Состояние розничного кредитования в условиях кризиса и возможности его совершенствования Республике Беларусь

Кредитование населения является одной из самых востребованных банковских услуг в Беларуси. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций. Так, если по состоянию на 1 октября 2010 г. банковскую систему Республики Беларусь представляли 31 банк [10], то 23 из них занимались розничным кредитованием. В последние годы розничное кредитование развивалось весьма стремительными темпами и некоторые банки избрали розничное кредитование основным направлением своей деятельности. Однако, на дальнейших темпах розничного кредитования сказался мировой финансовый кризис, в результате чего темп прироста кредитов населению за анализируемый период оказался ниже аналогичного показателя по иным направлениям кредитных вложений (таблица 3.1.).

Таблица 3.1 – Динамика кредитных вложений банков Республики Беларусь

Показатели	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2008г.	На 01.10.2010 г.	Изменение (+,-) в 2010г. по сравн.с 2009г.
Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Темп прироста %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Темп прироста %
Кредиты населению	12588,4	28,1	15953,5	25,1	3365,1	26,7	20090,5	25,3	7502,1	59,6
Прочие кредитные вложения	32177,5	71,9	47686,4	74,9	15508,9	48,2	59183,5	74,7	27006,0	83,9
Кредитные вложения, всего	44765,9	100,0	63639,9	100,0	18874,0	42,2	79274,0	100,0	34508,1	77,1

Примечание – Источник: [11, с. 118]

Если по состоянию на начало 2009 года сумма задолженности населения по кредитам, составила 12588,4 млрд р., то к январю 2010г. задолженность населения перед банками выросла незначительно – на 26,7% или на 3365,1 млрд р., составив 15953,5 млрд р. Темп прироста розничного кредитования в 2009 году был меньше, чем за 9 месяцев 2010 года, когда они вы росли более чем на 4 трлн р. и достигли суммы в 20090,5 млрд р. (рисунок 3.1).

Замедление темпов розничного кредитования на протяжении 2009 года кроме увеличившихся процентных ставок и рекомендации Национального банка по выдаче новых кредитов в иностранной валюте, было вызвано также проведенной 02.01.2009г. девальвацией, в связи с которой доходы граждан (в пересчете на иностранную валюту) снизились.

Рисунок 3.1 – Динамика кредитования населения в Республике Беларусь

Примечание – Источник: [11, с. 118]

Кроме того, в июле 2009 года вышло постановление Национального банка Беларуси, из которого следует, что в Беларуси запрещается выдача кредитов в иностранной валюте физическим лицам с целью снижения валютных рисков [12]. Запрет на кредитование в валюте физических лиц связан с политикой Нацбанка по дедолларизации экономики [13].

Кроме того, ввиду снижения ресурсной базы банков в результате глобального финансового кризиса, основные кредитные усилия банков были сосредоточены на поддержке основных отраслей экономики, ресурсов же на кредитование потребительских нужд у банков просто не оставалось, именно поэтому с начала 2009 года многими республиканскими банками были отменены ряд продуктов по потребительскому кредитованию. Это касается, в основном, кредитования недвижимости за счет собственных ресурсов. В 2009 году основная часть задолженности по кредитам банков физическим лицам приходилась на финансиро­вание недвижимости за счет централизованных ресурсов (по программам льготного кредитования). Именно поэтому на протяжении 2009 года темп прироста розничного кредитования был минимален.

В 2010 году рынок розничного кредитования оживился, чему во многом способствовало решение проблем банков по формированию ресурсной базы, как результат – возобновление программ розничного кредитования. Кроме того, в 2010 году увеличились реальные доходы населения, что повысило кредитоспособность многих заявителей, как результат – высокий темп прироста розничного кредитования на протяжении 2010 года (рисунок 3.2).

Рисунок 3.2 – Динамика задолженности физических лиц перед банками Республики Беларусь

Примечание – Источник: [11, с. 118]

Основная доля долгосрочных кредитов сформирована в национальной валюте, что обусловлено не только льготным кредитование жилья, которое осуществляется исключительно в рублях, но и запретом Национального банка на выдачу физическим лицам кредитов в иностранной валюте, который действует с середины 2009 года. Изначально декларировалось, что ограничение это будет временным. В соответствующем постановлении говорится, что запрет на выдачу гражданам кредитов в инвалюте продлится до января 2011 года. Однако, вероятно, запрет на валютные кредиты будет действовать постоянно.

