает политику Банка России, направленную на лишение банковских лицензий, как рациональную и четко продуманную: «…действия ЦБ РФ ведут к оздоровлению рынка. В итоге смогут «выжить» лишь надежные и устойчивые банки». Карповой А. С. считает, что лицензию потеряли только те банки, которые имели проблемы с ликвидностью, соблюдением законов и финансовой отчетностью. А в случае, когда банк прекращает проводить платежи, ЦБ РФ предпринимает конкретные действия: отзыв лицензии или санацию.

Таким образом, эксперт «Сбербанка России» уверена, что дальнейшее осуществление политики регулятора способствует улучшению состояния рынка банковских услуг, посредством ликвидации недобросовестных и рисковых участников.

Думается, что позиция Карповой А. С. в вопросе направленности политики ЦБ РФ наиболее верна. Об этом свидетельствуют банковское законодательство. Так, помимо вышеуказанных норм банковского права, направленных на защиту конкуренции в банковском секторе, следует обратить внимание на закон о Банке России, где согласно ст. 3 среди основных целей регулятора - развитие и укрепление российской банковской системы, создание условий, при которых российский финансовый рынок будет стабилен. А также согласно ст. 56 закона о ЦБ РФ банковский надзор, главным образом, направлен на защиту интересов кредиторов и вкладчиков.

Таким образом, исходя из существующего банковского законодательства, Банк России не обладает правом вмешиваться в деяйствия кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами (например, когда ЦБ РФ производит регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает банковские лицензии; устанавливает условия проведения банковских операций и т.д.), а также с целью обеспечения стабильности кредитных организаций ЦБ РФ вправе создавать и вводить для них обязательные нормативы (нормативы ликвидности; максимальная сумма кредитных рисков и т. д.). Деятельность регулятора направлена не на ограничение конкуренции в банковском секторе, а на укрепление и стабилизацию банковской системы. А действия по отношению к коммерческим банкам за последний год – это меры, с помощью которых рынок очищается от недобросовестных и рисковых участников, что в дальнейшем приведет к более стабильной и устойчивой банковской системе, чем сейчас.

Массовый отзыв банковских лицензий - неприятное явление, но в настоящее время достаточно частое, хотя и не совсем нормальное для процветающей экономики.

Отзыв лицензии - событие, отражающееся как на самом банке, его акционерах, так и на клиентах банка. Руководство банков должно четко понимать, что представляет собой изъятие банковской лицензии и последствия, к которым это явление может привести. Только в таком случае возможно принятие правильного решения, позволяющего избежать или значительно уменьшить потери, спровоцированные этим событием.

2.3. Правовая среда функционирования банков на примере ОАО «Эллипс Банк»