Лекция №9. Банковская система.

Как уже отмечалось, правительство и ЦБ отвечают за состояние денежного обращения в стране.

Банки – это специализированные кредитные учреждения, созданные с целью аккумуляции временно свободных денежных средств и предоставления их в ссуду.

Операции банков бывают пассивные и активные.

Пассивные операции – по аккумуляции временно свободных денежных средств под банковский процент.

Активные – операции по предоставлению собранных средств в ссуду под ссудный процент. Разность между ссудным и банковским процентом составляет основу прибыли банка.

Кроме кредитных операций банки представляют своим клиентам широкий набор других банковских услуг (инкассация, выдача и снабжение наличности, хранение ценностей, прямое инвестирование, купля – продажа ценных бумаг, учет векселей), взимая за это с клиентов комиссионные.

Рыночной экономике адекватно присуща двухуровневая банковская система, которая создана и в РФ.

1 уровень – Центральный банк РФ (ЦБ РФ - Банк России)

· единый эмиссионный центр страны (банкноты и монета, все государственные ценные бумаги выпускает только ЦБ РФ);

· выдает и отзывает лицензии на осуществление банковской деятельности;

· определяет правила поведения всех других государственных и негосударственных коммерческих банков (КБ).

2 уровень – все другие государственные и негосударственные коммерческие банки.

В РФ банковская система базируется на следующих положениях:

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

2. ФЗ «О Центральном банке – Банке России».

Внимание! Важнейшей особенностью функционирования двухуровневой банковской системы выступает ее свойство порождать так называемые «новые» деньги, которые, вливаясь в денежное обращение, увеличивают денежную массу в обращении.

Как уже отмечалось, ЦБ определяет правила поведения всех других банков. ЦБ устанавливает норму обязательных резервов для коммерческих банков (АКБ).

Норма обязательных резервов – это часть активов АКБ (в%), которую они обязаны хранить в ЦБ.

Основная часть активов АКБ принимает форму избыточных резервов, которые могут использоваться для предоставления в ссуду предприятиям, организациям и населению.

Таким образом, активы АКБ делятся на обязательные и избыточные резервы.

Как уже отмечалось, операции банков подразделяются на активные и пассивные, что находит свое отражение в балансе банка. Рассмотрим пример баланса ЦБ.

Баланс ЦБ.

Актив	Пассив
1. Ссуды АКБ		1. Банкноты и монеты в обращ.
2. Гос. облигации		2. Средства не счетах АКБ
		3. Средства на счетах гос. бюджетов
Итого:		Итого:

В этом примере денежная масса в обращении равна 145 д.е. ЦБ полностью контролирует денежную массу в обращении. При двухуровневой банковской системе функционирует не только ЦБ, но и АКБ, деятельность которых подчиняется указаниям ЦБ.

Пример. Пусть в народном хозяйстве появился АКБ №1. Его баланс:

Актив	Пассив
1. Обязательные резервы		1. Вклады предприятий, организаций, населения
2. Избыточные резервы
Итого:		Итого:

Появление в НХ АКБ №1 никак не влияет на размер денежной массы в обращении (М), потому что АКБ №1 может оперировать только с деногами, выпущенными в обращение ЦБ.

Пример. Пусть в НХ появился АКБ №2. Его баланс:

АКБ №2.

Актив	Пассив
3. Обязательные резервы		1. Вклады предприятий, организаций, населения
4. Избыточные резервы
Итого:		Итого:

Так получится исходя из хотя бы теоретической возможности того, что именно АКБ №1, получив ссуды в 40 д.е. от АКБ №1 разместят их в АКБ №2. предположим, что клиенты АКБ №2 разместили свои ссуды в АКБ №3.

АКБ №3.

Актив	Пассив
5. Обязательные резервы	6,4	1. Вклады предприятий, организаций, населения
6. Избыточные резервы	25,6
Итого:		Итого: