Двойное страхование и его последствия

В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода временив нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта.

Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страховании страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования.

При этом страховщикам остаются уплаченные премии до конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями. Однако доказательство недобросовестных намерений является делом достаточно трудным.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

• открылся до наступления страхового случая;

• стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

П р и м е р . Страхователь застраховал от огня здание страховой стоимостью

100 тыс. в двух страховых компаниях:

компании А на 70 тыс. с 11 января 2001 г.;

компании В на 50 тыс. с 1 января 2002 г.

По принципу первенства компания А сохраняет свой договор без изменений, а компания Б должна уменьшить страховую сумму на 20 тыс. с соответствующим сокращением страховой премии.

Двойное страхование может возникнуть при наличии двух договоров страхования, когда с течением времени страховая стоимость начинает падать, например, по причине накапливающегося износа.

Если договоры страхования заключены одновременно или при согласии страхователя, может быть проведено пропорциональное уменьшение страховых сумм обоих договоров.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.В этом случае используется понятие контрибуции. В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность по своему договору страхования в пределах указанной в нем страховой суммы. Поэтому клиент имеет право получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно. Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного объекта, должны разделить между собой ушерб и возместить плательщику соответствующую часть переплаты. В этом случае используется понятие контрибуции.

Принцип контрибуции

Контрибуция — это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

• существуют два и более страховых полисов;

• страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;

• полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;

• полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

• каждый полис должен быть ответственным по убытку.

При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может ≪надвигаться≫ на другой. Например, полис, покрывающий товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного страхователя.

В страховой практике существуют стандартизированные методы контрибуционных расчетов. В частности, для полисов по страхованию имущества, не затрагиваемых оговоркой эверидж и в которых предмет страхования идентичен, убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.

Пример.

Полисы

А

Б

В

Страховая сумма

10 000

20 000

30 000

Предположим, убыток по страховому случаю составляет 9600. В этом случае компания А должна оплатить следующую часть убытка:

10000/(10000 + 20000 + 30000)•9600 = 1600

Для полисов, подпадающих под оговорку эверидж или имеющих индивидуальный лимит убытков в пределах страховой суммы, используется метод независимой ответственности.

Этот метод используется очень часто, поскольку большинство полисов, особенно по страхованию предпринимательских рисков, регулируются оговоркой эверидж или лимитами. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы заплатить, если бы был единственным страховщиком, покрывающим убытки.

П р и м е р. Имущество застраховано по двум полисам при пропорциональном действии оговорки эверидж:

Полисы Страховая сумма

А 20 000

Б 10 000

Стоимость имущества на момент убытка - 45000;

величина убытка = 4500.

Находим, какую сумму заплатил бы каждый страховщик по страховому случаю, если бы был единственным.

Независимая ответственность для А равна:

20 000/45 000 * 4 500 = 2 000

Независимая ответственность для Б равна:

10 000/45 000 * 4 500 = 1 000

Общий платеж = 1000+2000=3000

Условие эверилж делает страхователя ответственным за ущерб на сумму недострахования, т.е. на 15 000

45 000 - (20 000 + 10 000) = 15 000

Третья часть ущерба, т.е. 1500, относится на счет страхователя, остальные 3000 в соответствующей пропорции оплачивают страховые компании.

Если сумма величин независимой ответственности равна убытку, подлежащему оплате, как в приведенном примере, или меньше его, то каждый страховщик оплачивает свою независимую ответственность. Если же сумма величин независимой ответственности выше, чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.

П р и м е р . Сумма величин независимой ответственности равна

2000 + 1000 = 3000.

Доля компании А в этой сумме составляет 2/3, доля Б – 1/3

Если сумма убытка, подлежащего оплате, составляет 2400, то компания А оплачивает 1600, компания Б — 800.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка. Формулируется она таким образом: данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий.

Другой вариант оговорки: в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью.