В основу классификации страхования положены два

критерия:

• различия в объектах страхования

• различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является всеобщим, второй - охваты­вает только имущественное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определе­ние: это иерархическая система условного деления страхова­ния по отраслям, подотраслям и видам,которые являются звеньями классификации.

Основной принципклассификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Эко­номическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех стра­ховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 ви­дов долгосрочного и 17 видов общего страхования[15].

Долгосрочное страхование:

1. 1. Страхование жизни и аннуитетов.

2. 2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка.

3. 3. Связанное, или смешанное страхование.

4. 4. Непрерывное страхование здоровья.

5. 5. Страхование возвращения капиталов (финансовых
потерь).

6. 6. Страхование пенсий.

Общие виды страхования:

1. 1. Страхование от несчастных случаев.

2. 2. Страхование на случай болезни.

3. 3. Страхование автомобилей.

4. 4. Страхование железнодорожного транспорта.

5. 5. Страхование самолетов.

6. 6. Страхование судов (каско).

7. 7. Транспортное страхование грузов (карго).

8. 8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий.

9. 9. Страхование имущества.

10. 10. Страхование гражданской ответственности водите­лей транспорта.

11. 11. Страхование гражданской ответственности авиа­компаний.

12. 12. Страхование гражданской ответственности судовла­дельцев.

13. 13. Страхование общей ответственности.

14. 14. Страхование кредитов.

15. 15. Страхование от финансовых потерь.

16. 16. Страхование от финансовых потерь, связанных со
злоупотреблениями работающих по найму.

17. 17. Страхование судебных издержек.

В нашей стране страхование классифицируетсяусловно на отрасли, под отрасли и виды.

В основе деления страхования на отраслилежат прин­ципиальные различия в объектахстрахования. Так, объек­тами отрасли "Личное страхование"могут быть не противо­речащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пен­сионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли "Имущественное страхование"мо­гут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами от­расли "Страхование ответственности" -имущественные ин­тересы, связанные с возмещением страхователем причинен­ного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда - юридическому лицу.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы стра­хователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на под отрасли, которые охватывают совокупность видов,имеющих

специфические особенности в определенной сфере. Напри­мер, к подотраслям личного страхованияотносятся:

• • страхование жизни и пенсий;

• • страхование от несчастных случаев и болезней;

• • страхование здоровья (медицинское страхование).
Под отраслиимущественного страхованиявключают:

• • страхование средств транспорта (воздушного, назем­ного, водного, железнодорожного);

• • страхование грузов;

• • страхование государственного имущества и имущества граждан;

• • страхование технических, космических, производ­ственных рисков;

• • страхование электронно-вычислительной техники," ноу-хау" и др.;

• • страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

• • страхование финансовых (коммерческих, предприни­мательских и др.) рисков;

• страхование других видов имущества.

Под отраслями страхования ответственностиявляются:

• • страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• • страхование ответственности заемщиков за непогаше­ние кредитов;

• • страхование иных видов ответственности.
Под отрасли перестрахования:

• • пропорциональное перестрахование;

• • непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в опре­деленные страховые отношения под отрасли подразделяются на виды и страховые события.При дифференциации под­отраслей на виды происходит выявление предметастрахова­ния, объемаответственности и соответствующих тарифных

ставок.

Перечень примерных видов страхования для различных

подотраслей приведен в приложении 1.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную.

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, кото­рая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отноше­ний, так и личных интересов граждан.

Страхование проводится специализированными страхо­выми компаниями, которые могут быть государственными (Госстрах) и негосударственными (АСО, АСК, ФПСК, ТОО и ДР-). сфера деятельности которых может охватывать как внутренний, так и мировой страховой рынок (перестра­ховочные компании система внешнеэкономических связей и др.).

Личное страхование

Личное страхование- очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним ри­млянам. Там существовало религиозное общество поклон­ников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демокра­тичное - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Суще­ствовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страхова­ло государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца по­лучили страховое возмещение.

В Италии еще в средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения вы­давать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реали­зована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились На 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного стра­хования, потому что именно он ввел в страхование возраст­ную градацию.

В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональ­ная организация, которая стала заниматься личным страхо­ванием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось "Эквитебль". Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхо­вание жизни, рассчитало таблицы смертности.

Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься с 1897 г. пять страховых компаний, три из них - иностран­ные. В 1904 г. только 14 страховых компаний из 500 дей­ствующих в России собрали к концу года премии по лич­ному страхованию более 935 млн руб. Именно у нас, в Рос­сии, было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы.

1917 г. перечеркнул все и вся. Личным страхованием стал заниматься Госстрах в усеченном виде. Государство тогда помогало. Сейчас же каждый может рассчитывать только на себя.

Согласно ст. 4 Закона "О страховании" личное страхо­ваниепредставляет собой систему отношений между страхо­вателями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечениемстрахователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут высту­пать как физические, так и юридические лица, а застрахо­ванными - только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физичес­ким лицом). Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в це­лях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллекти­ва может осуществлять личноестрахование своих работни­ков за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

В качестве застрахованных могут выступать как дееспо­собные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

В то же время, каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, т. е., страхователь при личном страховании может быть од­новременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса.Например, страхо­ватель (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется на­ступлением несчастного случая или болезни.

