Договор доверительного управления имуществом

Относится к числу договоров об оказании смешанных услуг, поскольку в п.2 ст. 1012 ГК сказано, что доверительный управляющий вправе совершать в отношении имущества любые юридические и фактические действия.

ДДУИ – это договор, по которому одна сторона (учредитель управления), передает другой стороне (доверительному управляющему) имущество в управление на определенный срок, а доверительный управляющий обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или иного указанного им лица (выгодоприобретаталя). Таким образом, договор может быть заключен как в пользу учредителя управления, так и в пользу 3-го лица. В обоих случаях, лицо, в пользу которого заключен договор, именуется выгодоприобретателем (бенефициаром).

Признаки:

1) Обязательственный

2) В литературе принято считать его реальным договором. Однако это неправильно, т.к. написано, что «по договору». Передача еще не состоялась, но договор уже существует. Поскольку в ст. 1012 ГК говорится о передаче имущества в управление по договору, следует признать, что договор является консенсуальным.

3) Он может быть как возмездным, так и безвозмездным.

4) Если договор возмездный – то он является взаимным договором, если безвозмездный - то его рассматривают в качестве одностороннего договора (расходы доверительного управляющего возмещаются за счет доходов от имущества, а не выплачиваются учредителем управления). У учредителя правления нет обязанности возмещать расходы, доверительный управляющий сам возмещает их из доходов.

Отличие от смежных договоров

А) от договора поручения отличается тем, что управляющий совершает не только юридические, но и фактические действия. Кроме того, управляющий, в отличие от поверенного, действetn от своего имени.

Б) от договора комиссии. Управляющий, в отличие от комиссионера, совершает не только юридические, но и фактические действия. Кроме того, доверительный управляющий при совершении сделок должен указывать, что он действует в кач-ве доверительного управляющего. (Д.У.) (п.3 ст. 1012 ГК РФ). Комиссионер этого не делает.

В) от агентского договора. Формальное отличие - доверительный управляющий при совершении сделок должен указывать, что он действует в кач-ве доверительного управляющего, раскрывать свой статус. (Д.У.) (п.3 ст. 1012 ГК РФ). Агент может этого не делать. Материальное отличие - Доверительный управляющий осуществляет весь комплекс возможных действий по управлению имуществом. В то время как агент как правило лишь распоряжается имуществом или приобретает его.

Условия договора:

1) Предмет договора составляет оказание услуг по управлению имуществом. Само это имущество называют объектом доверительного управления. По общему правилу объектом могут быть предприятия, иные имущественные комплексы, например, наследственная масса, движимые, недвижимые вещи, ценные бумаги, исключительные права и другое имущество. Не могут выступать объектом доверительного управления деньги и имущество, находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении. Условие о предмете является существенным условием договора.

2) Условие о личности выгодоприобретателя. Если договор заключен в пользу 3-го лица, то необходимо указать его наименование (исключение составляет договор управления наследственной массой). Если выгодоприобретателем является сам учредитель управления, то данное условие можно не включать в договор.

3) Условие о вознаграждении. Включает в себя указание на размер вознаграждения и форму. Размер вознаграждения может определяться в твердой сумме или в виде части доходов от управления имуществом. Форма вознаграждения может быть как денежная, так и неденежная. Если в договоре отсутствует условие о вознаграждении, он считается безвозмездным.

4) Срок действия договора доверительного управления является существенным условием и по общему правилу не может превышать 5 лет.

Субъекты договора:

Учредитель управления (у.у.). им могут быть любые субъекты гражданского права, которым принадлежит имущество, передаваемое в доверительное управление.

Специальные виды у.у.:

· В случае необходимости постоянного управления имуществом подопечного у.у. является орган опеки и попечительства. А выгодоприобретателем сам подопечный.

· В случае указания в завещании душеприказчика, т.е. исполнителя завещания, именно он является учредителем управления, а выгодоприобретателями признаются наследники.

· В случае необходимости управления наследственным имуществом, например, акциями, долями в уставном капитале ООО и т.д., нотариус вправе учредить доверительное управление данным имуществом. Выгодоприобретателями при этом будут являться наследники.

· В случае признания гражданина безвестно отсутствующим (1 год) может быть учреждено доверительное управление его имуществом, при этом учредитель определяется органом опеки и попечительства. Выгодоприобретателем является гражданин, безвестно отсутствующий.

Доверительный управляющий (д.у.). может быть индивидуальный предприниматель или коммерческая организация за исключением унитарного предприятия. Если учреждение д.у. предусмотрено законом (см. выше), то доверительным управляющим может быть гражданин не предприниматель или некоммерческая организация. Д.у. не может быть выгодоприобретателем по договору. Он осуществляет в отношении имущества те же действия, что и обладатель данного имущества, но делает это не в своем интересе, а в интересе выгодоприобретателя.

Доверительный управляющий представляет учредителю управления и выгодоприобретателю отчет о своей деятельности в сроки, предусмотренные договором.

Договор страхования

Договор страхования – основанный на риске договор, по которому 1 сторона (страхователь) обязуется уплатить другой стороне (страховщику) в качестве платы за страхование определенную денежую сумму (страховую премию), а страховщик обязуется перед страхователем при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки, вызванные наступлением страхового случая (имущественное страхование), либо выплатить страхователю, а в пользу 3-го лица – выгодоприобретателя. определенную договором денежную сумму (личное страхование). Договор страхования может быть заключен также в пользу 3-го лица (выгогдоприобретатель).

Виды страхования:

В зависимости от свободы вступления в страховые отношения выделяют:

Добровольное. Страхователь самостоятельно определяет заключать ли ему договор, с каким страховщиком и на каких условиях. Примером добровольного страхования может служить страхование автомобиля от угона или повреждения (КАСКО).

Обязательное. Закон возлагает на определенное лицо обязанность заключить в качестве страхователя договор страхования. При этом, часто условия договора страхования определяются нормативными актами ( например, размер страховой премии или страховой выплаты). Примерами обязательного страхования может служить страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), страхование ответственности авиаперевозчика или страхования профессиональной ответственности оценщика. Нарушение обязанности заключить договор страхования влечет запрет осуществлять соответствующий вид деятельности, например, эксплуатировать автотранспорт или осуществлять авиаперевозки и т.д.

В зависимости от вида страхуемых рисков:

Имущественное.

Страхование имущества. Здесь страхуются риски утраты, недостачи или повреждения имущества (автомобиля, дачи). Страховыми случаями здесь могут являться пожар, наводнение, кража со взломом и т.п.

Страхование ответственности. Выделяют страхование деликтной ответственности (ОСАГО), и договорной ответственности (ответственности плательщика ренты по договору ренты движимого имущества). Страхование отв-ти как правило производится в пользу 3 лица потерпевшего (выгодоприобретателя)

Страхование предпринимательского риска, т.е убытков (в широком смысле) возникших у предпринимателя , вследствие наращения обязательств его контрагентами или изменения условий предпринимательской деятельности. Здесь страхование возможно в целом по всей деятельности предпринимателя, по конкретным видам деятельности, или даже по конкретным сделкам. Пример: Банк выдает кредит заемщику. Но заключает договор страхования со страховой компанией, которая будет выплачивать в страховом случае долг за место заемщика.

Личное. Связано с наступлением в жизни застрахованного лица каких- нибудь личных обстоятельств, вызывающих потребность получения денежных сумм. В зависимости от вида этих обстоятельств выделяют страхование на случай причинения вреда жизни, здоровью, дожития до опред времени или опред возраста и т.д.

Основные признаки Д страхования:

-обязательственный д., т.к. из него возникают 2 обяз-ва - страхователя уплатить страховую премию и обяз-во страховщика-возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки при имущ. страховании либо выплатить опред. денеж. сумму при личном страховании.

-Д явл. консенсуальным. Многие отечественные авторы считают, что данный Д явл реальным, их смущает статья 957 ГК, где сказано, что д. страхования вступает в силу в момент уплаты страхователя страх премии или ее первой части. При этом, упускается из виду, что статья говорит не о моменте заключении д., а о моменте вступления его в силу, т.е. появления страховой защиты. (Пример: между А и СК договор старх-я авто. Пока А не внесет деньги будет считаться что авто не застрахован, даже если есть страховой полис. Но обяз-ть заплатить то у него возникла с момента закл д..) В момент заключ-я д. у страхователя появляется обяз-ть заплатить страховщику страховую премию или ее первую часть. Момент внесения этой суммы наступает страховая защита, т.е. соотв. объект будет считаться застрахованным.

