Вопрос 3. История возникновения и развития страхования
Тема 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
Вопросы: 1. Сущность и функции страхования
2. Содержание понятия страховой защиты. Формы организации
страховых фондов
3. Общая характеристика развития страхования
4. История страхования в России
Вопрос 1. Сущность и функции страхования
Страхование имеет длительную историю: возникновения и развития.
В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).
Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.
Страхование – необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.
Для страхования характерно:
а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;
б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
г) перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени;
д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.
Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:
1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.
2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.
3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
4. Контрольная. Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.
Вопрос 2. Содержание понятия страховой защиты. Формы организации
Страховых фондов
Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения по предупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде.
В основе страхования лежит идея создания еще до наступления чрезвычайных событий специального фонда, называемого страховым, за счет которого представится возможным возместить ущерб. Поэтому в любом обществе необходим фонд, предназначенный для возмещения потерь, причиняемых случайностями и опасностями, т.е. неконтролируемыми силами. В этом и состоит основное экономическое назначение страхового фонда. Различны на практике и формы образования и использования страховых фондов. Обычно выделяют три:
1. Общегосударственные резервные фонды. Это централизованные фонды, создаются в денежной и материальной форме. Основной источник - государственный бюджет. Находятся в распоряжении Совета Министров РБ и нижестоящих органов власти. Предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлении чрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий.
2. Фонды самострахования. Децентрализованные фонды, создаются субъектами хозяйствования в целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам. Имеют денежную и натурально-вещественные формы. Порядок использования предусматривается Уставом хозяйствующего субъекта. Данные фонды играют важную роль, однако им присущи и недостатки: отвлекают из оборота значительные средства; не могут быть созданы в таком объеме, чтобы полностью возместить ущерб и др.
3. Фонды страховщиков. Данные фонды создаются специальными страховыми организациями за счет взносов юридических и физических лиц. Отношения возникают в рамках строго определенного круга участников страхования. Преимущество данной формы организации фонда состоит в том, что ущерб одного участника страхования распределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как число получателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиков страховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы, гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства
Вопрос 3. История возникновения и развития страхования
Страхование - одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.
Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.
Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.
Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.
Особенно бурное развитие страхования началось, когда флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, начали активно осваивать новые земли, и вели в XI-XV вв. активную морскую торговлю.
В случае гибели имущества одного из них, ущерб распределялся между всеми.
Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.
В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.
Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот.
Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.
К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.