За сохранение запрета на выдачу валютных кредитов гражданам выступает Национальный банк. Примечательно, что, норму, запрещающую выдавать населению кредиты в иностранной валюте, предлагается даже закрепить в Банковском кодексе [14].

У такого развития событий будут как свои положительные, так и отрицательные стороны. Положительным является минимизация валютных рисков. Учитывая, что граждане нашей страны получают заработную плату в белорусских рублях, а также возможные колебания взаимных курсов иностранных валют на отдаленную перспективу, кредитование населения в иностранной валюте содержит высокий валютный риск и риск непогашения таких кредитов.

Среди отрицательных сторон – стоимость. Ведь цена валютного кредита была почти вдвое ниже рублевого. Таким образом, если до 2009 года белорусы сами могли решать, какой кредит им брать выгоднее — валютный или рублевый, то теперь этой возможности у населения нет.

Как указывалось ранее, многими банками в начале 2009 года были введены ряд ограничений в потребительском кредитовании, что, кроме прочего, вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц – с начала 2009 года темп ее прироста составил 369,5 %, то есть проблемная задолженность населения опережала темп прироста проблемной задолженности по кредитному рынку Республики Беларусь более чем в три раза. (табл. 3.2).

Таблица 3.2 – Состав и структура проблемной задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь

Показатели	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2008г.	На 01.10.2010 г.	Изменение (+,-) в 2010г. по сравн.с 2009г.
Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Темп прироста %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Темп прироста %
Населению	23,6	8,4	94,5	15,9	70,9	300,4	110,8	18,3	87,2	369,5
Прочие	257,0	91,6	501,1	84,1	244,1	95,0	494,5	81,7	237,5	92,4
Всего	280,6	100,0	595,6	100,0	315,0	112,3	605,3	100,0	324,7	115,7

Примечание – Источник: [15, с. 134]

Как видно из таблицы, проблемная задолженность увеличилась с 23,6 млрд р.по состоянию на 01.01.2009г. до 110,8 млрд р. к 01.10.2010г. или на 87,2 млрд р. Причем рассматриваемый показатель увеличился не только в абсолютном выражении, но и в относительном – с 8,4% до 18,3%, то есть на 9,9 п.п. (рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 – Динамика проблемной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам банками Республики Беларусь

Примечание – Источник: [15, с. 134]

Следовательно, в настоящее время основной проблемой потребительского кредитования является рост проблемной задолженности.

Это произошло по ряду причин:

- ввиду глобального финансового кризиса часть кредитополучателей лишилась привычного заработка;

- кредитоспособность многих кредитополучателей снизилась ввиду произошедшей девальвации;

- цена розничных кредитов стала слишком высокой.

На борьбу с проблемными кредитами банков в ближайшем будущем будет нацелена работа коллекторских агентств. Наименование "коллекторство" произошло от английского слова "collect" - собирать, взимать, инкассировать. При этом коллекторский подход можно определить как конвейерное, то есть максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема однотипной, преимущественно бесспорной, задолженности.

Коллекторство является относительно новым видом деятельности на отечественном рынке услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц. Особенности коллекторского подхода обуславливают три следующих свойства взыскиваемой задолженности:

- большое количество дел;

- однотипность дел (одинаковые основания возникновения долга и документы, с ним связанные);

- преимущественно бесспорный характер [16].

Назвать сферы возможного применения коллекторства достаточно просто – потенциальными клиентами коллекторских агентств могут стать банки, крупные субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие товарные кредиты населению.

С юридической точки зрения коллекторская деятельность не регламентирована в Республике Беларусь специальными нормативными правовыми актами, но сам факт возможности ее осуществления следует из статьи 13 Конституции Республики Беларусь и основных начал гражданского законодательства.

Справедливости ради стоит отметить, что специального законодательства по данному вопросу нет пока и в Российской Федерации, однако, обратившись к международному опыту в данной сфере, можно констатировать, что в Соединенных Штатах Америки, например, существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность. Это так называемый Fair Debt Collection Practices Act, сокращенное название FDCPA (закон "О добросовестной практике взимания долгов"), который был принят в еще 1978 году. Этот закон, призванный в том числе четко разграничить незаконную деятельность по "выбиванию долгов" от легальной коллекторской деятельности, признает неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить.

