Порядок открытия, регистрации и получения лицензии коммерческим банком

Банковское дело

Характеристика современной кредитной системы

3 части:

− ЦБ;

− Коммерческие банки;

− Другие кредитные организации.

Кредитная система имеет многообразную структуру, основными элементами которой являются ЦБ или эмиссионный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

ЦБ не ведет операции с деловыми фирмами и населением. Его клиентами являются коммерческие банки, другие кредитные учреждения, а также правительственные организации. Основная функция ЦБ – проведение денежно-кредитной политики.

Коммерческий банк – созданное в соответствии с законом юридическое лицо, которое в целях получения прибыли осуществляет банковскую деятельность, т.е. привлекает денежные средства юридических и физических лиц, размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Бывают универсальные и специализированные коммерческие банки. Если рассматривать специализированные коммерческие банки, существует различные классификаций.

Виды специализации:

1. Функциональная (инновационные, учетные или клиринговые, коммунальные или муниципальные, инвестиционные, сберегательные);

2. Отраслевая (с/х-ые, строительные, транспортные, внешнеторговые);

3. Территориальная (региональные, межрегиональные, международные).

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКиФИ) – это небанковские кредитные организации, для которых основной деятельностью является не кредитование, а какие-либо другие операции. СКиФИ оперируют в узкой сфере финансового рынка, где требуются специальные знания или особые технические приемы.

Например, инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы и т.д.

Консорциумы, корпоративные и ассоциативные

объединения банков и парабанков

В ходе исторического развития банковской системы возникли сегментарные и универсальные банковские институты.

Сегментарная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания.

Банковская система Росси относится к универсальной структуре.

Центральный банк РФ

Наша система 2-х уровневая:

1 уровень – ЦБ РФ

2 уровень – коммерческие банки и другие кредитные учреждения.

История государственного банка Российской империи началась 31 мая 1860г., когда император Александр II подписал указ о его создании. Создание банка было обусловлено потребностями экономического развития страны и являлось составной частью реорганизации банковской системы России.

С октября 1924г. государственный банк вступил в новый этап своего существования. Сложившаяся в результате кредитной реформы 1930-1932гг. банковская система страны функционировала практически без изменений 55лет.

В 1987г. в ходе перестройки экономических отношений возникла необходимость в реорганизации системы государственного банка СССР.

Сначала на базе отдельных его управлений были созданы специализированные банки, предназначенные для обслуживания отдельных отраслей экономики. Наряду со специализированными банками стали учреждаться первые коммерческие банки и постепенно в стране сложилась 2-х уровневая финансовая система.

2 декабря 1992г. был принят закон о создании банка России, ставшего приемником государственного банка СССР. Нынешний статус банка России определен принятым 12 апреля 1995г. законом «О центральном банке РСФСР (банке России)».

ЦБ РФ находиться в федеральной собственности. По законодательству он не зависит от исполнительной и законодательной власти, но подотчетен государственной думе.

Основные цели деятельности ЦБ:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;

2. обеспечение эффективной и бесперебойного функционирования системы расчетов;

3. развитие и укрепление банковской системы России;

Функции ЦБ:

1. разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3. является кредитором последней инстанции для коммерческих банков;

4. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5. устанавливает правила проведения банковских операций, выдает и отзывает лицензии;

6. проводит регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии;

7. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8. осуществляет валютное регулирование и контроль;

9. принимает участие в разработке и прогноза платеж. баланса РФ и организует его составление.

Функции ЦБ РФ формировались на протяжении десятилетий. С т.з. мировой практики можно выделить функции монополии денежной эмиссии, функцию банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции), функцию банка правительства (исполнение бюджета и управление государственным долгом), функцию проведения денежно-кредитной и валютной политики и функцию органа надзора за банками.

Денежно-кредитная полтика - совокупность мероприятий, направленных на воздействие на валютный курс, количество денежной массы в обращении, уровень процентных ставок, на общий объем ликвидности банковской системы.

Кредитное регулирование ЦБ может осуществлять двумя способами:

1. административным;

2. экономическим.

Административный метод включает в себя установление прямых ограничений на деятельность кредитных организаций, т.е. принятие законов, рассылка инструкций, писем, проведение инспекций и ревизий и т.п.

Экономический метод основан на прямом воздействии на кредитный потенциал банков.

Основными методами, но не единственными являются:

1. Политика обязательных резервов. Он представляет собой хранение части ресурсов коммерческих банков в ЦБ РФ, размер которых устанавливается законодательно в определенном отношении к банковским обязательствам;

2. Политика открытого рынка. Этот метод заключается в купле и продаже ЦБ государственных ценных бумаг или других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу;

3. Политика рефинансирования или учетной справки. Установление ставки процентов по ссудам, которые ЦБ предоставляет коммерческим банкам.

Структура ЦБ

Кредитные организации

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, при получении лицензии б имеет право осуществлять банковские операции.

Существует 2 вида кредитных организаций:

1. банковские организации;

2. небанковские организации

Небанковские организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

В РФ кредитные организации могут осуществлять банковские операции и сделки, перечисленные в законе о банках и банковской деятельности, при получении соответствующей лицензии.

Небанковские кредитные организации могут осуществлять отдельные банковские операции за исключением:

1. привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вкладах до востребования и определенный срок;
2. размещение от своего имени и за свой счет собственных и привлеченных денежных средств, в том числе в форме кредитов;
3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Порядок открытия, регистрации и получения лицензии коммерческим банком

Инициатор организации коммерческого банка являются учредители. Ими могут быть юридические и физические лица.

