Вопрос 21. .Банки и их функции.Процентная ставка.Прибыль банка и ее норма.Банковские резервы и ликвидность банков.
Банковская система имеет два уровня:
1) центральный банк;
2) коммерческие банки
Центральный банк функционирует как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитные отношения страны, и контролировать деятельность системы банков.
Центробанк не занимается коммерческой деятельностью, но выполняет ряд важных функций, среди которых следует выделить следующее:
1)эмиссия банкнот
2)хранение государственных золотовалютных резервов. 3)хранение резервных фондов других кредитных учреждений.
4)денежно-кредитное регулирование экономики. 5)поддержание обменного курса национальной валюты. 6)кредитование коммерческих банков и обеспечение кассового обслуживания государственных учреждений. 7)проведение расчетов и переводных операций.
8)контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Как правило, Центробанк подчинен представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в РФ это – гос. дума). Действия Центробанка определяются законодательными актами, в соответствии с которыми Центробанк является автономным, независимым учреждением.
Коммерческие банки занимаются аккумуляцией свободных денежных масс в форме депозитов, ведением текущих и других видов расчетов между хозяйственными объектами, являющимися их клиентами.
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческих банков является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Банк должен обеспечивать соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями по срокам и размерам.
Вторым принципом является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая ответственность за результаты действий. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношений банка с клиентами. Предоставляя ссуды банк ,прежде всего исходит из критериев риска, прибыльности и ликвидности.
Четвертый принцип – регулирование деятельности банка государством косвенными экономическими, а не административными методами, то есть государство определяет лишь правила игры, но не отдает приказов.
Функции:
1. посредничество в кредите, главным критерием является прибыльность использования кредита заемщиком.
2. стимулирование накоплений. Банки должны не только мобилизовать имеющиеся сбережения, но и стимулировать накопление средств гибкой денежной политикой, обеспечивая надежность вкладов в банк.
3. посредничество в платежах между хозяйственными субъектами. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарооборота преобладают наличные.
посредничество при операциях с ценными бумагами.
Самый простой способ привлечения денежных ресурсов – сберегательные счета. Сберегательный счет – форма хранения денег в банке, при которой вкладчик, получая доход в форме процента на вложенные денежные суммы, может изъять свои деньги. Существуют два основных вида сберегательных счетов: текущий и срочный.
Сумма денег, на которую увеличивается вклад в течение года за счет начисления на него процентов, называется процентным доходом, или процентом. Данный доход, выраженный в процентном отношении к сумме, полученной в кредит, называется процентной ставкой, или нормой процента. Процентная ставка выражается формулой:
где r – процент, доход за кредит; Кссуд – сумма денег, переданных в ссуду, или ссудный капитал; r′ – процентная ставка.
В системе кредитных отношений всегда выступают два контрагента: заемщик и кредитор. Допустим, у кого-то появилось желание организовать свой бизнес или купить какую-то вещь, но для реализации своих намерений не хватает собственных средств. В таком случае он обращается в банк (или к любому физическому или юридическому лицу) который, ознакомившись с финансовым положением своего клиента, выдает ему определенную сумму. Однако эта сумма должна быть возвращена к взаимосогласованному сроку. Кроме того, заемщик за пользование деньгами банка выплатить ему помимо взятой в кредит суммы определенное вознаграждение (процент), которое выступает в форме стоимости кредит
Важнейшими статьями пассива являются собственный капитал, бессрочные депозиты, текущие счета, срочные вклады. Наиболее важными статьями актива являются наличные деньги, резервы, ссуды и учет векселей, государственные ценные бумаги.
Сопоставление операций по активу и пассиву позволяет сделать вывод об объеме, или массе получаемой прибыли банком или любым другим финансово-кредитным учреждением. При этом необходимо различать валовую и чистую прибыль банка. Валовая прибыль банка складывается из разности между суммой процентов, полученных банком по активным операциям, и суммой процентов, выплаченных им по пассивным операциям.
Это можно выразить следующей формулой:
,
где 
— валовая прибыль банка; rссуд — процент, полученный по ссудам; rзаем — процент, выплачиваемый по вкладам.
Чистая прибыль банка
истая прибыль банка представляет собой валовую прибыль за вычетом административно-технических и прочих издержек:
где 
– чистая прибыль банка; – валовая прибыль банка; И6 – административно-технические издержки.
Норма банковской прибыли представляет собой отношение чистой банковской прибыли к собственному капиталу банка:
где 
— норма банковской прибыли; — чистая банковская прибыль; 
— собственный капитал банка.
Ликвидность характеризуется способность обеспечить своевременное выполнение банком обязательств. 100%-ная ликвидность достигается, если вклады не используются для кредитования.
Банки аккумулируют денежные ресурсы с целью предоставления кредитов. Полученные проценты позволяют банкам выплатить проценты вкладчикам и получить прибыль (маржу).
Для поддержания ликвидности банков используются обязательные банковские резервы. Банковский резерв — это сумма денег, необходимая для расчетов с кредиторами, которая хранится в центральном банке без выплаты процентов.
Денежный мультипликатор
В реальной экономике заемщики оставляют у себя часть полученной наличности, а банки имеют фактические резервы превышающие обязательные, поэтому депозитный мультипликатор не равен денежному мультипликатору. Денежный мультипликатор является отношением денежной массы «М», которая складывается из наличных денег и депозитов, к денежной базе «В»,объединяющей наличные деньги и резервы
Центральный банк функционирует как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитные отношения страны, и контролировать деятельность системы банков.
Центробанк не занимается коммерческой деятельностью, но выполняет ряд важных функций, среди которых следует выделить следующее:
1)эмиссия банкнот
2)хранение государственных золотовалютных резервов. 3)хранение резервных фондов других кредитных учреждений.
4)денежно-кредитное регулирование экономики. 5)поддержание обменного курса национальной валюты. 6)кредитование коммерческих банков и обеспечение кассового обслуживания государственных учреждений. 7)проведение расчетов и переводных операций.
8)контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Как правило, Центробанк подчинен представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в РФ это – гос. дума). Действия Центробанка определяются законодательными актами, в соответствии с которыми Центробанк является автономным, независимым учреждением.
ЦБ устанавливает норму обязательных резервов коммерческих банков,устанавливает учетную ставку
учетная ставка-это ставка процента,под которую ЦБ предоставляет коммерческим банкам кредит для покрытия временного недостатка резервов(ставка рефинонсирования