Тема 2 Современные банковские продукты и услуги для физических лиц

Текущие счета

Текущий счет — вид счета, который может использоваться для повседневных финансовых операций (оплаты коммунальных услуг, погашения кредитов, зачисления зарплат и пенсий) или перевода денежных средств. Также на текущем счете можно бессрочно хранить денежные средства, которые могут быть сняты владельцем счета в любой момент. Все операции по текущему счету проводятся в рамках фактической суммы денежных средств на счете.

Текущие счета могут использоваться для многих целей:

· для хранения, пополнения и снятия денежных средств;

· для перевода денежных средств на различные цели в любую точку России и мира;

· зачисления на счет зарплаты, пенсии, процентов по вкладам;

· для осуществления коммунальных платежей, платежей за услуги мобильной и интернет-связи;

· для оплаты товаров и услуг;

· для погашения кредитов

· и прочих финансовых операций

Услугой может воспользоваться любое физическое лицо, как резидент, так и нерезидент РФ, как в российских рублях, так и в иностранной валюте.

Интересные факты:

1. Счет может быть открыт на ребенка любого возраста. Если на счете лежит от 1 миллиона рублей, ребенок получает статус миллионера и перестает считаться иждивенцем в кредитной нагрузке семьи.

2. FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) — американский закон о налогообложении иностранных счетов, главная цель которого препятствовать уклонению от уплаты налогов американских граждан, работающих и проживающих на территории других государств. Закон обязывает банки и другие финансовые институты предоставлять информацию о своих клиентах — физических и юридических лицах (данные о номерах счетов и остатках на них, а также оборотах по счетам) налоговой службе США (IRS). Существуют две возможности взаимодействия банка и IRS. Первый способ предполагает прямое общение финучреждения и американской налоговой службы. В этом случае банк или другая финансовая компания обязана не только сообщать о любых нарушениях в уплате налогов американскими гражданами, но и раскрывать информацию о том, как проходит работа в учреждении (оценка, подбор клиентов). Таким образом, организация попадает под прямой контроль IRS. Второй вариант предусматривает заключение межгосударственного соглашения страны с США. При этом IRS взаимодействует с государственной налоговой службой другой страны, которая в свою очередь централизованно собирает информацию со своих банков (финансовых компаний), контролирует систему отбора и оценки клиентов (физических и юридических лиц) и уплату ими налогов в казну США. По состоянию на апрель 2014 года, такие соглашения заключили с США более 20 стран мира, среди которых Норвегия, Испания, Великобритания, Мексика, Швейцария, Франция, Германия, Канада, Италия, Япония. Соблюдать требования FATCA российским банкам необходимо уже с 1 июля 2014 года, а зарегистрироваться в IRS нужно успеть до 5 мая. При этом для банков, которые не присоединятся к FATCA, предусмотрено наказание. Санкции могут быть назначены в виде штрафов, а в отдельных случаях будет применяться закрытие корсчетов.

3. Текущий счет может не совпадать с карточным счетом клиента. Данное встречается в госбанках.

4. Валютный счет может пополнить исключительно сам владелец, либо лицо обладающее банковской или нотариальной доверенностью, а так же ближайшие родственники (с подтверждающими документами о родстве)

5. На остаток по счету в банках обычно начисляется доход в размере 0,01% годовых.

Пластиковые карты

Ба́нковская ка́рта (BC, BCard, Bank Card) — пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебето́вые и кредитные. Дебето́вые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Существуют дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Популярно в зарплатных проектах. Если не хватает зарплаты – пользуешься деньгами банка по своей зарплатной карте. Процент овердрафта по зарплатным картам от 30 до 70%.

Технически, любая карта, будь она первоначально дебетовой либо кредитной, может выполнять функции кредитной и дебетовой соответственно. Грубо говоря – устанавливаем на дебетовой карте овердрафт – получаем кредитную. Убираем с кредитной карты лимит – получаем дебетовую (живой пример – банк тинькофф. На кредитной карте можно хранить и собственные денежные средства.

Стоит обратить внимание на типы карт. Карты бывают виртуальные, подарочные (предоплаченные на определенную сумму, неперсонифицированные), неэбоссированные (неперсональные (имя владельца либо на карте отсутствует, либо пропечатано специальными чернилами, при этом электронно в карте заложена информация о владельце)), классические, золотые и премиальные карты. Золотые и премиальные карты дают ряд привилегий.

КАРТА ЯВЛЯЕТСЯ СОБСТВЕННОСТЬЮ БАНКА, А НЕ КЛИЕНТА!

При выезде заграницу держатель карты обязан сообщить банку предварительно в какой стране и в каких числах он будет находиться за границей, иначе банк имеет право заблокировать карту.

Сейчас становятся популярными такие продукты по банковской карте, как ко-брендинг, кэшбэк и проценты на остаток. Ко-брендинг – это совместный продукт банка и какой-либо организации. Например карты iGlobe – совершаешь покупки, за каждые тридцать рублей получаешь мили, копишь мили, обмениваешь на авиабилеты. Так же по Воронежу – карты от банка Авангард и сити парка град. Опять же копим бонусы и получаем скидки. Ко-брендинг – это дополнительный маркетинг и заработок как для банка так и партнера банка.

