Современное состояние банковской системы Рос­сии

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. В них закреплены основные принципы организации банковской системы России:

1) Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций Банка России и всех остальных банков.

2) Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории России банки имеют универсальные функциональные возможности.

Банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

- Банк России;

- Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы. Агентство - это государственная корпорация;

- Отечественные коммерческие банки и небанковские кредитные организации (НКО);

- Филиалы и иные территориально удаленные подразделения Отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

- Зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

- Российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

- Действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

- Действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

Центральный банк России (ЦБР). Все основные полномочия, статус и особенности деятельностиЦентрального банка России определяются: 1) Конституцией Российской Федерации; 2) Законом о Центральном банке России; 3) федеральными законами, действующими в стране и имеющими отношение к финансовой деятельности.

Функции и полномочия Центрального банка России (Банка России) регламентируются Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым целями деятельности Банка России являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля;

2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Особо отмечается, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

ЦБР и его отделения не регистрируются в налоговых органах, так как ЦБР независим от исполнительных органов власти и подотчетен только Государственной Думе и Президенту РФ. Это означает, что председатель правления и совет директоров ЦБР назначается Государственной Думой по рекомендации Президента РФ и вся отчетность о деятельности ЦБР предоставляется только этому органу власти.

Высшим органом управления Центрального банка России является совет директоров (председатель+12 членов правления), срок избрания - 4 года, возможность повторного избрания - 3 года.

Основные функции совета директоров ЦБР:

§ утверждение годового отчёта о результатах деятельности ЦБР и представление его в Государственной Думе;

§ взаимодействие с правительством в разработке и обеспечении основных направлений в области единой кредитно-денежной политики;

§ утверждение и рассмотрение сметы расходов по ЦБР;

§ принятие решений:

а) о величине резервных требований;
б) об установлении общих нормативов для кредитных учреждений;
в) об изменении учетной процентной ставки ЦБР;
г) об определении лимитов на открытом рынке;
д) об участии в деятельности международных организаций;
е) о выпуске и изъятии банкнот и монет из обращения;
ж) о контроле над объемом денежной массы;
з) о формировании резервов внутри самих кредитных учреждений.

Уставный капитал Центрального банка России - 3 млрд. руб. За счёт своей прибыли ЦБР формирует резервы и другие фонды различного назначения, порядок формирования определяет Совет директоров.

ЦБР выполняет функцию советника правительства по финансовым вопросам и вопросам денежного кредитного обращения. Государственная Дума и Президент РФ контролируют деятельность ЦБР и принимают участие с правом совещательного голоса в совете директоров.

ЦБР не отвечает по обязательствам правительства и наоборот, за исключением взятых на себя обязательств, в свою очередь ЦБР не несет ответственности за деятельность кредитных учреждений.

Структура управления ЦБР образована по вертикальному принципу. Во главе находится Центральный банк России г. Москвы. Территориальные управления ЦБР не являются юридическими лицами и поэтому не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, выдавать гарантии, поручительства и т.д. без разрешения совета директоров головного банка. Расчетно-кассовые центры - это отделения ЦБР на местах, занимающиеся обслуживанием корреспондентских счетов коммерческих банков.

Центральные банки ведущее звено банковской системы, которые функционируют с целью укрепления национальных банковской и денежной систем, обеспечения устойчивости национальной валюты и ее валютного курса, организации системы расчетов. Центральные банки обладают монопольным правом эмиссии наличных и безналичных денег.

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы.

Для банковской системы России характерны высокие темпы развития. Мировая банковская история не знает аналогов тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет с 1781-1860 гг. В дальнейшем (прежде всего в условиях банковского кризиса) произошло уменьшение количества банков почти в 2 раза. Но высокие темпы развития сохранились: прирост активов банковской системы в 2005 г. составил 36,6%, в 2006 г. – 44,1%, в 2007 г. – 44%. Но при этом по своим масштабам банковская система значительно уступает банковским систем развитых стран и необходимо ее дальнейшее развитие. Соотношение активов банковской системы и ВВП в России не превышает 35%, что в 3-4 раза ниже уровня большинства развитых стран. Совокупный капитал Российской банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше аналогичных показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:
1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

