Ограничение режима тайны страхования

Курсовая работа

Дисциплина Информационное право

Тема Тайна страхования

Выполнила:

студентка 3 курса, д/о

группы 4-ЭБ

Матафонова А. Г.

.

Санкт-Петербург

Содержание

Введение . . . . . . . . . . . 3

1. Понятие тайны страхования . . . . . . 5

2. Ограничение режима тайны страхования . . . . 8

3. Ответственность за нарушение тайны страхования . . 11

Заключение . . . . . . . . . . 13

Список литературы . . . . . . . . . 14

Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений, необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Пере распределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхование. Для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. В индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем появляется юридическая взаимосвязь. Страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Принято считать. Что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей права. В качестве объектов страховых отношений выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами страховых отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения). Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права.

Понятие тайны страхования

Тайну страхования принято рассматривать как разновидность служебной и (или) коммерческой тайны. В соответствии со ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Так, согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Кроме того, в соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ). В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Таким образом, страховщик получает различные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе как при заключении договора страхования, так и в период его действия, эти сведения носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению.

На практике возникают споры о том, могут ли те или иные сведения быть отнесены к тайне страхования. Например, в Постановлении Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.10.2010 по делу N А20-1163/2010 отмечается, что сообщение поставщикам общества-страхователя о совершенной с его склада краже товаров, его имущественном положении, что подтверждает письмо страховой компании, не является нарушением тайны страхования, данные сведения не являются конфиденциальными. Как указал суд, из текста письма следует, что оно не содержит каких-либо сведений об имущественном положении общества. В письме страховая компания просит предоставить документы, необходимые для решения вопроса о страховой выплате в связи с расследованием обстоятельств утраты имущества.[1] Согласно п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ. Запрос обществу - контрагенту страхователя является реализацией прав страховой компании, предоставленных действующим законодательством. Других доказательств, подтверждающих разглашение страховой компанией сведений об имущественном положении общества, не представлено. В данном деле страхователь пытался отсудить у страховой компании 11 млн руб. вреда, причиненного деловой репутации общества. Но все судьи единогласно ему отказали. Судебные инстанции пришли к обоснованному выводу о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие распространение компанией среди неопределенного круга лиц сведений, порочащих деловую репутацию общества. Общество также не доказало, что действия страховщика по направлению писем контрагентам страхователя и обращению в арбитражный суд с иском о признании договора страхования недействительным продиктованы исключительно намерением причинить вред обществу. Данные выводы поддержал и ФАС ВСО, и ВАС (Определение ВАС РФ от 06.06.2011 N ВАС-6455/11).[2]

Ограничение режима тайны страхования

Однако в ряде случаев, предусмотренных законом, страховщик обязан предоставить известные ему сведения. Например, ст. 15 Федерального закона от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" устанавливает, что невыполнение обладателем информации, составляющей коммерческую тайну, законных требований органов государственной власти, иных государственных органов, органов местного самоуправления о предоставлении им такой информации, а равно воспрепятствование получению должностными лицами этих органов информации влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ. Подобные ограничения содержатся и в иных законах.

Вопрос о правомерности запроса сведений, которыми располагает страховая компания, нередко является предметом судебных разбирательств.

Например, такой вопрос рассматривался в Постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 16.03.2011 по делу N А58-7776/2010. Открытое страховое акционерное общество (далее - заявитель, страховое общество) обратилось в суд с заявлением к межрайонному отделу по исполнению особо важных исполнительных производств управления Федеральной службы судебных приставов по субъекту РФ (далее - управление) о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ (сумма штрафа составила 50 000 руб.).[3] Решением суда первой инстанции в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме. Суд первой инстанции пришел к выводу о наличии в действиях заявителя состава правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ. Не согласившись с решением суда первой инстанции, общество обжаловало его в апелляционном порядке.

Суть дела заключается в следующем. По исполнительному документу (постановлению государственного учреждения - управления Пенсионного фонда) с гражданина подлежала взысканию задолженность по страховым взносам и пеням. На основании данного исполнительного документа судебный пристав-исполнитель возбудил постановлением исполнительное производство. В рамках исполнительного производства в связи с проведением разыскных мероприятий он направил запрос в страховое общество с требованием о предоставлении в установленный срок информации о гражданине-страхователе (адрес, телефон, марка, государственный номер автомашины, сведения о лицах, допущенных к управлению машиной, автомашины, к которым допущен должник), а также информации о страхователях, внесенных в полис ОСАГО на АТС должника-гражданина.

Страховое общество отказалось представить запрашиваемые документы, основываясь на ст. 946 ГК РФ, Указе Президента РФ от 06.03.1997 N 188 и ст. 6 Федерального закона от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне". Оно не выполнило указанное требование и было привлечено к административной ответственности. Но в данном случае суды двух инстанций признали требования судебного пристава-исполнителя законными.

В соответствии со ст. ст. 12, 64 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" судебный пристав-исполнитель вправе получать при совершении исполнительных действий необходимую информацию, в том числе персональные данные, объяснения и справки. В процессе исполнения требований исполнительных документов он вправе запрашивать необходимые сведения у физических лиц, организаций и органов, получать от них объяснения, информацию, справки. Законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций и подлежат неукоснительному выполнению на всей территории РФ. В случае невыполнения таких требований он применяет меры, предусмотренные Федеральным законом. Воспрепятствование осуществлению судебным приставом-исполнителем функций по исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц влечет ответственность, предусмотренную законодательством РФ.

Поскольку в нарушение закона заявитель не исполнил законных требований судебного пристава-исполнителя, его действия были правомерно квалифицированы по ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ, предусматривающему ответственность за нарушение лицом, не являющимся должником, законодательства об исполнительном производстве, выразившееся в невыполнении данных требований, отказе от получения конфискованного имущества, представлении недостоверных сведений об имущественном положении должника, утрате исполнительного документа, несвоевременном отправлении исполнительного документа.