В то же время на основании норм данного закона сформирован стандартный механизм взыскания и взаимодействия с другими институтами и организациями, обеспечивающими функционирование кредитной системы. Этот механизм – механизм управления долгом охватывает четко ограниченные во времени этапы от работы собственных служб банка до передачи сведений о недобросовестных кредитополучателей в коллекторские агентства (кредитные бюро).

Стандартный механизм взаимодействия заинтересованных лиц с коллекторскими агентствами в мировой практике выглядит приблизительно следующим образом.

Изначальное построение системы управления дебиторской задолженностью подразумевает ряд последовательных действий, направленных на скорейшее выявление и устранение возможных рисков невозврата задолженностей, в рамках которых с должниками работают как соответствующие внутренние службы кредитора (юридическая, финансовая, служба безопасности), так и внешние (привлеченные) коллекторские агентства. Такая система строится в зависимости от содержания и структуры задолженностей, что определяет круг ее участников, возможность привлечения административного ресурса, проведения PR-кампаний и т.д.

В этом смысле хотелось бы сразу оговориться, что коллекторская деятельность не подразумевает выполнения однозначно негативной функции в отношении должника. На первоначальном этапе возникновения задолженности принимаются попытки возможной ее реструктуризации и создания реальных условий надлежащего исполнения обязательства - составление специальных графиков погашения задолженности в случае резкого ухудшения финансового состояния добросовестного должника и т.д. В некоторых случаях это скорее даже "антиколлекторская" деятельность в классическом ее понимании, так как такие действия направлены на исключение последнего судебного этапа взыскания дебиторской задолженности.

Еще одним важнейшим структурным элементом механизма взаимодействия долговых бюро с кредиторами является создание системы передачи необходимой информации. Естественно, что этой системе должны быть свойственны такие признаки, как надежность, быстрота (актуальность) передаваемой информации и достоверность этой информации.

Как правило, такая система предполагает достаточно жесткие формы уже самой заявки коллекторскому агентству на работу с определенной задолженностью. В практике агентств достаточно быстро вырабатываются те необходимые и достаточные требования к их информационному обеспечению со стороны кредитора – это как информация о самой задолженности, так и информация о должнике. Конечно, часть информации коллекторские агентства собирают сами, однако на это расходуются зачастую драгоценное время и те же самые деньги. Учитывая тот факт, что коллекторская деятельность предполагает работу с большими объемами однотипных задолженностей, а следовательно, и большим количеством должников, информация о них является одним из ключевых моментов при последующем выборе стратегии в отношении каждого из должников (или их групп). Так как риск неполучения своевременной и полной информации ставит под сомнение возможность взыскания или значительно усложняет его, жесткие условия о предоставлении информации должны быть указаны в соответствующем договоре между коллекторским агентством и кредитором. Также существенными условиями для подобного договора становятся основания для передачи информации специализированному агентству и определение ожидаемых результатов деятельности коллекторского агентства.

Вероятность взыскания просроченной задолженности, особенно по таким высокорисковым обязательствам, как потребительские экспресс-кредиты, кредиты без залога и поручительства либо кредиты с длительным сроком просрочки исполнения, никогда не может быть стопроцентной. Зачастую вероятность подобного взыскания оценивают приблизительно в 10 - 40%, что обуславливает потребность коллекторских агентств при заключении договора на оказание своих услуг предусматривать данную особенность для определения факта надлежащего оказания коллекторской услуги. Аналогичное справедливо для отнесения к существенным условиям договора условий о сроках оказания услуг по такой задолженности и получения необходимых процессуальных документов, например решения суда или акта о невозможности взыскания.

Необходимо отметить, что у компаний, работающих с просроченными кредитами, есть несколько преимуществ. Если с кредитополучателем связывается не банк, а коллектор, то клиент, как правило, воспринимает просьбу вернуть долг более серьезно. Дело в том, что агентство — это третья сторона. И сам факт того, что финансовый институт поручил разобраться с просроченным долгом сторонним специалистам, оказывает сильное психологическое воздействие.

Но главное преимущество коллекторов перед банками — узкая специализация. Доходы агентства зависят от конкретного результата — количества возвращенных долгов, а сотрудники банка – просто получают зарплату, им незачем тратить время и дополнительные усилия. Именно поэтому коллекторы работают более эффективно.