Для государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии учредители не позднее, чем за месяц после подписания учредительного договора ООО или договора о создании АО предоставляют в ГТУ ЦБ по месту предполагаемого открытия кредитной организации:

1. Ходатайство о государственной регистрации и выдачи лицензии;

2. Учредительный договор;

3. Устав кредитной организации (чем будете заниматься).

Минимальный УК коммерческого банка устанавливается ЦБ. В настоящее время – не менее 5 млн. руб.

4. протокол общего собрания учредителей;

5. свидетельство об оплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации;

Сбор в размере 1% от объявленного УК организации.

6. нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации учредителей юридических лиц;

7. декларация о доходах учредителей – физических лиц;

8. анкета кандидатов на должность руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

9. список учредителей кредитной организации.

10.

В процессе создания коммерческого банка необходимо оплатить 100% УК в месячный срок после регистрации кредитной организации. Только после этого выдается лицензия.

Лицензия выдается без ограничения сроков деятельности. Максимальный срок принятия решения о государственной регистрации и выдаче лицензии или об отказе в этом - 6 месяцев с даты представления документов.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие лицензии:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения физических лиц);

2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

3. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций, получив следующие виды лицензий:

1. см. п.2;

2. см. п.3;

3. лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рулях (может быть выдана проистечению 2-х лет работы);

4. лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рулях и иностранной валюте;

5. генеральная лицензия, которая может быть выдан банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций в рублях и валюте. Она не расширяет круга операций, а дает возможность открытия филиалов за рубежом или преображения доли в УК кредитной организации нерезидента.

06.09.08г. Лекция №2

Структура коммерческого банка

У каждого коммерческого банка существует своя структура, которая зависит от вида банковской лицензии и объема операций, которые осуществляет кредитное учреждение (см. схему в распечатке).

Порядок ликвидации кредитного банка

Ликвидация коммерческого банка осуществляется путем отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Решение об отзыве лицензии публикуется в печати.

Получив решение об отзыве лицензии, банк должен сформировать ликвидационную комиссию.

Отзыв лицензии означает запрещение каких-либо банковских операций, но не является решением о его ликвидации как юридического лица.

Лицензия может быть отозвана:

1. установлением недостоверности сведений, на основании которых была выдана лицензия;

2. задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренного лицензией, более чем на 1 год со дня выдачи лицензии;

3. установление фактов недостоверности отчетных сведений;

4. осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией;

5. неисполнение федеральных законов и иных нормативных актов, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия;

6. неудовлетворительное финансовое положение, неисполнение своих обязательств является основанием для подачи заявления в суд для возбуждения дела о банкротстве кредитной организации.

Ликвидация коммерческого банка может осуществляться 2 путями:

1. добровольная (или внесудебная);

2. судебная.

Добровольная ликвидация банка производиться на основании решения общего собрания учредителей.

Основанием для отзыва может быть решение учредителей о реорганизации или ликвидации банка.

На момент принятия решения у банка должны быть погашены все его обязательства перед кредиторами.

При судебной процедуре ликвидации выноситься соответствующее решение суда, и формируется ликвидационная комиссия.

Ликвидационная комиссия проводит следующие мероприятия:

1. помещает в печать объявление о ликвидации банка, в котором указывает адрес ликвидационной комиссии, реквизиты ее счета, порядок и срок предъявления кредиторами своих требований (не менее 2 мес.);

2. решение вопросов о создании подразделений комиссии по месту расположения филиалов;

3. выявление всех кредиторов ликвидируемого банка и персональное уведомление их о ликвидации банка;

4. принимает меры к сохранению наличного имущества, в т.ч. путем истребования имущества, находящего в обороте;

5. осуществление работы по выявлению и взысканию дебиторской задолженности;

6. принимает меры к реализации задолженного имущества по просроченным кредитам и исполнению иных форм обязательств 3-ми лицами (гарантия, поручительство, страховка);

7. оценивает имущество, имеющееся в наличии, составляет список активов и пассивов;

8. рассматривает требования, заявленные кредиторами;

9. составляет промежуточный баланс;

10. при недостаточности у ликвидируемого банка денежных средств – осуществляет продажу с публичных торгов (аукциона) имущества;

11. выплачивает кредиторам банка суммы по признанным требованиям;

12. составляет отчет, ликвидационный баланс и предоставляет указанные сведения на сбор учредителей, а за тем в ГТУ ЦБ и ЦБ РФ.

При недостаточности имущества ликвидируемого банка для удовлетворения всех признанных требований оно распределяется между кредиторами соответственно очереди пропорционально суммам требований.

Требования не удовлетворенные в виду недостаточности средств и имущества считаются погашенными.

Учредители ликвидируемого банка до завершения работ ликвидационной комиссии имеют право осуществлять реорганизационные процедуры (слияния, присоединение к другим и т.д.). Согласовав проведение указанных мероприятий с ГТУ ЦБ при наличии реальной возможности восстановления платежеспособности банка, его учредители могут осуществить процедуру санации.

Ресурсы коммерческого банка. Пассивные операции банка

Пассивные	Активные
Собственные средства: − УК; − Резервный фонд; − Специальные фонды; − Нераспределенная прибыль. Привлеченные средства: − Счета физических и юридических лиц, депозиты. Заемные средства: − Кредиты у других коммерческих банков; − Кредиты у ЦБ РФ	− Кредиты физических лиц; − Кредиты юридических лиц; − Эмиссия ценных бумаг (помощь); − Инвестирование; − Участие в капитале других организаций; − Участие на валютном рынке.

13.09.08г. Лекция №3