Кредитные и расчетные правоотношения

Вопросы к занятиям:

1. Понятие расчётных и кредитных правоотношений.

2. Особенности банковской системы в Российской Федерации.

3. Сравнительная характеристика договора банковского счета и банковского вклада.

4. Правоотношения по осуществлению расчетов: понятие и формы расчетов (платежное поручение, чеки, аккредитив, инкассо).

5. Договор займа: понятие, содержание, виды.

6. Кредитный договор: понятие, содержание, виды.

Контрольные вопросы и задания:

1. В каких случаях договор займа может быть беспроцентным?

2. Что такое целевой займ?

3. В какой форме должен быть заключен кредитный договор?

4. Какие функции возложены на Центральный Банк РФ?

5. Что такое ставка рефинансирования?

6. Дайте гражданско-правовую характеристику договора факторинга.

7. Опираясь на действующее законодательство, укажите обязательные реквизиты чека.

8. В каких случаях расчеты между юридическими лицами могут производиться в наличной форме?

9. Может ли договор займа быть заключен путем выпуска или продажи облигаций?

Темы для докладов:

1. Отличие лизинговой сделки о кредитного договора.

2. Особенности банковского кредитования физических лиц.

3. Правовое регулирование государственных кредитов.

4. Понятие и правовая природа эскроу-счетов.

5. Банковская операция по списанию денежных средств со счета как сделка.

6. Правовой режим безналичных денег.

7. Расчеты с использованием пластиковых карт.

Задача 1.

Товарищество на вере «Шаров и компания» по просьбе ЗАО «Агат» перечислило последнему 500000 рублей для закупки кухонного оборудования.

Перечисление было совершенно на основании письма ЗАО «Агат», в котором содержалось обязательство вернуть деньги через 60 дней.

По истечении указанного срока ЗАО «Агат» денег не возвратило, в связи с чем, Товарищество предъявило иск в арбитражный суд.

В арбитражном суде представитель ЗАО заявил, что между сторонами возникло кредитное обязательство, а кредитование организаций - это разновидность банковской деятельности, осуществляемой по лицензии Центрального банка. Товарищество же совершило кредитную сделку без получения лицензии в установленном порядке.

Адвокат, представляющий интересы товарищества, заявил, что между сторонами был заключен договор займа, а не кредитный договор, а на совершение договора займа лицензия не требуется.

В чем состоит основное различие между кредитным договором и договором займа?

Решите спор.

Задача 2.

Г-н Рыбаков взял долг у пожилой женщины значительную сумму денег.

Договор займа был оформлен выдачей расписки, в которой по предложению займодавца для снижения инфляционного фактора в качестве валюты займа были обозначены доллары США, а срок платежа определен в шесть месяцев с момента составления расписки. В документе было установлено, что проценты за кредит исчисляются путем умножения текущей ставки Сбербанка по срочному валютному вкладу на коэффициент 2,5 на день возврата займа.

В день платежа заемщик своевременно не возвратил полученные деньги с процентами.

При рассмотрении спора в суде Рыбаков заявил, что долговая расписка не соответствует закону, так как сумма займа определена не в рублях, а в иностранной валюте.

Кроме того, он считал, что проценты, которые должны быть уплачены по договору, являются очень высокими (ростовщическими) и он согласился на такие условия займа только ввиду крайне сложного финансового положения.

Решите спор.

Задача 3.

В адрес покупателя – мебельной фабрики от поставщика – завода металлоизделий поступило письмо, в котором выдвигалось требование об оплате отгруженной в адрес фабрики продукции и уплате штрафов за уклонение от оплаты.

В ответ главный бухгалтер мебельной фабрики сообщил, что фабрика не заявила отказ от оплаты платёжных требований – поручений завода, и они были оплачены.

В ходе последующих выяснений было установлено, что разыскиваемые суммы были ошибочно зачислены банком на расчётный счёт другой организации.

Директор завода обратился в банк с требованием об исправлении ошибок и уплате банком заводу штрафа за неправильное зачисление причитающихся заводу сумм.

Обоснованны ли требования завода к банку об оплате штрафа?

Задача 4.

В акционерный банк поступило четыре заявления об открытии счетов:

а) от генерального директора муниципального предприятия, уполномоченного другими лицами – участниками полного товарищества на открытие расчётного счёта последнему;

б) от общества с ограниченной ответственностью, с просьбой открыть ему второй расчётный счёт вне места нахождения организации и валютный счёт в долларах США;

в) от гражданина Петрова, зарегистрированного в качестве лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, с просьбой заключить с ним договор банковского счёта для расчёта с клиентами;

г) от группы граждан, собирающихся учредить общество с ограниченной ответственностью с просьбою открыть им счета для перечисления средств в оплату 50% уставного капитала.

Какой ответ по каждому случаю должна дать юридическая служба банка?

Задача 5.

Гражданин Петров внес в банк вклад суммой 50 тыс. рублей сроком на шесть месяцев под 26% годовых, но востребовал его только через десять месяцев.

