Банкротство физических лиц

В неразрывной связи с выдачей потребительских кредитов находится проблема банкротства физических лиц. Речь идет о ситуациях, когда, получив потребительский кредит, физическое лицо не имеет возможности по нему расплатиться.

Анализ положений Закона о потребительском кредите (займе) неизбежно приводит к возможности банкротства физических лиц. По некоторым данным, 34 млн. россиян, то есть 45% экономически активного населения, имеют невыплаченные потребительские кредиты. При этом общий объем кредитов физическим лицам превышает на сегодня 9 трлн. руб., а просроченная задолженность только за прошлый год выросла более чем на 40%. Применительно к таким гражданам применяется термин "потребительское банкротство". Все это вызвало необходимость специального правового регулирования банкротства граждан, не являющихся предпринимателями.

Таким образом, проблема банкротства физических лиц затрагивает интересы огромного числа граждан. Следует учитывать, что после принятия Закона "О потребительском кредите (займе)" и усилий Банка России по охлаждению рынка темпы роста кредитования физических лиц снизились, однако проблема просроченной задолженности по-прежнему остается острой. Состояние сектора потребительского кредитования уже становится макроэкономической проблемой, угрожает стабильности российской банковской системы.

На российском рынке потребительского кредитования сложилась парадоксальная ситуация, которая заключается в том, что по уровню потребительского кредитования Россия все еще отстает от развитых стран. В то же время по долговой нагрузке на граждан она подошла к порогу безопасности.

Первоначально предполагалось принять специальный закон под названием "О личном банкротстве граждан", однако впоследствии было принято решение сделать его частью общего Закона о несостоятельности (банкротстве), которая применялась бы только к физическим лицам. Во всем мире есть цивилизованная процедура признания должника - физического лица банкротом, и Российская Федерация перестала быть в этом смысле исключением.

Закон был принят после длительных и многочисленных согласований. Вопрос о его принятии ставился давно, однако препятствия ставили банковские структуры, которые справедливо считали, что в результате его принятия они останутся в убытке. Кроме того, принятие этого Закона резко увеличит количество дел, рассматриваемых судами. Таким образом, главное при законодательном определении процедуры банкротства физических лиц - соблюсти баланс интересов кредиторов и заемщиков. При этом следует учитывать, что потребительское кредитование сейчас является важнейшим источником развития экономики России. В этом смысле наращивание выданных кредитов имеет существенную ценность.

Наконец, указанные изменения были внесены. Речь идет о Федеральном законе от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника". Закон вступает в силу с 1 июля 2015 г. С указанной даты Гражданский кодекс РФ дополняется положениями о несостоятельности (банкротстве) гражданина (ст. 25 ГК РФ в ред. Федерального закона от 29.12.2014 N 476-ФЗ). В данной статье определено, что основания, порядок и последствия признания судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются Законом о банкротстве. В настоящее время ст. 25 ГК РФ касается только вопросов несостоятельности (банкротства) индивидуального предпринимателя.

В условиях кредитного бума, который переживет наша страна, и большого количества невозвращенных кредитов этот Закон может в определенной мере решить возникшие проблемы. Представляется, что целью изменений указанного Закона является обеспечение защиты граждан, попавших в сложную ситуацию, но при этом предполагается ограничить возможности использования инструментов банкротства заведомо недобросовестными лицами. Из смысла Закона вытекает, что банкротство - крайняя мера, главная цель законодателей - создание правовых условий для финансового оздоровления заемщиков.

Следует иметь в виду, что в данном случае речь идет о гражданах, не являющихся предпринимателями, поскольку в отношении последних действует особая процедура банкротства. В Постановлении Пленума ВАС РФ от 15 декабря 2004 г. N 29 (в ред. от 14.03.2014) "О некоторых вопросах практики применения Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" было отмечено, что арбитражные суды не вправе возбуждать дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, так как они не могут быть признаны несостоятельными (банкротами), поскольку согласно пункту 2 статьи 231 Закона о банкротстве предусмотренные им положения о банкротстве таких граждан вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.

Положения Закона N 476-ФЗ не применяются к отношениям, связанным с несостоятельностью (банкротством) крестьянских (фермерских) хозяйств. Это объясняется тем, что деятельность крестьянских (фермерских) хозяйств строится либо на основе создания особого юридического лица, либо в рамках индивидуального предпринимательства.

Закон содержит подробную процедуру действий для физических лиц, которые не могут возвратить полученный кредит. Для того чтобы стать банкротом, физическому лицу достаточно накопить долг в размере 500 000 рублей и не оплачивать его в течение 3 месяцев (следует отметить, что в первоначальном законопроекте речь шла о 50 000 рублей). Для участия в деле о банкротстве гражданина привлекается специальное лицо - финансовый управляющий, которым может быть утвержденный судом арбитражный управляющий, отвечающий требованиям Закона о банкротстве. При этом в заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего, вносятся в депозит суда.

Нормы о банкротстве граждан помогут разобраться с проблемами кредиторов и судебных приставов. Сегодня недобросовестные должники безнаказанно выводят свое имущество, заключая фиктивные сделки в отношении своего имущества с другими лицами (обычно с родственниками). Вернуть его в пользу кредиторов затруднительно: специальные нормы Закона о несостоятельности, которые позволяют оспаривать сомнительные сделки, на обычных граждан ранее не распространялись.

Обратиться в суд с иском может как само физическое лицо, так и его кредиторы или уполномоченные органы. Так, согласно п. 1 ст. 213.3 Закона о банкротстве правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

Количество процедур, применяемых при банкротстве, меньше, чем при банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сами процедуры также отличаются. В частности, при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются такие процедуры, как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Таким образом, в Законе о банкротстве предусмотрено введение двух новых реабилитационных процедур:

- реструктуризации долгов гражданина в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов; а также

- реализации имущества гражданина, применяемой к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Представляется, что реструктуризация долга должна сопровождаться и изменением потребительского поведения банкрота, в том числе отказом от неоправданных трат, повышением его квалификации или профессиональной переподготовкой. Однако в Законе об этом ничего не сказано.

Процедура банкротства может быть инициирована и самим гражданином. Причем в одних случаях он просто обязан это сделать, а в других может это сделать по желанию. Так, согласно п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

А в п. 2 указанной статьи сказано, что гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Применительно к банкротству граждан действуют не только специальные нормы, но и общие положения Закона о банкротстве. Указанный Закон устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Следует обратить внимание на особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина. Как следует из ст. 213.10, в период с даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.

При вынесении судом определения о признании обоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов суд привлекает к участию в рассмотрении дела о банкротстве гражданина орган опеки и попечительства в случае, если в рамках рассматриваемого дела затрагиваются права несовершеннолетнего лица или права лица, признанного судом недееспособным.

Имущество гражданина, признанного банкротом, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах. В конкурсную массу не включается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Закон также дает возможность возбуждать дело против банкрота-гражданина и после его смерти. Заявление об этом могут подать наследники банкрота. Так, согласно ст. 223.1 Закона о банкротстве дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим. Соответственно, в конкурсную массу входит имущество, составляющее наследство гражданина.

Наиболее важным последствием признания гражданина банкротом применительно к договору потребительского кредита (займа) является то обстоятельство, что в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.