Доверяй, но проверяй. Как пройти банковскую проверку?

Для того чтобы получить кредит, вам придется пройти процедуру так называемого андеррайтинга. Так на банковском языке называется проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика.

Главное условие для выдачи кредита – соответствие заемщика требованиям банка. Об этом можно судить из сведений, которые вы предоставили, оформляя заявление на выдачу кредита или заполняя прилагаемую к нему анкету заемщика. Все банки стараются досконально проверить эту информацию. Если ваша заявка на кредит банк заинтересует, вас попросят предоставить документы, подтверждающие указанные в ней сведения, и пройти собеседование с кредитным инспектором.

Предоставьте позитивную информацию

Андеррайтинг проводят либо «вручную», либо автоматически. Если заемщика проверяют «вручную», то ему приходится собирать справки и копии разных документов. Банковские специалисты изучат полученные сведения и на основании своей методики вычислят, насколько вы соответствуете требованиям банка.

Для заемщика важно снабдить андеррайтеров положительной информацией о себе. Это ускорит процесс рассмотрения кредитной заявки и повысит максимальный лимит ссуды, которую вы можете получить.

Положительная информация должна быть подробной. Иначе она может не «выстрелить». Сведения о доходах и месте работы содержатся в справке от работодателя по форме 2‑НДФЛ или в свободной форме. В анкете заемщика к названию компании добавьте адрес ее сайта, если он есть и имеет достойный вид. Высшее образование и ученая степень, как я уже говорил, украшают биографию любого заемщика. Если у вас больше одного высшего образования – перечислите их все.

В сведениях о себе указывайте все, что имеете, – недвижимость (квартира, дом, гараж, дача), транспорт, ценные бумаги, депозиты, драгметаллы.

Что помогает при проверке?

В то же время скрывать негативную информацию не стоит. Если андеррайтеры обнаружат, что были скрыты порочащие вас сведения, в этом банке, вероятнее всего, кредит вам уже не получить никогда. Более того, такой человек может попасть в «черный список», какими обмениваются банки.

Лучшей рекомендацией возможному заемщику служит положительная кредитная история. Случается, что это остается без внимания, если банк, в котором вы получали предыдущий кредит, не предоставил соответствующие сведения в бюро кредитных историй. Тогда надо попросить выдать историю ваших «образцово‑показательных» платежей и приложить ее к вашей кредитной заявке.

Если вы раз за разом получаете отказ в предоставлении кредита из‑за каких‑то особенностей биографии или плохой кредитной истории, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам. Поскольку в банке не испытывают к вам персональной неприязни, а всего лишь не желают рисковать больше положенного, не исключено, что брокер придумает, каким образом придать вам респектабельности, не выходя за рамки закона.

Как говорить с кредитным инспектором?

Как правило, частью андеррайтинга является ваше собеседование с кредитным инспектором. Из этого разговора сотрудник банка должен вынести свое суждение о том, насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудников кредитных отделов обучают правилам так называемого «визуального андеррайтинга» – методам оценки собеседника по его внешнему виду и поведению при разговоре.

Правила этой оценки просты.

Прежде всего, не забывайте о старой истине: встречают по одежке. Собираясь на собеседование в банк, есть смысл одеться солидно и респектабельно. Понятно, что старая футболка или испачканные краской брюки произведут сомнительное впечатление на банковского клерка. Помните, их учат обращать внимание и на вашу лексику, наличие татуировок и даже на грязь под ногтями.

Еще одна немаловажная составляющая собеседования – то, как вы держитесь. Совет тут только один: держитесь уверенно. Многие заемщики на подобных встречах нервничают, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клерк может принять вашу нервозность за желание что‑то скрыть. Не нервничайте. Вы не подсудимый, а банк – не судия. Если вы сообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений.

В разговоре лучше соблюдать «золотую середину». Обычно кредитные инспекторы – молодые сотрудники. Некоторым из них нравится их маленькая власть над людьми. Не позволяйте в разговоре манипулировать собой. Если же вы почувствуете, что клерк по каким‑то причинам относится к вам предвзято или с недоверием, – сразу же обратитесь к начальству. Или попросту выберите другой банк, что намного надежнее.

Некоторые банки используют при собеседовании «голосовой анализатор» – что‑то вроде детектора лжи. Это обстоятельство также не должно внушать вам нервозность.

Автоматический отсев

Многие российские банки, особенно при экспресс‑кредитовании, предпочитают пользоваться автоматическими системами оценки потенциальных заемщиков. Такие способы оценки называются скорингом. Это своего рода тест, где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты обрабатываются компьютерной программой.

Работа скоринговых систем основана на анализе данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер «заметит» в характеристике соискателя сочетание факторов, которое у него значится как негативное (пример – вы слишком молоды, не имеете высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати, некоторые скоринг‑системы даже не учитывают размер зарплаты предполагаемого заемщика, используя собственные сведения о среднем размере доходов населения на местном рынке.

Преимущество скоринга в том, что результат получают за считанные минуты. Недостаток – в обезличенности, которая порой приводит к отсеву кандидатов на кредит. Поэтому если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам не удастся получить кредит.

Вы можете подать заявку в другой банк или в другое отделение (филиал) того же банка. Например, автор этих строк с перерывом буквально в пять минут подавал заявку на кредит в две «точки» одного и того же банка в московском торговом комплексе «Горбушкин двор». В первой в выдаче кредита отказали, а во второй спустя пять минут его оформили. Что тут сказать? Разве что вспомнить Гете: «Суха теория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет».