Предпринимательский кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, признается сходство и единство отношений регулируемых кредитным договором и договором займа, поэтому в п. 2. ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Для субъектов предпринимательской деятельности (предпринимателей), правовая конструкция договора займа является неудобной в силу ее реальности. Предприниматель должен быть уверен при заключении договора займа, что деньги он получит в полном объеме и в срок. Собственно, данное обстоятельство и предопределило появление кредитного договора, который можно считать консенсуальным, вследствие его вступления в силу с момента подписания сторонами.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например, при неплатежеспособности заемщика. Кроме того, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврата с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила кредитного договора, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Банковская деятельность, как и всякая предпринимательская, носит рисковый характер, а как известно, риск – это вероятность неполучения запланированного или ожидаемого положительного результата. Для банка и иной кредитной организации кредитный договор является предпринимательским, и соответственно, в нем заложен риск его неисполнения заемщиком. Трудно объяснить, почему именно для данного договора предусмотрена такая правовая конструкция и почему она отсутствует у иных предпринимательских договоров.

Для банка и иной кредитной организации кредитный договор является предпринимательским, и соответственно, в нем заложен риск его неисполнения заемщиком. Трудно объяснить, почему именно для данного договора предусмотрена такая правовая конструкция и почему она отсутствует у иных предпринимательских договоров.

Вполне понятно, что занимая денежные средства с учетом их возврата, да еще с процентами, предприниматель это делает не ради самих денег. Денежные средства необходимы для ведения предпринимательской деятельности, которая опосредуется через обязательства, возникающие из гражданско-правовых договоров (имеется в виду, что сделки в сфере предпринимательства входят в число гражданско-правовых, но отличаются субъектным составом – одной из сторон является предприниматель). Это данность, которая исходит из того, что предпринимательская деятельность, как таковая, находит правовое оформление в обязательствах, которые, в первую очередь, возникают из договоров.

Таким образом, заключая предпринимательские сделки, предприниматель рассчитывает исполнить обязательства по ним за счет денежных средств, полученных по кредитному договору. Отказ банка или иной кредитной организации от исполнения договора банковского кредита, ставит предпринимателя, у которого уже возникли обязательства, вследствие заключения иных договоров, в очень затруднительное положение.

49. Структура и содержание расчетных правоотношений. Субъекты расчетных правоотношений

Расчетные отношения – это урегулированные нормами права общественные отношения, в которых должник рассчитывается денежными средствами с кредитором по обязательствам через учреждения банка.

Выделяют следующие формы расчетов:

а) платежное поручение представляет собой распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке (ст. 863 ГК РФ);

б) аккредитивы - форма расчетов, при которой банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется заплатить получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) заплатить получателю средств при условии представления им документов, предусмотренных аккредитивом, и при выполнении других условий аккредитива.

Могут открываться следующие виды аккредитивов:

1) покрытый (депонированный) аккредитив — при его открытии банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо за счет предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента;

2) непокрытый (гарантированный) аккредитив — при его открытии исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента (при наличии корреспондентских отношений);

3) безотзывный аккредитив — он не может быть отменен без согласия получателя средств;

4) отзывной аккредитив — он может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств;

в) чеки. Как указано в ст. 877 ГК РФ, чек — это ценная бумага, содержащая безусловное распоряжение чекодателя банку заплатить указанную в нем сумму предъявителю чека (чекодержателю). При этом чекодателем считается юридическое или физическое лицо, имеющее в банке деньги, которыми он вправе распоряжаться данным способом, чекодержателем — юридическое или физическое лицо, претендующее на получение денег по чеку (лицо, в пользу которого чекодатель выдал чек). Банк, в котором находятся деньги чекодателя, является плательщиком. Последний оплачивает чек за счет соответствующих средств чекодателя;

г) платежное требование представляет собой расчетный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк;

д) инкассовые поручения. Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее — банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов действует с целью получения от плательщика платежа. Для проведения расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (далее — исполняющий банк) (ст. 874 ГК РФ).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, которые могут оплачиваться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплачиваемых без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

В соответствии с требованиями положения ЦБР расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации.

Расчетные документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электронно-вычислительных машин шрифтом черного цвета, за исключением чеков, которые заполняются ручками с пастой, чернилами черного, синего или фиолетового цвета (допускается заполнение чеков на пишущей машинке шрифтом черного цвета). Подписи на расчетных документах проставляются ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета. Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетных документах, должны быть четкими.

Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты (с учетом особенностей форм и порядка осуществления безналичных расчетов):

а) наименование расчетного документа и код формы по ОКУД ОК 011-93;

б) номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;

в) вид платежа;

г) наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

д) наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

е) наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

ж) наименование и местонахождение банка получателя, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

з) назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой (в противном случае должно быть указание на то, что налог не уплачивается);

и) сумму платежа, обозначенную прописью и цифрами;

к) очередность платежа;

л) вид операции в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации;

м) подписи (подпись) уполномоченных лиц (лица) и оттиск печати (в установленных случаях).

Источник: Приходько А.В. Банковское право. 2010 и Эриашвили Н.Д. Банковское право, 2010