-явл двусторонним. При заключение д. права появляются у обеих сторон – у страх-ка право требовать уплаты страх премии, а у страхователя в момент заключения д. появляется условное право на страховую выплату (право ожидания). При наступлении страх случая данное право перерастает в полное (обычное, норм) требование об уплате денеж. суммы.

- взаимный. Страхователь обязан оплатить страховую услугу (нахождение в готовности произвести страховую выплату) путем уплаты страховой премии.

- относится к числу алеаторных сделок, т.е. основанных на риске. К моменту заключения д. не ясно, кто выиграет от заключения данной сделки. Если страховой случай не наступит, то выигрывает страховщик, т.к. он получает страховую премию, а сам не платит ничего. Если страховой случай наступит, то, как правило, выигрывает страхователь, кот получает от страх компании сумму, превышающую размер страховой премии.

43. Субъекты страхования:

Страхователь - им может быть любой субъект ГП. При имущ страховании особое значении имеет наличие у страхователя страхового интереса- т.е. основанной на законе или сделке заинтересованности страхователя в том чтобы страховой случай не наступил. Так например застраховать имущ-во в свою пользу может собственник, арендатор, ссудополучатель, залогодержатель и т.д. потому то у них при утрате или повреждении имущ-ва появляются имущ. потери, кот могут быть компенсированы страховщиком. В личном страховании эти правила не действуют. Лицо может заключить Д страхования в свою пользу. Если по д личного страх застрахованным явл не страхователь, а иное лицо, то для заключения требуется письм согласие данного лица.

Страховщики. Могут выступать

А) страховые организации имеющие лицензию на страхование . явл коммерч организации. Страхуют кого угодно.

Б) общество взаимного страхования. Некоммерческие. Страхуют только имущ интересы своих членов.

Выгодоприобретатели- не участвуют в заключении Д хотя и явл участниками страховых правоотнош. Т.к. в момент наступления страх случая именно у них возникает право требовать страховую выплату.

Д страх имущ-ва и личное – могут заключаться как в пользу страхователя так и в пользу выгодоприобретателя. Д страх-я отв-ти – всегда в пользу выгодоприобретателя. Страх предпринимательского риска- всегда в пользу страхователя. Страх-е жизни- в пользу выгодоприобретателя.

Застрахованное лицо. Это лицо у которого возникает отв-ть или в жизни которого наступают обстоятельства служащие основанием для страховой выплаты, т.е. застрахованное лицо может присутствовать в отношениях по личному страхованию и страховании отв-ти.

Дочь решила застраховать отца на случай смерти ( страховщик). Сумма будет выплачиваться внуку( выгодополучатель). Отец – застрахованное лицо.

Дочь и жена- застрахов лица, собственник( муж)- страховщик, потерпевший – выгодоприобретатель.

Существенные условия договора страхования:

В силу статьи 942 ГК РФ к существенным условиям договора страхования относятся следующие :

1. Об объекте страхования. При страховании имущества нужно указать данной имущество, при личном страхзовании нужно указать гражданина, который считается застрахованным лицом, при страховании ответственности требуется указать лицо, ответственность которого застрахована, при страховании предпринимательского риска – лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

2. Условие о страховом риске, т.е. о том еще не наступившем обстоятельстве на случай наступления которого производится страхование, например, риск пожара, угона, смерти, причинения вреда здоровью и т.д. данные события должны отвечать признакам вероятности и случайности его наступления. Страховой риск следует отличать от страхового случая: риск – опасность наступления обстоятельства, случай – уже наступившее обстоятельство, которое обосновывает право на страховую выплату.