Стороны согласились, что договор можно считать продленным. Однако, при возврате вклада между банком и вкладчиком возникли разногласия о сумме подлежащих выплате процентов за четыре месяца нахождения вклада в банке сверх предусмотренного договором срока.

Петров требовал начисления процентов по ставке, применяемой по вкладам до востребования и составляющей на момент предъявления требований 22% годовых, а банк исчислял размер процентов по ставке рефинансирования, которая на момент заявления требования о возврате вклада составляла 18% годовых.

Также стороны не достигли соглашения о размере суммы, на которую следует начислять проценты за сверхдоговорное время вклада. Вкладчик настаивал на начислении процентов на внесенную им сумму вклада и проценты за шесть месяцев, установленные договором. Банк соглашался платить проценты только на сумму внесенного вклада.

Как следует разрешить спор?

Обоснуйте свою правовую позицию.

Задача 6.

Общество с ограниченной ответственностью «Промис» 15 января 2010 года предоставила своему сотруднику Смирнову заем на сумму 100000 рублей под 12% годовых сроком на 6 месяцев.

По условиям договора основная сумма и проценты подлежали возврату в последний день срока. В качестве обеспечения возврата суммы займа был установлен залог движимого имущества, которое осталось у Смирнова.

По истечении 5 месяцев имущество, являющееся предметом залога, погибло. В связи с этим ООО «Промис» направило Смирнову письмо с требованием немедленно вернуть сумму займа на основании ст. 813 ГК РФ.

Письмо было получено заемщиком 25 июня. Поскольку заемщик не вернул оговоренную сумму, ООО «Промис» решило обратиться в суд с иском о взыскании долга.

Обоснована ли позиция организации – работодателя Смирнова?

Предложите свой вариант разрешения спора.

Задача 7.

Клиент направил банку заявление о расторжении договора банковского счета и указал новый счет в другом банке, на который следовало перечислить остаток денежных средств со старого счета.

Банк отказался расторгнуть договор и выполнить указания клиента по следующим основаниям:

1) сумма на счете арестована по постановлению суда;

2) в банке хранится инкассовое поручение о списании со счета суммы налога, представленное налоговым органом и не исполненное из-за ареста денежных средств на счете.

Клиент решил обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского счета.

Каковы правовые последствия наложения ареста на денежные средства, находящихся на счетах в банке?

В каком порядке может быть расторгнут договор банковского счета в данной ситуации?

Задача 8.

В банке открыт счет ООО «Группа М», на котором размещены денежные средства в сумме 1 млн. руб. В сентябре 2008 г. ООО «Группа М» было ликвидировано, в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении его деятельности.

Банк не был уведомлен о ликвидации, в процессе ликвидации ООО «Группа М» счетом не распорядилось.

В сентябре 2011 г. после окончания процедуры ликвидации в банк обратился Потапов А.В., являвшийся единственным участником ликвидированного общества, с заявлением о закрытии счета и перечислении денежного остатка на его счет в другом банке.

Вправе ли банк удовлетворить требование Потапова А.В.?

Обоснуйте свой ответ.

Дополнительная литература по теме

1. Алексеева Д.Г. Торговое и проектное финансирование // Законы России: опыт, анализ, практика, №10, октябрь 2008.

2. Бандурина Н.В. Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания предпринимателей // Предпринимательское право, 2008, Специальный выпуск.

3. Буданов Д.В. О правосубъектности Банка России в сфере организации наличного денежного обращения // Право и экономика, №7, 2008.

4. Буркова А.Ю. Эскроу-счета: перспективы в российском законодательстве // Законы России: опыт, анализ, практика, 2009.

5. Воронцова С.В. Уголовно-правовая ответственность за незаконное изготовление или сбыт поддельных банковских карт // Банковское право, 2008, №6.

6. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права, №10, 2008.

7. Концепция развития законодательства о ценных бумагах и финансовых сделках (проект) (Редакционный материал) // Вестник гражданского права, 2009, №2.

8. Корнийчук А.Г. Наличные денежные расчеты: с учетом последних изменений в законодательстве. – М.: Омега-Л, 2006.

9. Меры обеспечения и меры ответственности в гражданском праве: Сборник статей / Рук. авт. кол. и отв. ред. М.А. Рожкова. – М.:. Статут, 2010.

10. Можарова М.Е. К вопросу о правовом регулировании государственного кредита // Журнал российского права, №9, 2008.

11. Пристансков Д.В. Цессия в практике банковского кредитования // Законодательство, №3, март 2008.

12. Ротко С.В., Тимошенко Д.А. Сберегательная книжка на предъявителя; понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности // Нотариус, 2008, №6.

13. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009.

14. Соломин С.К. Применение зачета встречных требований для прекращения обязательства по возврату кредита // Право и экономика, 2009, №1.

15. Соломин С.К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства // Право и экономика. 2010. №2.

16. Сысоева Е.Ф., Ветохин А.В. Облигационные займы в структуре источников финансирования российских предприятий // Экономически анализ. Теория и практика, №22, ноябрь 2008.

Нормативно-правовые акты