Кредитно-денежная система и ее функции

Денежно-кредитная система управляет развитием денежных рынков, капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие а это, в свою очередь, влияет на инвестиционный климат в стране. Соответственно, денежно-кредитный механизм в значительной мере определяет структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического развития.

Денежно-кредитная (банковская) система представляет собой:

– совокупность кредитно-расчетных отношений и методов кредитования;

– совокупность кредитно-финансовых институтов.

В развитой рыночной экономике кредитно-финансовые институты делятся на:

1) Центральный банк,

2) систему коммерческих банков,

3) систему специализированных кредитно-финансовых институтов (различные страховые, пенсионные фонды и т.п.).

Центральный банк - банк, осуществляющий выпуск банкнот и являющийся центром кредитной системы, "банк банков". Это обычно государственное учреждение.

Коммерческий банк - частный или государственный, осуществляет различные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, за счет денежных средств, которые к ним поступают.

Специализированные кредитно-финансовые институты выполняют сходные с системой коммерческих банков функции - они предоставляют денежно - кредитные услуги и являются крупнейшими покупателями ценных бумаг Их отличие от коммерческих банков состоит в том, что они менее универсальны и имеют свою специфику. Так, например, основным источником средств страховых компаний является продажа страховых полисов.

Для рыночной экономики характерна двухуровневая банковская система, где верхний уровень - Центральный банк, а нижний - система коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

По вертикали: отношения подчинения между Центральным банком (ЦБ) как руководящим органом, и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками. Пo горизонтали: равноправное партнерство между коммерческими банками.

Преобладающей функцией ЦБ является кредитование коммерческих специализированных банков, а также правительственных органов. ЦБ не дают кредитов населению и предприятиям.

На нижний уровень падает основная тяжесть по размещению кредитов среди предприятий и населения. В рыночной экономике коммерческие банки играют определяющую роль, так как они на договорных началах осуществляют кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание организаций, предприятий и населения. Только разветвленная сеть коммерческих банков способна разместить кредиты среди большого числа заемщиков.

К основным функциям Центрального банка, несмотря на отдельные различия по странам, в рыночной экономике относят:

1) Эмиссия денег;

2) Определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политик, их реализация. Центральный банк руководит и несет ответственность за соблюдение нормальных принципов работы банковской системы путем наблюдения за активами банков и других финансовых институтов через их регулярные (например, месячные) отчеты. Банк также вносит свои предложения относительно денежной системы правительству;

3) Обслуживание и поддержка государственных финансов;

– прием налоговых платежей в сторону правительства,

– исполнение государственного бюджета,

– выплата процентов держателям государственных долгов,

– управление государственным долгом.

4) Хранение золотых и валютных резервов, управление ими;

5) Организация и управление национальными займами;

6) Руководство банковской системой. Центральный банк может иметь полные и ограниченные возможности следить за состоянием банков, заниматься санацией финансово несостоятельных банков, давать советы и оказывать профессиональную помощь банкам, давать и забирать лицензии на депозитные операции и т.д.

Кроме того, Центробанк выполняет функции по созданию эффективного механизма кредитно-денежного регулирования:

- устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы, деятельности банков, в том числе резервные нормы и официальную ставку процента Центрального банка (учетная ставка);

– аккумулирует и хранит кассовые резервы коммерческих банков, которые могут использовать их для корректировки внутреннего состояния наличности. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов;

– кредитует коммерческие банки и осуществляет кассовое обслуживание государственных учреждений. Кредитование коммерческих банков характерно для переходного периода, характеризующегося нехваткой средств в руках частных кредитно-финансовых институтов. В развитой рыночной экономике кредитование коммерческих банков существует преимущественно в периоды финансовых трудностей;

– определяет правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, устанавливает виды платежных и отчетных документов.

Банки являются учреждениями, предоставляющими услуги по обслуживанию клиентов различного рода депозитами и ведению расчетов по ним. Кроме того, они предоставляют кредиты предпринимательскому сектору, получая прибыль от превышения ставки процента по предоставляемым кредитам и инвестициям над ставкой процента по обслуживаемым депозитам. Банки не платят процентов по текущим расчетным счетам и широко применяют систему выплат по чекам, предлагая своим клиентам обширный ассортимент финансового сервиса.

Коммерческий банк решает, какое соотношение наличности и остатков по депозитам должно поддерживаться, чтобы банк мог считаться способным ответить по обязательствам перед клиентами. Открывая у себя счета до востребования, они должны считаться с тем, что вкладчик в любой момент может потребовать наличные деньги в объеме своего вклада. Поэтому в целях предотвращения банкротства коммерческим банкам всегда необходимо иметь резервы наличных денег. С другой стороны, резервы не зарабатывают процента, поскольку не могут быть выданы в качестве займа. Поэтому основной целью коммерческого банка является поддержание баланса между потенциальными требованиями клиентов и желанием банка иметь широкий спектр доходных активов, часть из которых может иметь относительную неликвидность.

Основными функции коммерческого банка являются:

1} Аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

2} Обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма;

3) Кредитование физических и юридических лиц;

4) Хранение финансовых и платежных ценностей;

5) Доверительное управление имуществом клиентов.

В целом, можно сказать, что основная функция кредитно-финансовой системы: привлечение и аккумулирование свободных денежных средств у населения и предприятий с целью дальнейшего инвестирования в те области и сферы, где они необходимы.