Коллектор может выступать как агент банка или же купить портфель кредитов. Последний вариант для финансового института предпочтительней. Банк не только получает деньги немедленно, но и списывает просроченную задолженность с баланса. Соответственно нет необходимости создавать дополнительные резервы на возможные потери по кредитам, которые ухудшают финансовый результат банка. В результате перспективы развития рынка коллекторских услуг в Республике Беларусь можно определить следующими основными направлениями:

- появление и рост коллекторских агентств (не только отечественных, но и российских и украинских) [17];

- постепенная унификация и сближение технологий работы коллекторских организаций;

- создание специального нормативного регулирования коллекторской деятельности. Так, по словам Сергея Дубкова в Администрации президента рассматривается проект указа о коллекторской деятельности. Это достаточно сбалансированный документ, позволяющий эффективно работать с проблемной задолженностью [18].

Необходимым условием развития бан­ковской розницы для тех игроков рынка, которые собираются заниматься этим «всерьез и надолго», является создание адекватной инфраструктуры бизнеса. В данном случае речь идет не просто о сис­теме управления взаимоотношениями с клиентами, а о фундаменте, на котором держится и на котором способен развиваться ритейловый бизнес банка.

Данная инфраструктура включает в се­бя следующие элементы:

1) идентификации потенциальных кли­ентов. Под этим обычно понимается по­лучение от потенциального клиента базо­вой информации, позволяющей банку принять решение о целесообразности продажи такому потребителю того пли иного розничного продукта;

2) обеспечение доставки выбранного продукта клиенту. Этот элемент инфра­структуры включает каналы или способы, с помощью которых клиент имеет воз­можность получить доступ к выбранному им продукту;

3) текущее обслуживание клиента. Это каналы и способы, с помощью которых банк обеспечивает клиенту возможность регулярно пользоваться розничным про­дуктом (например, банковским счетом пли банковской карточкой);

4) сбор текущей и просроченной задол­женности. Не секрет, что основную часть ретейлового банковского бизнеса состав­ляют предоставленные клиентам креди­ты — потребительские, автокредиты и т. д. Данный элемент инфра­структуры необходим для того, чтобы банк имел возможность управлять процессами обслуживания долга клиента и в случае необходимости оперативно реагировать на появление просроченной задолженности;

5) маркетинг и продвижение на рынке новых продуктов. Помимо поддержания на адекватном уровне существующего бизнеса, ретейловая инфраструктура бан­ка должна быть способна обеспечивать поддержание маркетинговых функций (сбор информации об изменении предпо­чтений существующих клиентов, изуче­ние вероятной реакции на появление на рынке новых продуктов, анализ динами­ки спроса, определение оптимальных ка­налов реализации и т. п.):

6) взаимодействие с другими группами игроков рынка банковской розницы и тех предприятий торговли и сервиса, которые рассматриваются банком в качестве партнеров по реализации ретейловых про­грамм. Скорее всего, в ближайшем буду­щем ретеиловым банкам придется считать­ся с усилением позиций на рынке банковской розницы нефинансовых компаний, которые будут агрессивно стремиться к по­лучению своего куска «розничного пиро­га». В первую очередь, это относится к про­вайдерам услуг Интернета и мобильной связи. Однако при определенных изме­нениях в законодательстве на рынке бан­ковской розницы могут появиться и такие участники, как РУП «Белпочта». Кроме того, ретейловые банки будут вынуждены уста­навливать котрактные/партнерские отно­шения с кредитными бюро, коллекторскими и страховыми компаниями.

Представляется, что любому банку, имеющему ритейловый бизнес, вне зависимости от его объемов, приходится создавать и поддер­живать такую инфраструктуру.

Рассматривая пути совершенствования кредитования физических лиц в ОАО «АСБ Белагропромбанк», обратимся к разработанной западными банками партнерской программе. Суть про­граммы заключается в том, что кредитополучатель мо­жет самостоятельно снизить процентную ставку по кредиту с первоначальных например 14 до 9% годовых во второй и любой последую­щий месяц срока действия кредита. Для это­го клиенту либо любому рекомендованному им лицу достаточно совершить за месяц че­рез банк какие-либо банковские опе­рации (перевод, обмен валюты, открытие бан­ковского сейфа, оформление банковской карты, операции по банковской карте) на оп­ределенное количество бонусных баллов, рассчитанных исходя из суммы и количества совершенных операций. Каждой сумме таких бонусных баллов за месяц соответствует уменьшение процентной ставки по кредиту за последующий месяц.

