Основные средства платежа

Развитие экономики в постиндустриальную эпоху ведет к дифференциации товаров, услуг, а также способов их продвижения к потребителю. Наряду с этими изменениями меняется и платежная система. Состояние современной системы розничных платежей характеризуется тенденцией постепенного сокращения доли наличных и ростом доли безналичных платежей. Этот процесс начался во второй половине ХХ в. в развитых странах и в настоящее время охватил все экономики мира. Впрочем, доли, которые занимают безналичные платежи в розничном товарообороте отдельных стран, сегодня сильно различаются: от 91% в Исландии до нескольких процентов в ряде стран Восточной Европы. В России на долю безналичных платежей в 2010г. пришлось лишь около 6 % розничных платежей. [15]

В связи с изменениями соотношения платежных инструментов в структуре розничных платежей перед регуляторами платежного рынка, финансовыми организациями и компаниями реального сектора встает вопрос о том, какой облик примет система розничных платежей в будущем. Некоторые исследователи, а вслед за ними и политики считают, что в ближайшем будущем обращение наличных денег в привычном для нас понимании (банкноты, монеты) завершится, а их место займут различные безналичные платежные инструменты (банковские платежные карты, электронные деньги). К причинам отказа от использования наличных обычно относят высокие издержки их обращения (расходы на производство, эмиссию, организацию обращения, а также расходы, связанные с уничтожением ветхих банкнот). Также распространена точка зрения, что анонимный характер наличных является питательной средой для теневой экономики. Исходя из этих предпосылок, формируется предположение, что государство должно направить свои регуляторные возможности на всемерное развитие и стимулирование использования безналичных расчетов в розничной торговле.

Не подвергая сомнению саму тенденцию замещения некоторой доли наличных расчетов безналичными платежными инструментами, в рамках данной работы рассматриваются два вопроса: 1) насколько удельные затраты на одну платежную операцию в розничных расчетах отличаются для различных платежных инструментов и 2) как быстро безналичные операции в рознице будут вытеснять наличные и какие меры (условия) могут способствовать этому процессу.

В качестве средств платежа при осуществлении розничных операций сегодня применяются наличные деньги (банкноты, монеты), депозитные деньги (платежные банковские карты (кредитовые, дебетовые), чеки и банковские переводы, а также электронные деньги, природа которых близка к частным деньгам. Каждое средство платежа имеет свои особенности, которые позволяют ему занимать определенное положение на розничном платежном рынке. Тем не менее попробуем выделить характеристики, присущие идеальному средству платежа. Для удобства изложения в рамках данной работы будем именовать средством платежа все исследуемые средства обмена, включая как средства платежа (деньги), выпущенные в обращение центральным банком страны, так и обязательства коммерческих банков и иных институтов, которые используются для погашения тех или иных обязательств или проведения операций купли – продажи.

Прежде всего необходимо выявить принципиальные отличия упомянутых средств платежа:

1) наличные деньги – эмитируются центральным банком (центробанковские деньги) в виде банкнот и монет, рассматриваются всеми агентами как законное средство платежа

2)депозитные деньги – различные механизмы доступа к банковскому счету. Несмотря на то, что таких механизмов существует достаточно много, в рамках данного анализа будем рассматривать:

а) интернет – банкинг – механизм управления собственным текущим счетом на основе протоколов взаимодействия, определенных банком, и традиционных механизмов клиринга, используемых банками или платежными провайдерами;

б) банковские карты (включая виртуальные) – механизм доступа к специальным счетам, открываемым банком при использовании протоколов взаимодействия и клиринга, развиваемых и поддерживаемых международными и национальными платежными системами;

3)электронные деньги – «хранимая» электронно – денежная стоимость, представленная требованием к эмитенту, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, отличными от эмитента «электронных денег». Включает в себя:

а)электронные кошельки – перезагружаемые многоцелевые предоплаченные карты, хранящие электронную стоимость, используемую для совершения розничных платежей. Важно отметить, что электронные кошельки выпускаются в закрыто циркулирующих системах, особенностью которых является то, что в них отсутствует возможность многократных переводов одной и той же стоимости между агентами;

б)сетевые деньги – предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства при помощи специального программного обеспечения. Данное программное обеспечение может размещаться как на компьютере пользователя, так и на удаленном сервере, а трансакции совершаются при помощи телекоммуникационных сетей (интернет и т.п.)

в)мобильные деньги – предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства путем контакта телефона и соответствующего терминала, пополнение средств и обновление необходимого программного обеспечения осуществляется по радиоканалу. Большинство существующих сегодня систем такого рода закрыто циркулирующие.

Следует упомянуть, что сейчас также обсуждается возможность совершения платежа с одного мобильного устройства на другое, и в этом случае система становится открыто циркулирующей.

Для того чтобы выявить, какими конкурентными преимуществами обладают те или иные платежные инструменты, сформулируем базовые требования, предъявляемые к средству платежа (обмена). При формировании перечня этих требований авторы исходили из необходимости учета факторов , имеющих значение для эмиссионных институтов, коммерческих банков, платежных агентов, продавцов, населения и государства. Важно отметить, что упомянутые инструменты рассматривались только как средство платежа; их свойства как средства накопления и сбережения не рассматривались.[ 13 ]