Использование электронных денег для расчета за товары и услуги
Электронные деньги – малоисследованный объект экономической литературы, который, вместе с тем, уже давно используется в глобальной сети Интернет для расчета за товары и услуги.
Целью данной работы является рассмотрение видов электронных денег и выявление более удобного в использование варианта.
Положение про электронные деньги регламентирует деятельность, связанную с выпуском электронных денег в государстве, а также предлагает мониторинг этой деятельности.
Электронные деньги – это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как способ оплаты другими лицами и являются денежными обязательствами эмитента [1].
Электронные деньги обычно делят на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей.
Электронные деньги на основе карточек являются достаточно распространенными в мире. Они представлены смарт-картами со встроенным чипом, который несет информацию о сумме электронных денег. Оборот электронных денег на карточках осуществляется за счет операций по оплате товаров и услуг. После принятия электронных денег, продавец может обменять их на наличные или безналичные средства [2].
Электронные деньги на основе карточек внедрены международной платежной системой MasterCard и карточками Национальной системы массовых электронных платежей.
Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) – внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система массовых платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и другие операции с помощью платежных смарт-карт, осуществляются по технологии, разработанной Национальным банком [2].
В НСМЭП используются карточки со встроенными чип-модулями – смарт-карты. Такая карточка является носителем копий финансовой информации в НСМЭП. Использование платежных карт НСМЭП удобно по ряду причин:
- при потере карты клиент не теряет деньги, так как карта защищена ПИН - кодом, который известен только владельцу;
- обладатель такой карты имеет возможность безопасного перемещения денежных средств по территории государства;
- по пластиковой карте можно получить свои деньги в наличной форме в банкомате или в отделениях банков-участников НСМЭП (выдача осуществляется бесплатно);
- средства, которые находятся на счете владельца карты, приносят доход в виде процентов, которые банк начисляет на остаток средств на счете;
- всю информацию об операциях, проведенных с помощью карты, можно посмотреть с помощью банкомата или терминала.
Электронные деньги на программной основе – это программы, с помощью которых можно передавать электронные деньги посредством телекоммуникационных сетей, например, сети Интернет. Самой распространенной системой электронных денег является WebMoney Transfer. Она создана с целью обеспечения пользователей универсальным средством расчета за товары и услуги, которые предлагаются в сети Интернет. Оператор обеспечивает пользователей необходимым программным обеспечением для учета электронных денег, осуществляет расчет и переводы, предоставляет информационную поддержку, отвечает за безопасность системы, обеспечивает бесперебойную работу и т.д.
Ниже приведена сравнительная характеристика потребительских свойств двух видов электронных денег (на базе смарт-карт и на основе сетей) [1]:
Таблица 1 – Сравнительная характеристика потребительских свойств двух видов электронных денег
| Потребительские свойства | На базе смарт-карт | На базе сетей |
| Возможно использование в реальности | + Карту можно носить с собой как кошелек с наличностью | - Для использования нужно иметь с собой устройство с доступом в Интернет |
| Простота и удобство | + Простой физический носитель, который сразу готов к использованию | - Необходима регистрация и установка программного обеспечения |
| Замена «традиционных» денег | + Были созданы именно с этой целью | - Не предназначены для осуществления покупок вне сети |
| Безопасность | + Сложно подделать, а также ПИН-код затрудняет использование после кражи | - С помощью атаки компьютера деньги могут быть украдены |
| Пополнение и вывод денег | + Также как и кредитная карта | + С текущего счета, карты или чека |
| Инфраструктура использования | + Торгово-сервисные точки, которые принимают карты | +/- Компании, ведущие бизнес в сети |
Несмотря на поддержку международных платежных систем, электронные деньги на базе карт так и не смогли занять значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом. Данный факт может быть связан с тем, что банки и международные платежные системы были слишком заняты своим основным бизнесом – платежными картами. Они так и не решились придать электронным деньгам повсеместности в использовании.
Интернет же был «захвачен» электронными деньгами «на базе сетей», которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к требованиям пользователей:
- для открытия счета и оплаты товаров достаточно иметь доступ в Интернет;
- возможность анонимного использования системы;
- пополнение счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);
- мгновенность платежей;
- повсеместность принятия электронных денег в сети Интернет.
Таким образом, несмотря на то, что электронные деньги на основе сети развиты намного больше, чем смарт-карты, последние всё же гораздо удобнее в использовании. Развитие электронных денег на базе карт является выгодным направлением развития банковской деятельности. Однако банки стараются минимизировать свои риски при внедрении новых продуктов, так как несут ответственность за деньги клиентов.
Литература:
1. Системы электронных денег [Электронный ресурс] - Режим доступа: <http://www.y-money.com.ua/sistemy-elektronnyh-deneg.html>.
2. Национальный банк Грузии [Электронный ресурс] - Режим доступа: < www.nbg.gov.ge/>.
УДК 338.486.13
Смыкова М.А.
Донецкий национальный университет экономики и торговли
имени Михаила Туган-Барановского