Защита имущественных интересов, связанная с жиз­нью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспе­чением страхователя или застрахованного лица, осуществля­ется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды долж­ны быть указаны в качестве страховых событий.

Например, виды страхования жизни, предусматриваю­щие выплату страхового обеспечения в случае смерти за­страхованного, устанавливают различные страховые собы­тия, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступи­ла в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т. п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя (застрахованного) случайный характер.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспече­ния, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется "смешанным страхованием". Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребно­стей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов тур организаций, фирм, АО и др.).

Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосред­ственно самими гражданами-страхователями или юридичес­кими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и груп­повым (за счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др.

Из изложенного следует, что страхование жизни и пен­сий включает в себя, как правило, элементы накопления и сбереженияденежных средств, а выплата страхового обеспе­чения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной(долгосрочной) категории страхования.

Понятие "страхование от несчастных случаев и болез­ней" законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из по­нятия страхового риска (ст. 9 Закона "О страховании"). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случай­ные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

Наиболее характерными признаками страховых собы­тий "от несчастного случая и болезней" является их кратко­временностьи непредсказуемостьвеличины ущерба. Поэтому все виды страхования под отрасли "страхование от несчаст­ного случая и болезней" относятся к рисковой категориистрахования.

Потребность в таком страховании обусловлена кон­кретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерно­стями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и бо­лезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строитель­но-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах,

труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т. п.

Особую актуальность страхования от несчастного слу­чая и болезней приобретает страхование туристов и путе­шественников, когда масса людей отправляется в "неизве­данные дали" для отдыха, спортивно-оздоровительных раз­влечений, шоп-туров и т. п.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и бо­лезней, имеется целый ряд типовых условий, которые явля­ются обязательными для этих двух подотраслей страхования. В частности, ст. 21 Закона "О страховании" обязывает стра­ховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгод о приобретатель) совершил умыш­ленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• • нахождения страхователя (застрахованного) в состоя­нии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• • совершения или попытки совершения страхователем
(застрахованным) преступления;

• • управления застрахованным (страхователем) сред­ством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

• • совершения страхователем (застрахованным) проти­воправных действий;

• • участия страхователя (застрахованного) в гражданских
беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.

Под отрасль "Медицинское страхование",или страхова­ние здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособ­ности.Непосредственным интересомстрахователя (застра­хованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагно­стирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополни-

тельной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине:болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия тре­тьих лиц и т. п.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательноемедицинское страхование

Согласно Закону "О медицинском страховании граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и допол­нениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное меди­цинское страхование (ОМС) является составной частью Го­сударственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в по­лучении медицинской и лекарственной помощи, предостав­ляемой за счет средств обязательного медицинского стра­хования.

В качестве страховщиков согласно этому Закону высту­пают страховые медицинские организации, имеющие ли­цензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:

- - для неработающих граждан (пенсионеры, безработ­ные, бомжи) - муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т. п.;

- - для работающих - предприятия, учреждения, органи­зации, АО, фирмы и т. п. (хозяйствующие субъекты),

ОМС имеет государственный характери является все­общим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

Программа обязательного медицинского страхования(страховой медицины) предусматривает минимально необхо­димый перечень медицинских услуг,который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами (скорая помощь, по­ликлиника, помощь на дому, больница).

Базовая программа страховой медицины не содержит, однако, требований по уходу за больными(улучшенное пи­тание, новое медицинское оборудование, отдельная палата и.т.п.), соблюдению улучшенного качества леченияи ответ­ственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей. Программой не предусмат­риваетсятакже проведение профилактическихи других меро­приятий, которые финансируются сейчас из фондов здраво­охранения.

Сейчас в стране работают 85 территориальных фондов обязательного медицинского страхования и более 350 стра­ховых медицинских организаций.

Не акцентируя внимания на положениях Закона "О страховании", отметим лишь некоторые, на наш взгляд, наиболее характерные моменты этого закона.

Закон "О медицинском страховании граждан Россий­ской Федерации", который должен был заложить новую экономическую основу здравоохранения, повернуть меди­цину к человеку, как бы обогнал свое время. Он был принят в 1991 г., еще до того, как страна вошла в рынок. Не были готовы к этому ни структуры, ни граждане, ни сами меди­цинские работники. И поэтому до 1993 г. закон оставался практически не востребованным.

В 1993 г. для осуществления политики в области ОМС были созданы Федеральный фонд, а затем и территориаль­ные фонды, аккумулирующие страховые взносы и осущест­вляющие оплату медицинской помощи (3,4% от начислен­ного фонда оплаты труда - страховой взнос в Федеральный фонд и 0,2% - в территориальный фонд).

Одной из основных причинвведения ОМС явилась не­обходимость улучшения здравоохранения, так как выделяе­мые ранее средства из госбюджета не доходили до поликли­ник и больниц, распыляясь на нужды, далекие от потребно­стей медицины.

