Задания для самостоятельного выполнения
Задание № 1. Имущественное страхование граждан
(страхование домашнего имущества)
1.1. Общие методические указания
Цель: Самостоятельно составить договор страхования имущества граждан и после наступления оговоренного события, оценить убыток и необходимость выплаты страхового возмещения.
Этапы:
1. Выбрать 5 видов имущества (объектов страхования), исходя из предложенных в правилах страхования трех групп имущества, используя каждую из них;
2. Определить страховую стоимость (дать страховую оценку) и страховую сумму по каждому виду имущества;
3. Использовать ситуацию риска, в которую попало имущество, для каждого объекта страхования выбрать по два риска с полными пакетами страховых причин из 4-х рисков, разрешенных правилами страхования.
4. Сделать расчет окончательной суммы страховой премии по договору страхования;
5. С учетом оговоренного и совершившегося события определить убыток и необходимость страховой выплаты.
Условия правил страхования или входные данные:
Первый этап - выбор объектов страхования.
Объекты страхования домашнего имущества граждан делятся на три группы (данные взяты из Правил страхования одной из московских страховых компаний).
Группа 1:
Мебель, ковровые изделия;
Холодильные и морозильные аппараты, стиральные, швейные, вязальные и электробытовые машины, осветительные приборы;
Музыкальные инструменты промышленного изготовления;
Одежда, белье, обувь;
Книги, не имеющие антикварной ценности;
Иное домашнее имущество, не относящееся ни к одной из нижеперечисленных двух групп и стоимостью не выше 100 000 руб.
Примечание: Верхняя одежда из натуральной кожи, дубленой овчины и натурального меха в группу 1 не входит (см. группу 3).
Группа 2:
Радио-, видео-, теле-, киноаппаратура;
Вычислительная техника;
Электромузыкальные инструменты;
Средства связи (телефонные аппараты, автоответчики, факсы и т.п.). ПримечаниеВидеокамеры, переносные компьютеры, радиотелефоны в группу 2 не входят (см. группу 3).
Группа 3:
Ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
Коллекции, антикварные предметы, предметы религиозного культа, художественные изделия;
Верхняя одежда из натуральной кожи, дубленой овчины и натурального меха;
Видеокамеры, переносные компьютеры, радиотелефоны;
Прочее домашнее имущество, не относящееся ни к одной из вышеперечисленных двух групп и стоимостью выше 100 000 руб.
Второй этап - определение страховой стоимости и суммы по каждому объекту.
Правилами страхования устанавливается полное страховое обеспечение, то есть, страховая сумма объектов страхования соответствует их страховой стоимости.
Третий этап - выбор рисков.
Страхование можно проводить от следующих рисков:
Таблица № 1.
| Наименование риска | Страховые причины реализации риска |
| "ПОЖАР" | Полный пакет: · Удар молнии · Авария электросети (самовозгорание) · Бытовой взрыв |
| "ЗАЛИВ" | Полный пакет: · Выход подпочвенных (грунтовых) вод · Авария водопроводной сети (бытовая причина) · Авария канализационной сети (бытовая причина) · Авария отопительной сети (бытовая причина) · Проникновение воды из соседних помещений |
| "ПОВРЕЖДЕНИЕ" | Полный пакет: · Буря, тайфун, смерч · Просадка грунта · Бытовой взрыв · Падение летательных аппаратов |
| "ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ" | Полный пакет: · Хулиганство, вандализм · Кража · Грабеж, разбой |
Четвертый этап - расчет окончательной суммы страхового взноса (премии).
Потенциальный страхователь, подавший заявление о страховании, и страховщик должны прийти к соглашению и отразить это в договоре страхования с учетом условий настоящих Правил по следующим вопросам:
1)страховому тарифу;
2)базовой страховой премии (взносу);
3)льготе;
4) форс-мажорным обстоятельствам;
5) окончательному размеру (сумме) страховой премии (взносу).
Соглашение должно быть достигнуто по каждому объекту отдельно.
1) Выбор страхового тарифа.