3. О страховой сумме. При имущественном кредитовании убытки возмещаются страховщиком в пределах суммы, при личном – страховщик выплачивает страхователю или выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму или ее часть. В личном страховании ограничений по размеру страховой суммы нет. Иначе обстоит дело в имущественном страховании. Размер страховой суммы не может превышать возможного размера убытков страхователя. Так, например, застраховать имущество на сумму, превышающую ее действительную стоимость на момент заключения договора страхования нельзя. В части превышения договор страхования будет ничтожным, например, автомобиль, который стоит 1 млн. рублей нельзя застраховать на 3 млн.рублей, в части 2 млн. рублей договор страхования ничтожен. В страховом праве действует принцип бесприбыльности страхования для страхователя. Закон допускает неполное страхование, т.е. страхование на сумму, которая ниже действительной стоимости имущества, например, можно застраховать автомобиль на 50% его стоимости, однако в этом случае и страховая выплата будет покрывать не все убытки, а лишь их часть, например, те же 50%.

4. Срок договора страхования. По сути, это условие о сроке страховой защиты. По общему правилу страховая защита начинает действовать с момента уплаты платежа или части, но стороны могут оговорить иной начальный момент страховой защиты, например с 00.00 1 мая 2012 г. и действует до 00.00 1 мая 2013.

Как ни странно ГК РФ не называет в числе существенных условий размер страховой премии. В литературе и судебной практике в связи с этим возникло 2 т.зр.:

1) Исходит из того, что при отсутствии размера страховой премии должен применяться п. 3 ст. 424 ГК РФ о рыночных ценах

2) Отсутствие условия влечет незаключенность договора страхования. Они говорят, что в данном случае рыночные цены неприменимы, поскольку размер страховой премии рассчитывается индивидуально применительно к конкретным особенностям объекта страхования. Кроме того, они ссылаются на закон «Об организации страхового дела в РФ».

Страховая суброгация. Предусм ст 965. Применяется только при имущ страховании. Состоит в переход права требования к причинителю вреда от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику. Переход происходит автоматически ( без допол формальностей) в момент осущ-я страховщиком страх выплаты. Страховщик заступает на место страхователя (выгодоприоб) по отношению к должнику- причинителю вреда( страховых убытков). Т.е. поджигатель дачи должен заплатить деньги страхователю . и страховщик должен заплатить. Возникает конкуренция. Суброгация по своей природе есть разновидность перехода требования в силу закона ( цессио легис).

Срок исковой давности – 2 года.

Договор займа

Договор, в силу которого одна сторона (займодавец), передавшая в распоряжение другой стороны (заемщика) деньги или иные заменимые вещи, имеет право требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В связи с приведенным определением выявляются следующие недостатки легальной дефиниции, которая содержится в абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК. Во-первых, в ней говорится, что займодавец передает деньги или вещи заемщику по договору займа, тогда как на момент такой передачи договора займа еще нет, поскольку он признается заключенным с момента передачи заемных средств, которая считается совершенной в момент поступления вещи во владение заемщика (абз. 2 п. 1 ст. 224 ГК). Во-вторых, заключенное в легальной дефиниции указание на передачу займодавцем заемщику вещей, определенных родовыми признаками, является неверным, потому что предметом передачи (traditio) могут выступать только индивидуально-определенные вещи. В-третьих, содержащиеся в ней слова о передаче денег или вещей в собственность заемщика исключают из сферы займа безналичные денежные средства, поскольку они по своей природе не могут быть объектом права собственности, что не соответствует потребностям оборота.

Сторонами договора являются займодавец и заемщик, которыми могут быть любые физические и юридические лица, а так же государство. Некоторые субъекты гражданского права могут вступать в заемные отношения лишь при наличии определенных предпосылок. Так, частное или бюджетное учреждение может предоставлять заем только из средств, полученных от разрешенной и приносящей доходы деятельности (абз. 1 п. 1 и п. 2 ст. 298 ГК), а для получения займа частично дееспособным требуется согласие родителей (усыновителей) или попечителя (п. 1 ст. 26 ГК).

В литературе обсуждается вопрос, может ли юридическое лицо регулярно предоставлять займы другим лицам, не имея лицензии на осуществление банковской деятельности. Представляется, что оно может совершать заемные операции без лицензии за исключением случаев, когда оно предоставляет процентные займы в качестве основного вида своей деятельности или предоставляет займы за счет средств, полученных на заемной основе от иных лиц.

Предмет займа составляют деньги (наличные деньги и безналичные денежные средства) или вещи, подлежащие возврату займодавцу. При вещном займе предметом служат заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами (продукты питания, топливо, запасные части). В отличие от отношений по аренде и ссуде заемное обязательство предполагает возврат не той же самой, а такой же вещи. Кроме того, вещи передаются заемщику в собственность, тогда как при аренде и ссуде - во временное пользование.

Иностранная валюта и валютные ценности могут выступать предметом займа на территории России с соблюдением требований валютного законодательства (п. 2 ст. 807 ГК). Передача гражданами иностранной валюты в заем другим гражданам сама по себе не влечет ничтожности договора займа. Однако в этом случае заемщик обязан вернуть заем в рублях в сумме, эквивалентной сумме, которую он получил в иностранной валюте (в судебном порядке). Если на добровольной основе — то можно и в евро.

Договор займа относится к реальным договорам, так как считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК).

Поскольку договор займа устанавливает обязанности лишь для заемщика, он представляет собой односторонний договор.

Договор займа может быть возмездным или безвозмездным. Возмездный заем сопровождается обязанностью заемщика уплатить проценты на сумму займа. Безвозмездный заем является беспроцентным. Договор займа рассматривается в качестве возмездного, даже если в нем не содержится условие о процентах (п. 1 ст. 809 ГК). Однако законом или договором может быть прямо установлена беспроцентность займа. В то же время договор займа предполагается беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное, в двух случаях: 1) при бытовом займе между гражданами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда; 2) при займе, предметом которого выступают вещи (п. 3 ст. 809 ГК).

Заключение договора займа:

Заключение договора займа предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств.

Передача наличных денег или заменимых вещей представляет собой договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика (traditio), а передача безналичных денежных средств - банковскую операцию по перечислению этих средств на банковский счет заемщика. В обоих случаях заемные средства поступают в распоряжение заемщика. Допустимо предоставление заемных средств не непосредственно заемщику, а указанному им третьему лицу.

Соглашение о возврате займа может по времени предшествовать передаче, следовать за ней или совершаться одновременно с передачей заемных средств. Оно должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона.

Договор займа между гражданами должен быть совершен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК). Требование к форме договора займа охватывает как передачу заемных средств, так и соглашение об их возврате. В подтверждение совершения договора займа заемщик может выдать займодавцу одну лишь расписку, удостоверяющую факт получения денег или вещей взаймы (п. 2 ст. 808 ГК).

Заемщик вправе оспаривать заем по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им не получены или получены в меньшем объеме, чем указано в документе о займе (п. 1 ст. 812 ГК). Если эти факты подтвердятся, то договор займа будет считаться незаключенным или заключенным на меньшее количество заемных средств, чем указано в документе о займе (п. 3 ст. 812 ГК).

Несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение совершения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Однако в случае оспаривания займа по безденежности можно ссылаться на свидетельские показания, если при заключении договора заемщик действовал (например, выдал заемную расписку) под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

В теории и практике возник вопрос о последствиях заключения консенсуальных договоров займа и допустимости предварительных договоров займа.

Сконструировав договор займа в качестве реального (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), законодатель тем самым выразил свое отрицательное отношение к установлению обязанности займодавца выдать заемщику средства на возвратной основе. Исключения предусмотрены для банковского (п. 1 ст. 819 ГК) и товарного кредита (абз. 1 ст. 822 ГК). Консенсуальный договор займа ничтожен в части, обязывающей займодавца выдать заемщику заемные средства (ст. 168, 180 ГК). Если же заемщик получил деньги в заем по такому договору, то фактический состав реального договора займа считается выполненным. Поэтому консенсуальный договор займа в части обязывания заемщика вернуть полученные средства является действительным.

Закон не содержит препятствий к заключению предварительного договора о займе (ст. 429 ГК). Этот договор может быть двусторонним или односторонним, т.е. обязывать обе стороны или лишь одну сторону заключить в будущем договор займа. Существование общего законодательного запрета обязываться к выдаче денежных займов дает основание утверждать, что при уклонении обязанной стороны по предварительному договору от заключения договора займа другая сторона не вправе требовать его заключения путем взыскания денег в свою пользу. В этом случае речь может идти лишь о возмещении убытков и применении иных санкций (например, договорной неустойки).