Ключевыми недостатками современной банковской системы России, которые приводят к ее несоответствию масштабам и потребностям национальной экономики в целом и которые должны быть устранены в ходе ее реструктуризации, являются:

1. Низкий уровень капитализации в большинстве российских банков – по данным Центрального банка России совокупный размер собственного капитала российских банков на 01.01.2009 составляет около 3,811 триллиона рублей или около 100 млрд. долларов США, что соизмеримо с капиталом одно­го крупного иностранного банка, например, таких как немецкий Deutsche Bank, япон­ский Mitsubishi Bank. Доля собственных средств кредитных организаций России в ВВП на 1.01.2009 г. составила 9,1 % (на 1.01.2007 г. – 6,3%). Рост очевиден, но при этом этот показатель в Германии равен 16,8%, во Франции и в Англии – 28,5%.

2. Незначительные, в сравнении с банковскими системами развитых стран, объемы ресурсов и активных операций банков. Доля объема активов российской банковской системы в ВВП не превышает 67%, тогда как в большинстве ведущих стран мира указанное соотношение достигает 200-300%. Это свидетельствует об относительной еще слабости россий­ской банковской системы, ограниченных возможностях кредито­вания реального сектора экономики, необходимости защиты го­сударством российского банковского сектора от конкуренции иностранных банков на национальном рынке банковских услуг.

3. Структурная неадекватность банковской системы: высокий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей. Наличие значительного числа малых и средних банков противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах.

Так, около 85% банков имеют среднюю величину активов от 0,05 до 0,6 млрд.руб. и 1,6% - от 51 до 370 млрд.руб. Доля пяти крупнейших госбанков в общих активах банковского сектора за последние полтора года фактически не изменилась и по-прежнему составляет около 44%.У всего лишь 200 наиболее крупных банков (из 1200) сконцентрировано 90% всех активов банковской системы России. Соответственно, у оставшихся 1000 банков страны сосредоточено всего лишь 10% активов банковской системы. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции – 24-25 филиалов, в США – 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.

4. Проблема доступности банковских услуг в регионах (неравномерность географического размещения банков по стране). По данным Ассоциации российских банков в настоящее время в России на 100 тыс. человек приходится менее 14 точек банковского обслуживания, в то время как этот показатель составляет 33,2, во Франции – 43,8, в Италии – 56,5, Германии – 58.

5. Несбалансированная структура банковских ресурсов и банковских активов: значительный разрыв между краткосрочными привлекаемыми ресурсами и долгосрочными потребностями экономики в финансовых ресурсах;

6. Низкая эффективность использования банковских ресурсов.

Таким образом, необходима дальнейшая реструктуризация банковской системы и ускорение роста банковской системы по сравнению с другими секторами экономики.

Основные тенденции развития банковской системы России определены «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.»

Основными целями были признаны следующие:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключаю­щее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населе­ния, предприятий и их трансформации в кредиты и инве­стиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую оче­редь населения;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в не­добросовестной коммерческой практике и др.

Выполнение данных целей должно позволить Правительству и Банку России в 2009-2015 г.г. эффективно проводить политику защиты интересов российских банков на международной арене.

В числе практических задач достижения намеченных целей:

– укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций;

– выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций;

– повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала;

– расшире­ние деятельности по привлечению средств населения и предпри­ятий;

– усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики;

– развитие конкурентных начал в деятельности кре­дитных организаций.

Основная задача на сегодняшний день состоит в обеспечении долгосрочной устойчивости банковской системы.

В стабильной банковской системе заинтересован не только Центральный банк России, но и коммерческие банки, так как это создает предпосылки для их взаимодействия. Направления такого взаимодействия в современных условиях переходной экономики России были определены в документе Центрального банка России «Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы». В данном документе были отмечены следующие основные элементы системы регулирования:

1. Гармоничное сочетание прямого регулирования со стороны Центрального банка России, самоорганизации и самоограничений банков;

2. Наличие межбанковских институтов по управлению кризисными банками, которые позволяли бы совместными мерами предотвращать цепочки неплатежей и поддерживать стабильность всей финансовой системы (создание системы страхования вкладов населения);

3. Развитие общенациональной системы анализа и оценки платежеспособности заемщиков (системы бюро кредитных историй);

4. Разработка принципов установления взаимных корреспондентских отношений с целью снижения системных рисков в банковской сфере.