Второй причинойстала насущная необходимость повы­шения качества медицинского обслуживания. Недаром го­ворилось: "лечиться даром - даром лечиться".

Третья причинасостояла по существу в "крепостной" привязанности жителей к своим районным, сельским и го­родским поликлиникам по месту жительства.

Внедрение ОМСв нашей стране дает возможностьне только выбора поликлиники, но и лечащего врача.По данным только одной страховой компании, 10% пациентов предпочли сменить лечебное учреждение, к которому они были прикреплены. Страховые компании являются важным фактором поднятия качества медицинского обслуживания, так как за плохое лечение пациента, по решению эксперт­ного совета, врач может заплатить из своего кармана.

В медицинском страховании появилась фигура частно­практикующего врача. Узаконив частных специалистов, по­ставив их в равные стартовые условия, в том числе и в нало­гообложении, с другими врачами, тем самым создали усло­вия для развития конкуренции в здравоохранении, что, без­условно, только на пользу пациентам.

Согласно закону, врач, работающий в системе пер­вичной помощи, получил возможность стать держателем и распорядителем всей суммы средств, отпущенных на меди­цинское обслуживание пациентов. Иными словами, прин­ципиально меняются функциональные обязанности врача. Он становится в ответе за все - и за оказание первичной помощи, и за реабилитацию больного, оплачивая услуги консультантов, лечение в стационаре и т. п.

Медицинское страхование- это не автоматическое уве­личение окладов, а реальная плата за медицинские услуги, оказываемые пациентам. Это право врача зарабатывать са­мому, а не пробивать вместе с профсоюзом более высокие оклады. Медицинское страхование должно стать тем эконо­мическим рычагом, который позволит провести структур­ную перестройку системы здравоохранения, сократить лиш­них врачей. По состоянию на 1995 г. на 10 тыс. чел. в Рос­сии приходилось 47 врачей, в США - 28, во Франции - 25, в Японии - 22 врача. И по числу больничных коек мы впере­ди всей планеты!

Конституционное право граждан России на бесплатное медицинское обслуживание в принципе сохраняется. Обяза­тельное медицинское страхование финансируется исключи­тельно из средств бюджетов всех уровней и страховых взно­совпредприятий, учреждений и организаций. Однако всем известно, что во многих районных поликлиниках бесплат­ную услугу получить довольно сложно. Вот за плату - пожалуйста. Причем ее оказывают те же самые врачи на том же самом оборудовании. Это делается с нарушением закона. Он разрешает медицинским учреждениям оказывать платные услуги населению, но без ущерба для программ обязатель­ного медицинского страхования.

Что это за программа обязательного медицинского стра­хования?За последние годы юридически ничего не измени­лось. Если кто-то из нас вдруг захочет полечиться в отдель­ной палате с персональной сиделкой и питанием на заказ или исследовать на дорогостоящем оборудовании свой орга­низм без всяких на то показаний, то ему придется раскоше­литься. Вместе с тем мы и сейчас не должны платить за те услуги, которые нам оказывали бесплатно, скажем, пять или десять лет назад. В противном случае - налицо обман насе­ления, или, говоря юридическим языком, - ущерб для про­грамм обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование

В Российской Федерации все большее развитие по­лучает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, опреде­ляемого обязательными страховыми программами.

Фонды добровольного медицинского страхования обра­зуются за счет:

- - добровольных страховых взносов предприятий и ор­ганизаций;

- - добровольных страховых взносов различных групп на­
селения и отдельных граждан.

Добровольное страхование может быть как коллек­тивным, так и индивидуальным.

При коллективном страхованиив качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, кото­рые заключают договор со страховой организацией по пово­ду страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

При индивидуальном страховании,как правило, в ка­честве страхователя выступают граждане, которые заключа­ют договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской по­мощи регламентируются договором (страховым полисом).

Страховые организации должны реализовывать про­граммы добровольного страхования на основе договоров с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социаль­ные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги.

Лечебно-профилактические учреждения так же, как и при обязательном медицинском страховании, должны нести экономическую ответственность за предоставление застра­хованным гражданам медицинских услуг предусмотренного договором объема и уровня качества. В случае нарушения лечебно-профилактическим учреждением медико-экономи­ческих стандартов страхования организация вправе частично или полностью не оплачивать стоимость медицинских услуг.

При внедрении добровольного медицинского страхова­ния на региональном уровне (в области, крае и т. д.) необ­ходимо в соответствующих нормативных документах ука­зать, что государственные муниципальные медицинские уч­реждения обязаны реализовать добровольные страховые программы без ущерба для программ обязательного медицин­ского страхования.

Тарифына медицинские и другие услуги по доброволь­ному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика(страховой организации) и производителя услуг(медицинского учреждения и т. п.).

Соответственно и размеры страховых взносов по добро­вольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероят­ности заболевания страхуемого с учетом возраста, профес­сии, состояния здоровья. За основупостроения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, ис­пользуемые в личном страховании.