Заемные отношения могут основываться не только на договоре займа, но и на договоре о новации (ст. 818 ГК) и договоре об изменении обязательства. Например, долг, возникший из договоров купли-продажи, аренды или оказания услуг, может быть заменен заемным долгом или превращен в заемный долг. В первом случае (при новации) прежний долг прекращается вместе с установленными для него обеспечениями и имеющимися у сторон возражениями, а вместо него появляется заемное обязательство. Во втором случае (при изменении обязательства) стороны своим соглашением подчиняют существующий долг действию предписаний о займе с сохранением у сторон существующих обеспечений и причитающихся им возражений.

Права и обязанности сторон:

Основными обязанностями заемщика являются обязанности к возврату предмета займа и к уплате процентов.

Заемщик обязан передать займодавцу имущество, тождественное полученному в заем. При несовпадении между предметом, переданным в заем (заемными средствами), и предметом, который заемщик обязуется передать займодавцу (предметом займа) (например, "в заем" передано топливо, а "возврату" подлежат деньги), имеет место притворная сделка (п. 2 ст. 170 ГК). В этом случае к отношениям сторон должны применяться предписания о купле-продаже или мене. Тождественность не нарушается видовым различием переданных и задолженных денег (например, взаймы переданы наличные деньги, а возвращаться должны безналичные денежные средства).

Предмет займа подлежит возврату в порядке и сроки, оговоренные сторонами (абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК). Если срок возврата денег не оговорен или определен моментом востребования, то сумма займа должна быть возращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования о возврате (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК). Этот срок может быть изменен договором. В отношении срока возврата вещей, составляющих предмет займа, действуют общие предписания ст. 314 ГК.

Если иное не оговорено сторонами, заемщик может возвратить сумму беспроцентного займа досрочно. Досрочное возвращение суммы процентного займа возможно лишь с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК). Исполнение обязанности заемщика по вещному займу до наступления срока урегулировано ст. 315 ГК.

Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами и начисляются на сумму займа со дня получения этих средств и до момента исполнения обязанности к возврату суммы займа, если иной порядок начисления процентов не предусмотрен договором. При отсутствии в договоре условия о процентной ставке размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (п. 1 ст. 809 ГК). Если заем выдан в российской валюте, такой ставкой считается ставка рефинансирования Центрального банка России, действующая на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Если иное не оговорено сторонами, то проценты начисляются в той же валюте, что и сумма основного долга (например, рубли на рубли, евро на евро). При отсутствии иного соглашения выплата процентов производится ежемесячно (п. 2 ст. 809 ГК).

Очередность погашения требований по уплате суммы займа и по уплате заемных процентов определяется ст. 319 ГК.

В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору займодавца договорную неустойку либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК. Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.

Обязанность к уплате процентов за просрочку (мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности. Их размер определяется в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов. Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов (п. 1 ст. 811 ГК). Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена (капитальную сумму), продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором. Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК.

Если заемщик обязан к возврату суммы займа по частям, т.е. в рассрочку, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, которые причитались бы ему за весь срок займа (п. 2 ст. 811 ГК). Такие же последствия согласно ст. 813 ГК наступают при утрате обеспечения возврата займа по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (например, обеспечивающий заемное обязательство залог прекращается вследствие гибели заложенной вещи - подп. 3 п. 1 ст. 352 ГК).

Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату вещей определяются договором займа. К отношениям по передаче вещей займодавцу могут применяться по аналогии соответствующие предписания о купле-продаже (ст. 465 ГК и след.), в том числе о последствиях передачи товара ненадлежащего качества.

Особые виды займа:

К особым видам займа, известным Гражданскому кодексу, относятся целевые, облигационные, а также государственные и муниципальные займы.

Целевой заем осложняется условием об использовании заемщиком заемных средств на предусмотренные договором цели (например, на покупку квартиры или обучение ребенка). В этом случае займодавец вправе контролировать направления использования заемных средств. Если они используются не по назначению или заемщик препятствует осуществлению контроля со стороны займодавца, то последний вправе потребовать досрочного возврата займа с процентами, которые причитались бы ему за весь срок займа (ст. 814 ГК).