В Правилах страхования домашнего имущества граждан данной компании используются следующие интервалы страховых тарифов для каждой группы имущества:
В пределах установленного интервала страхового тарифа в случае большего потенциального риска принимается больший тариф, в случае меньшего риска - меньший.
С учетом всех отрицательных (увеличивающих вероятность наступления страхового случая) и положительных факторов (проведенные превентивные мероприятия, здесь - наличие металлической двери в квартире), размеры страхового тарифа для объектов страхования устанавливаются на следующих уровнях (см. Таблицу №3).
2) Базовая страховая премия рассчитывается следующим образом:
Базовая страховая премия = страховой тариф * страховая сумма /100.
3) Льгота.
Данная страховая компания предоставляет своим клиентам следующие льготы за непрерывный стаж страхования:
2-ой год страхования - 10%, '
3-ий год - 20%,
4-ый год -30%,
5-ый год и т.д. - 40% с исчисленной суммы страховой премии.
Льгота представляет собой скидку с расчетного уровня страховой премии, может зависеть от числа лет страхования (стажа страхования данного страхователя), от числа лет страхования по одному и тому же варианту страхования, в течение которых не было выплачено страховое возмещение, от времени года (сезонная льгота) и т.д.
В данном задании льгота предоставляется только по стажу страхования.
Пусть страхователь имеет два года страхового стажа, тогда по условиям задачи он получает право на льготу в размере 10% с исчисленной суммы страховой премии.
Льгота рассчитывается по формуле:
Льгота = страховая премия * N, где N - принятый данной страховой компанией норматив льготы.
В данном задании норматив льготы равен 0,1 (10%/100%). Тогда абсолютные значения предоставляемых льгот будут следующими (см. Таблицу № 4).
4) Форс-мажор.
За дополнительную плату страховая компания готова предоставить страховую защиту от двух форс-мажоров, а именно от любых двух стихийных бедствий. При этом плата за один риск составляет 0,05% от страховой суммы, за двойной риск 0,1%.
Форс-мажор - это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик обычно освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.
Если страховой случай явился следствием:
военных действий, гражданских волнений, забастовок, мятежей, реквизиции и конфискации имущества, введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей и прочих социально-политических событий, стихийных бедствий, ионизирующего излучения и радиоактивного заражения, связанных с любым применением радиоактивных материалов,
то эти события признаются форс-мажорными, освобождающими страховщика по страховому законодательству от ответственности. Однако за дополнительную плату форс-мажоры, связанные со стихийными бедствиями, могут быть включены в объем страховой ответственности компании, что оговаривается конкретными Правилами страхования или договором страхования.
По условиям задания страховщик предоставляет страховую защиту от двух любых стихийный бедствий. Пусть домашнее имущество застраховано от урагана и землетрясения, тогда страхователь должен внести дополнительный платеж за двойной риск. Платеж по форс-мажору рассчитывается по формуле:
Платеж по форс-мажору = страховая сумма * К, где К - принятый данной страховой компанией коэффициент форс-мажора.
В данном примере коэффициент форс-мажора равен 0,001 (0,1%/100%). Тогда платежи за форс-мажор будут иметь следующие значения (см. Таблицу № 4):
Примечание. Для пояснения положений задания в качестве примера приводится решение типовой задачи по трем этапам (4-ый этап хорошо разъяснен в условиях Правил страхования).
| Наименование объектов страхования | Базовая страховая премия, руб. | Абсолютное значение льготы, руб. | Страховая сумма, руб. | Платежи за форс-мажор, руб. |
| Колье золотое с грана- том, 3 группа | 25000,00 | 25,00 | ||
| Принтер HEWLETT PACKARD цветной, 2 группа | 7500,00 | 7,50 | ||
| Мягкая мебель "Березка", 1 группа | 10000,00 | 10,00 | ||
| Песцовая шуба, 3 группа | 20000,00 | 20,00 | ||
| Телевизор "SONY", 2 группа | 463,75 | 46,37 | 8750,00 | 8,75 |
Таблица № 4