Понятие кредитных отношений.

Тема 1.4. Кредитные отношения.

Понятие кредитных отношений.

Правовые основы банковского кредитования. Порядок заключения кредитного договора.

Порядок заключения договора факторинга.

Операции с ценными бумагами.

Рынок ценных бумаг.

Виды профессиональной деятельности по ценным бумагам.

Понятие кредитных отношений.

Значение банковского кредитования многократно воз­растает в условиях экономики переходного периода. Бан­ковский кредит — это неотъемлемый элемент рыночной экономики, он все в большей мере замещает государст­венное финансирование и выступает как один из рыноч­ных инструментов распределения факторов производства.

Современное понимание круга субъектов кредитных отношений выходит за рамки традиционно устоявшегося представления, согласно которому таких субъектов только два: банк и заемщик. Банковское кредитование осуществ­ляется преимущественно за счет привлеченных ресурсов, собственниками которых являются юридические и физи­ческие лица. Их можно определить как субъектов с кос­венным интересом, так как результаты кредитной деятель­ности банка имеют для них опосредованное значение. В ка­честве субъекта может выступать и правительство, и Национальный банк, если они выделяют определенные де­нежные средства коммерческим банкам под кредитование, как правило, на льготных условиях целевых государствен­ных программ, приоритетных отраслей экономики.

Специфично положение участника обеспечения испол­нения кредитных обязательств. Речь идет о гаранте, пору­чителе, страховщике. Они заинтересованы в том, чтобы не реализовать на практике свои обязанности и права.

К субъектам кредитных правоотношений относится бан­ковская система государства в целом. Ссудный капитал хотя и движется, исходя из обычных для рынка предпочтений, однако возникающие в этой связи риски не должны пере­кладываться на банковскую систему в целом. Ее стабиль­ность — признак цивилизованных правил поведения все­ми участниками кредитных правоотношений.

Для банка кредитные операции — разновидность пред­принимательской деятельности, основная активная опе­рация, на которой банки зарабатывают основную часть своих доходов и прибыли.

Заемщик, заинтересованный в получении банковского кредита и подписавший кредитный договор, инициирует возникновение кредитных правоотношений.

Вступая в кредитные правоотношения, стороны долж­ны четко знать не только непосредственно свои права и обязанности, но и права и обязанности другой стороны кредитной сделки. И здесь в первую очередь следует руко­водствоваться действующим Гражданским кодексом и Бан­ковским кодексом, Правилами размещения баками Рес­публики Беларусь денежных средств в форме кредита.

В особом порядке регулируются кредитные правоотно­шения, связанные с предоставлением Национальным бан­ком кредитных ресурсов банкам. Кредиты предоставляют­ся банку если одновременно выполняются следующие ус­ловия: банк заключил с Национальным банком генераль­ный кредитный договор; банком выдана Национальному банку доверенность на право реализации заложенных ценных бумаг при неисполнении банком своих обязательств по генеральному кредитному договору; банк предварительно перевел со своего счета денные бумаги на счет Нацио­нального банка.

Государственное регулирование экономики, предпола­гающее использование денежно-кредитных инструментов в целях поддержки приоритетных отраслей и производств. В переходный период безвозвратное государственное фи­нансирование все в большей мере замещается банковским кредитованием. Однако кредиты, предоставляемые в этих случаях, носят, как правило, льготный характер для заем­щиков, т.е. предоставляются по процентным ставкам, на­много меньшим, чем рыночные.

Источниками возмещения потерь банков при выдаче та­ких кредитов являются средства республиканского бюджета.

Таким образом, под банковским кредитованием пони­мается лицензируемая операция банков, связанная с раз­мещением собственных и привлеченных денежных средств в соответствии с общими принципами банковского кре­дитования.