Специфика облигационного займа состоит в удостоверении заемных отношений эмиссионной ценной бумагой - облигацией (ст. 816 ГК). При этом виде займа управомоченный в заемном обязательстве может заменить себя другим лицом путем передачи ему облигации. Выпуск облигаций допускается в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами (например, закон разрешает эмиссию облигаций обществам с ограниченной ответственностью и акционерным обществам). Облигация есть каузальная ценная бумага, которая может быть предъявительской или именной. Способ получения займодавцем дохода по бумаге зависит от вида облигации. Так, по дисконтным облигациям доход состоит в разнице между ценой приобретения облигации и ее номинальной стоимостью, а по процентным облигациям начисляются проценты на номинальную стоимость бумаги.

Государственные и муниципальные займы характеризуются той особенностью, что в качестве заемщика по таким займам выступает соответственно Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование (п. 1 и 5 ст. 817 ГК). Эти займы оформляются выпуском облигаций или иных государственных (муниципальных) ценных бумаг, которые на добровольных началах приобретаются займодавцами - гражданами и юридическими лицами (п. 1-3 ст. 817 ГК). Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается (п. 4 ст. 817 ГК).

Кредитный договор

Договор, в силу которого одна сторона ( кредитор) обязуется предоставить в распоряжение другой стороны (заемщика) денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитные правоотношения могут пониматься в широком и узком смыслею. В широком смысле под кредитными отношениями опнимаются правоотношения, связанные с пользованием денежными средствами и вещами определенные родовыми признаками, причитающимися другому лицу. Так, например, по договору купли-продажи в кредит покупатель получает от продавца имущество и уплачивает его с рассрочкой, таким образом, он во время рассрочки пользуется денежными средствами, причитающимися продавцу. Кредитные отношения в узком смысле охватываются лишь теми правоотношениями, которые основаны на кредитном договоре, т.е это отношения в сфере банковского кредитования.

В ГК существуют мало предписаний о кредитном договоре, поскольку как указано в п.2 ст.819 ГК к кредитным отношениям применяются правила о договоре займа. Однако закон не считает кредитный договор разновидностью договора займа. Их основные отличия состоят в следующем.

 в силу п.1 ст.807 ГК договор займа является реальным. У заимодавца нет обязанности выдать заем. В отличии от этого кредитный договор является консенсуальным договором и кредитор имеет обязанность предоставить заемщику кредит.

 Кредитором в кредитном договоре может быть только банк или иная кредитная организация. Поэтому данный договор часто именуют договором банковского кредита. Заимодавцем же по договору займа может быть любое физическое или юридическое лицо.

 Предметом договора займа могут быть как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, тогда как по кредитному договору передаются только деньги, как наличные, так и безналичные, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитный договор независимо от размера сделки нуждается в письменной форме. Если форма нарушена, то договор считается ничтожным. Обычно кредитный договор оформляется путем подписания сторонами документа, содержащего условия договора. Он может называться кредитным договором, о предоставлении кредита, банковского кредита, открытия кредитной линии и т.д. кроме того, возникновение кредитных отношений может быть оформлено условием, которое включается в договор банковского счета (ст.850 ГК).

Основная обязанность банка – предоставить заемщику кредит, т.е. передать в его распоряжение денежные средства. Способ предоставления кредита может быть различным. Так, например, банк может перечислить деньги на расчетный счет заемщика, банк может уплатить деньги 3-му лицу, которому должен заемщик. Банк может исполнять платежные поручения заемщика даже при отсутствии на расчетном счете заемщика денежных средств (кредитование банковского счета). Банк может оговорить лимит кредитной задолженности, т.е. сумму, которую заемщик вправе получить в банке по его требованию. При этом стороны оговаривают верхний предел данной суммы.

Банк вправе отказаться от исполнения своей обязанности предоставить кредит полностью или частично, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма кредита, если ее предоставят, не будет возвращена в срок. Такими обстоятельствами могут быть арест имущества должника, отзыв у него лицензии на осуществление какого-либо вида деятельности и т.д.

Наши рекомендации