Кэшбэк – банк возвращает определенный процент от покупок обратно на карту. Может распространяться как на все безналичные операции, так и на отдельные категории (например, топливо).

Начисление процентов на остаток. Например, карта промсвязьбанка ALL INCLUSIVE. По факту – это и дебетовая карта и вклад под 10% годовых в одном флаконе. Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток и выплачиваются раз в месяц. Удобно – и деньги под рукой, и вклад с высокой процентной ставкой.

Карты так же бывают пенсионные, карты гос. услуг, УЭК.

Российская национальная платежная система ПРО100. Выпускает сбербанк и банк москвы.

Самые популярные – виза и мастеркард. Но самая первая карта в мире от Dinners Club.

Вклады и страхование

Вклады бывают срочные, валютные, со страхованием жизни, накопительный счет.

Накопительный счет – обычный счет, можно снимать денежные средства и класть без ограничений, создан для накоплений, обычно маленький процент – 3-4% годовых. Нет минимальной суммы, бессрочный, может быть на счету 0 рублей.

Срочные вклады – кладете деньги на определенный срок, по истечению которого вклад закрывается и выплачиваются проценты. Отметим, что проценты могут выплачиваться не в конце срока, а раз в месяц, при этом либо капитализироваться, либо выдаваться на счет. Капитализация означает, что проценты от вклада, начисленные за первый период добавляются к первоначальной сумме вклада и в следующий период проценты начисляются на сумму первоначальный вклад+проценты за предыдущий период. Есть услуги пролонгации. При истечении срока вклад не закрывается, а продлевается (пролонгируется) на еще один такой же срок.

У валютных вкладов меньше процентная ставка в 4 раза, нежели чем у рублевых. Из-за инфляции.

Существуют вклады со страховкой. Называется – финансовая защита и накопление. Например, программа Райффайзенлайф. Заключаете с банком договор на 1 миллион рублей, скажем на 20 лет. Ежемесячно выплачиваете банку определенную сумму. Сумма такова, что за 20 лет вы накапливаете на счете сумму в 1 миллион + проценты (как от вклада). При этом вы застрахованы. Если вы умираете, теряете трудоспособность – вы или ваши родственники тут же получают 1 миллион рублей досрочно и программа закрывается. Удобно, если вы копите на пенсию, либо же хотите быть уверенны в том, что ребенок будет стоять на ногах, если с вами что-то случится.

Так же банки страхуют недвижимость, жизнь, возможность потери работы.

ПИФы

Чтобы стать инвестором и зарабатывать на фондовом рынке, необязательно быть профессионалом. Вы можете доверить средства профессиональной управляющей компании. Средства всех клиентов объединяются в один портфель, и управляющая компания управляет общим фондом сбережений — Паевым Инвестиционным Фондом (ПИФ).

В качестве активов фондов могут выступать различные инвестиционные инструменты:

· Акции.

· Облигации.

· Промышленные и драгоценные металлы.

· И многое другое.

Инвестируя в фонд, вы становитесь владельцем определенного количества паев, части имущества фонда.

Инвестиционный доход формируется за счет роста стоимости пая. Он представляет собой разницу между стоимостью количества паев на момент их продажи и суммой первоначальных инвестиций. Управление активами осуществляется в соответствии с правилами фонда, которые являются основным документом, регламентирующим его деятельность.

Различают два основных вида доверительного управления:

· Индивидуальное доверительное управление подходит вам, если вы готовы инвестировать крупную сумму денег — от нескольких миллионов рублей. При индивидуальном доверительном управлении портфельный менеджер управляет вашим портфелем инвестиций в соответствии с индивидуально подобранной для вас стратегией.

· Коллективное доверительное управление — самый популярный вид инвестирования для частных лиц. При коллективном управлении средства всех клиентов объединяются в один портфель, и управляющая компания управляет общим фондом сбережений. Каждый инвестор имеет в таком фонде долю (определенное количество паев). Отсюда название фонда — Паевой Инвестиционный Фонд (ПИФ).

Главное отличие ПИФов от индивидуального доверительного управления — это доступность и простота инвестирования. Начать инвестировать в ПИФы можно с суммы в несколько тысяч рублей. ПИФы созданы для обычных людей со средним доходом и не обладающих специальными знаниями фондового рынка.

Инвестируя свои средства в фонд, вы приобретаете паи. Когда стоимость паев вырастает, паи можно продать (на языке профессионалов продажа паев называется погашением). Разница между ценой покупки паев и продажи составит ваш доход.

Так как ваш доход в ПИФах напрямую зависит от стоимости паев, важно понимать, паи каких фондов эффективно иметь в вашем портфеле.

На выбор фонда напрямую влияет стратегия инвестирования. Стратегия фонда отвечает на вопросы: куда, как и в каких пропорциях будут вложены деньги пайщиков.

Различают три основных стратегии:

• Консервативная — минимальный риск с невысоким, но более стабильным доходом.
• Сбалансированная — сбалансированный риск при среднем доходе.
• Агрессивная — высокий риск с возможностью получить максимальный доход.
• Фонды акций могут принести потенциально более высокий доход, что сопряжено с повышенным риском. Поэтому новичкам рекомендуются фонды смешанных инвестиций.

Для того, чтобы процесс инвестирования был не только увлекательным, но и эффективным, необходимо соблюдать четкие правила: