Задания для самопроверки. Контрольные задания и вопросы

Контрольные задания и вопросы

1. Охарактеризуйте основные виды личного страхования.

2. Назовите базовые типы договоров, наиболее используемые в практике страхования жизни.

3. Какие базовые гарантии предоставляются при страховании от несчастных случаев?

4. Назовите основные характеристики личного страхования.

5. Назовите разновидности страхования от несчастных случаев.

6. Может ли страхователь в личном страховании выступать в качестве застрахованного?

7. Назовите основные критерии отбора риска в страховании от несчастных случаев.

8. В каком случае страховой тариф будет выше: при страховании от несчастного случая шахтера или бухгалтера?

9. Чем отличается добровольное медицинское страхование от обязательного страхования?

Тема 8. Имущественное страхование

Имущественное страхование– это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имуще­ственные права. Назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возме­щения ущерба его участникам, который возник в результате причине­ния вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственнос­тью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступа­ют не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно раз­личаться, что отражается в конкретных правилах страхования.

Для целей страхования принятоклассифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Соответственно, различают страхование имущества:

– промышленных предприятий;

– сельскохозяйственных предприятий;

– граждан;

– страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта;

– страхование грузов.

Страхование имущества промышленных предприятий производится на основании договора, в котором в обязательном порядке указывается его стоимость. Страховая сумма, указанная в договоре, может соответствовать полной стоимости имущества или его определенной доле.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхова­нию:

– здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строитель­ства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, то­варно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

– имущество, принятое предприятиями и организациями на комиссию, хранение, для пе­реработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор);

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

– для основных фондов – максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

– для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыноч­ным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

– незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопро­водной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, посту­пившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевоз­ки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законо­дательством или договором перевозки не установлена ответст­венность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий производится на основании договора, в котором в обязательном порядке указывается его стоимость. Страховая сумма, указанная в договоре, может соответствовать полной стоимости имущества или его определенной доле.

Состав имущества сельскохозяйственных предприятий, подлежащих страхова­нию:

– урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сено­косов);

– сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

– здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, ра­бочие и другие машины, транспортные средства, оборудова­ние, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сы­рье, материалы, многолетние насаждения.

Страховыми событиями в отношении урожая сельскохо­зяйственных культур являются: гибель или повреждение в ре­зультате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, нагревания, заморозков, вымерзания, града, ливня, бу­ри, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источ­никах орошения и других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховыми событиями в отношении сельскохозяйственных животных, до­машней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

– гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; свиней в возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оленей в возрасте от одного года;

– гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в ре­зультате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в воз­расте от четырех месяцев и семей пчел;

– гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в ре­зультате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

Страховыми событиями в отношении основных и оборотных фондов сель­скохозяйственного назначения являются: гибель или поврежде­ние в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обва­ла, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а для многолет­них насаждений – гибель их в результате этих бедствий, а также в результате засухи, мороза, болезней иот вредителей растений.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуще­ству, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в результате бури, урага­на, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или по­садки судов на мель, вследствие стихийных бедствий.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйст­венных культур определяется исходя из стоимости количественных по­терь урожая основной продукции культуры на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным це­нам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь рассеянных (подсеянных) культур.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней пти­цы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба опре­деляется исходя из их балансовой стоимости (рабочего скота – с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынуж­денного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.

Ущерб основных и оборотных фондов определяется по балан­совой стоимости с учетом амортизации. В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Объекты сельскохозяйственного назначения, находящиеся в личной собственности граждан также подлежат страхованию на случай их уничтожения или повреждения по тем же причинам, что и для сельскохозяйственных предприятий.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или по­вреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обста­новки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйст­ве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культур­ных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллек­ции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоцен­ных металлов, камней, предметы религиозного культа и т. д.

В имущественном страховании граждан различают следую­щие группы объектов страхования: строения; предметы до­машней обстановки (домашнее имущество); животные; транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадле­жащих гражданам на правах личной собственности, явля­ется уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цуна­ми, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода под­почвенных вод, необычных для данной местности продолжи­тельных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекра­щения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

– общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования квартир;

– специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

– дорогостоящее имущество;

– коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

– запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость домашнего имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному месту проживания страхователя. При этом в общем договоре, как правило, лимитируется стоимость одного предмета.

Страхованию по общему договору в качестве домашнего имущества обычно не подлежат документы, денежные знаки, ювелирные изделия, рукописи, домашние животные и птицы, комнатные растения и некоторое другое имущество, для которого разработаны специальные виды страхования.

При страховании имущества, принадлежащего гражданам, в договоре должна быть четко обозначена территория, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений она определяется адресом жилого дома, постройки, дачи, адресом и номером гаража, садового участка и т. п. Для домашнего имущества территория указывается в зависимости от возможности и необходимости его перемещения.

Договор страхования обычно заключается с условиями, известными в мировой практике под названиями с ответственностью за все риски или от всех рисков. Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий. Каждая страховая компания предлагает свой набор рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующих событий:

– стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, смерча и т. п.;

– несчастных случаев: пожара, аварий систем отопления, взрыва, наезда транспортных средств и т. п.;

– преднамеренных противоправных действий третьих лиц.

Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

– в случае уничтожения или похищения предмета – его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

– в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущест­ва и приведению его в порядок в связи с наступлением страхо­вого случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и та­рифам на работы, признанные необходимыми.

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование вводится в тех случаях, когда гибель или повреждение имущества затрагивает общегосударственные интересы.