Чинники, що визначають кредитну діяльність
Програми СЗУ
Соціально-економічним розвитком
Блок–схема СЗУ
Теоретичні та методичні положення, подані в попередніх розділах, покладено в основу програм СЗУ окремими напрямами соціально-економічного розвитку та видами діяльності. Нижче наведено узагальнену блок-схему та відповідний коментар СЗУ на прикладі кредитної діяльності комерційних банків (табл.3.4) з посиланнями на настанови, висвітлені попередніх розділах книги. В коментарях до блок-схеми подано основні положення СЗУ мікроекономікою стосовно фінансово-економічного становища підприємств (аналіз кредитоспроможності клієнтів банку) та вивчення ринку (статистичне забезпечення маркетингу на ринку банківських послуг).
Таблиця 3.4.
БЛОК-СХЕМА
Формування СЗУ
Кредитною діяльністю комерційних банків
| |||
 | |||
 |
 | |||
| |||
 |
КОМЕНТАР ДО БЛОК-СХЕМИ
СЗУ КРЕДИТНОЮ ДІЯЛЬНІСТЮ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
1. Визначення сутності та мети управління кредитною діяльністю в комерційних банках. Шляхи досягнення мети. ( Згідно настанов підрозд. 1.1)
1.1. Сутність (місія). Кредитна діяльність, або кредитні операції комерційних банків, – це вид активних операцій, пов’язаних з наданням клієнтам позик - економічні відносини між кредиторами і позичальниками з приводу одержання останніми позик на умовах повернення їх у певний термін зі сплатою процентів.
1.2. Сутність управління кредитною діяльністю – з урахуванням ресурсів банку і прибутковості кредитних операцій, вкладання цих ресурсів у кредитні операції відповідно до потреб позичальників, їхньої кредитоспроможністю.
1.3. Мета (цілі) управління – забезпечення виконання термінів повернення позик, сплати процентів, передбачених угодою, мінімізувати ризик неповернення позик, а отже – забезпечити прибуткову кредитну і в цілому банківську діяльність, виконання планових і нормативних показників (у тому числі нормативів НБУ). Кінцева мета управління – забезпечити внутрішньобанківську та на рівні держави економічну й соціальну ефективність банківської кредитної діяльності.
Для виконання цих вимог – банки мають розробити й реалізувати коротко- і довгострокові програми перемоги в конкурентному середовищі на ринку банківських послуг за допомогою стратегічного планування, структурної політики взаємодії окремих елементів управління.
Способи досягнення мети:
- формування необхідного обсягу кредитних ресурсів відповідно до потреб позичальників;
- забезпечення потреб кредитування національної економіки України;
- забезпечення складу фінансово стабільних позичальників;
- формування процентних кредитних ставок відповідно до вартості позичкових коштів, майбутньої інфляції та ризику неплатежів за кредитним портфелем;
- підвищення ролі на ринку банківських кредитних послуг;
- послідовне зростання прибутковості кредитних операцій;
- виконання нормативів НБУ;
- підвищення іміджу банку в банківському і позабанківському середовищі: рейтингу банку за прибутковістю, ліквідністю, платоспроможністю;
- підвищення ролі банківської системи в реалізації соціально-економічних програм.
2. Принципи кредитування та завдання статистичного аналізу кредитної діяльності (згідно з настановами підрозд. 1.2), табл. 3.5
Таблиця 3.5
| Принципи кредитування | Завдання статистичного аналізу |
| Строковості– обов’язкове повернення позики позичальником у наперед обумовлений строк | - контролювання строків повернення позик; - визначення розмірів простроченої заборгованості клієнта, порівняння її з обсягом коштів на його рахунках; - аналіз оборотності позик |
| Забезпеченості позик – стабільність фінансово-економічного становища позичальника | - оцінка кредитоспроможності клієнтів |
| Платності – установлення комерційними банками процентної плати за користування позикою | - аналіз процентних ставок; - аналіз формування прибутку банку за рахунок процентних ставок і обсягів позик; - аналіз ролі кредитної діяльності у формуванні прибутку та прибутковості банку |
3. Інформаційне забезпечення статистичного аналізу кредитної діяльності (згідно з настановами підрозд. 1.3)
3.1. Дані офіційної статистики про економічні, соціальні та демографічні процеси і явища, які дають змогу оцінити вплив макроекономіки на ринок банківських послуг.
3.2. Дані відомчої статистики – стан, розвиток та результати діяльності окремих споживачів банківських послуг ( міністерств, відомств, підприємств) з погляду обсягу попиту на ці послуги та кредитоспроможності позичальників, результати діяльності банків-конкурентів.
3.3. Дані вибіркових обстежень і опитувань споживачів банківських послуг (для одержання відомостей, яких немає в офіційній і відомчій статистиці):
- обсяг споживання банківських послуг;
- перспективи їхнього розвитку;
- оцінювання споживчих якостей послуг;
- оцінювання ступеня та характеру незадоволеного попиту.
3.4. Опитування споживачів банківських послуг і спеціалістів банківської справи щодо ступеня збалансованості попиту на банківські послуги, перспектив розвитку їхніх обсягу та структури тощо.
Чинники, що визначають кредитну діяльність
(згідно з настановами підрозд. 2.6)
4.1. Ендогенне (внутрішнє)середовище:
- організаційна структура банку;
- географічні межі діяльності;
- менеджмент банківської діяльності.
4.2. Екзогенне (зовнішнє) середовище:
- мікросередовище – особи, котрі безпосередньо пов’язані з діяльністю банку:
· вкладники коштів;
· позичальники;
· конкуренти
(фактори. що сприяють або протидіють діяльності банку, а також пов’язані з банком системою обміну інформації);
- макросередовище – фактори, які діють незалежно від банку, але впливають на його діяльність:
· соціальні умови життя населення;
· демографічна ситуація;
· становище економіки;
· географічні особливості.
Фактори неефективної кредитної діяльності банку:
- концентрація кредитних ризиків – надання великої частки кредитів певній групі клієнтів;
- надмірне розширення та швидке зростання – надання позик у розмірах, які не відповідають обсягу капіталу банку; поширення діяльності банку на географічні регіони та ділові сфери, незнайомі банку або для функціонування яких банк недостатньо оснащений;
- зв’язане кредитування – надання кредитів позичальникам, які пов’язані певними відносинами з банкірами або банком;
- невідповідність – кредитування без урахування необхідних ропорцій між активними та пасивними операціями;
- неефективне стягнення позик – пов’язане з конфліктами між банком і позичальником;
- надання ризикованих кредитів:
· для початку бізнесу, де обсяг позик надто великий порівняно з інвестиціями власників;
· для так званих спекулятивних угод;
· для операцій з нерухомістю підприємствам з обмеженими власними коштами;
· під проекти з ризиком морального старіння;
· під заставу низьколіквідних цінностей.
5.
 |
Групування кредитної діяльності (згідно з настановами підрозд. 1.3), рис 3.5
 |
 |
 |
 |
 |  |
Рис. 3.5. Ознаки групувань кредитів