Характеристика микрофинансовой деятельности

Микрофинансовая деятельность—достаточно новое для России понятие. За рубежом микрофинансирование известно и успешно применяется уже ни один десяток лет, однако в нашей стране закон о микрофинансовых организациях принят только в 2010 году. микрофинансовая деятельность — это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности. Микрофинансовой организацией может стать фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческое партнерство, товарищество или хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной или с дополнительной ответственностью). Соответственно, микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в реестре микрофинансовых организаций и имеющее право не только на предоставление микрозаймов, каждый из которых в сумме не превышает один миллион рублей, но и на привлечение денежных средств в виде кредитов, займов, взносов и пожертвований на осуществление микрофинансовой деятельности.

Характеристика скоринговых систем

Скоринговые системы это средства средство минимизации кредитного риска.Скоринг или скоринговая система — это система оперативной оценки клиента (потенциального заемщика), которой преимущественно пользуются розничные банки и микрофинансовые компании. Как правило, система представляет собой компьютерную программу, которая использует разные математические и статистические приемы обработки ответов заемщика в Заявке на кредит, которую он предоставляет в банк. Заявка обычно представляет собой анкету или вопросник. Ответы на те или иные вопросы скоринговая система оценивает в баллах. Большее влияние, конечно, дают ответы о материальном положении: наличие движимого, недвижимого имущества, стабильного дохода, дорогостоящих предметов быта, трудоспособного возраста, высшего образования, отсутствие родственников на иждивении, других кредитов и т. п.Так за возраст менее 28 и более 35 лет клиент скорее всего будет получать снижающие баллы, аналогично — за проживание в более криминальных районах города и за работу, где не требуется высокой квалификации (например, официант). Как ни странно, съемная квартира и дети – могут оказаться фактором, прибавляющим баллы (клиент умеет планировать финансы, уверен в будущем).

Особенности затратного метода формирования цены на банковские продукты

Процесс управления ценообразованием в банке включает в себя следующие последовательные этапы:

1) определение целей ценовой политики;

2) анализ спроса на различные виды банковских услуг;

3) оценку издержек по оказанию этих услуг (анализ процентных и
непроцентных издержек банка);

4) выбор метода определения цен;

5) формирование общей стратегии банковского ценообразования;

6) определение конкретных уровней банковских тарифов на от
дельные типы услуг.

Итак, формирование депозитного процента определяется ранее действовавшей величиной такого процента, прогнозом инфляции, анализом конкурентной ситуации конкретного банка и еще рядом соображений, которые могут быть весьма дифференцированными в различных банках.

Затем к депозитному проценту добавляется надбавка (аналог торговой наценки), призванная покрыть издержки банка и сформировать достаточный для него уровень прибыльности операций. На этой основе формируется «стартовая» ставка кредитного процента, величина которой затем варьируется для клиентов в зависимости от условий кредитных договоров с ними и оцениваемого банком уровня риска невозврата кредита конкретным заемщиком. Результатом такого метода ценообразования часто оказывается цена кредита, несоразмерная возможной рентабельности использования заемных ресурсов и потому отпугивающая клиентов. Не случайно, видимо, в последние годы все больше российских фирм находят возможности кредитоваться за рубежом по ставкам куда более низким, чем у отечественных банков, что уже привело к заметному возрастанию частной внешней задолженности России.