Например, для снижения процентной ставки по кредиту в 4 млн. руб. с 14 до 9% годовых клиенту нужно будет набрать за ме­сяц 175 бонус­ных баллов.

Для этого кредитополучателю достаточно будет, например, оформить себе самому либо рекомендован­ному им лицу банковскую карту в банке и процентная ставка по кредиту на следующий месяц будет составлять 9% годовых.

Кроме того, банком может быть разработана система накапливания бонусных баллов, которая позволит клиентам получать в банке скидки на другие услуги.

Клиенту в зависимости от на­бранных бонусных баллов может присваивать­ся определенный статус: клиент, партнер, привилегированный партнер, VIP-клиент. Все это ранжирование будет осуществляться ав­томатически. Естественно, люди, попадающие в определенные категории, то есть получаю­щие определенный статус, будут получать и право на определенные скидки. При этом скид­ки могут оказаться весьма существенными. Вплоть до того, что кое-что клиенты смогут получать от банка бесплатно.

Таким образом, кредитование населения является одной из самых востребованных банковских услуг в Беларуси. В последние годы розничное кредитование развивалось весьма стремительными темпами и некоторые банки избрали розничное кредитование основным направлением своей деятельности. Однако, на дальнейших темпах розничного кредитования сказался мировой финансовый кризис, в результате чего темп прироста кредитов населению за анализируемый период оказался ниже аналогичного показателя по иным направлениям кредитных вложений Замедление темпов розничного кредитования на протяжении 2009 года кроме увеличившихся процентных ставок и запрета Национального банка по выдаче новых кредитов в иностранной валюте, было вызвано также проведенной 02.01.2009г. девальвацией. Кроме того, на сокращение розничного кредитования повлияло снижение ресурсной базы банков, которое произошло в результате глобального финансового кризиса, в результате чего, основные кредитные усилия банков были сосредоточены на поддержке основных отраслей экономики. Ресурсов же на кредитование потребительских нужд у банков просто не оставалось, именно поэтому с начала 2009 года многими республиканскими банками были отменены ряд продуктов по потребительскому кредитованию.

В 2010 году рынок розничного кредитования оживился, чему во многом способствовало решение проблем банков по формированию ресурсной базы, как результат – возобновление программ розничного кредитования. Кроме того, в 2010 году увеличились реальные доходы населения, что повысило кредитоспособность многих заявителей, как результат – высокий темп прироста розничного кредитования на протяжении 2010 года. Основная доля кредитов сформирована в национальной валюте, что обусловлено не только льготным кредитование жилья, которое осуществляется исключительно в рублях, но и запретом Национального банка на выдачу физическим лицам кредитов в иностранной валюте, который действует с середины 2009 года.

В 2009-2010 гг. отмечена тенденция увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц – с начала 2009 года темп ее прироста составил 369,5 %, то есть проблемная задолженность населения опережала темп прироста проблемной задолженности по кредитному рынку Республики Беларусь более чем в три раза

Это произошло по ряду причин:

- ввиду глобального финансового кризиса часть кредитополучателей лишилась привычного заработка;

- кредитоспособность многих кредитополучателей снизилась ввиду произошедшей девальвации;

- цена розничных кредитов стала слишком высокой.

заключение

В результате проведенного исследования, можно отметить:

1) Специфика розничного кредита заключается в том, что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, получающие кредит на удовлетворение сво­их личных потребностей. Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текуще­го характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого иму­щества. Банковское потребительское кредитование осуществляется в специальной предписанной законом форме — кредитном договоре. Основным социально-экономическим эффектом от внедрения розничного кредитования является повышение уровня жизни населения страны, ускорение то­варооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого - сни­жение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения. Однако, потребительский кредит имеет и свои недостатки.

2) Механизм предоставления кредитов физическим лицам представляет собой излагаемую в локальных документах банков и максимально упрощенную процедуру. Он начинается с обращения физического лица в банк и предоставления определенных документов. Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы: проверяет правильность и полноту представленных документов, определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя, рассчитывает размер кредита, после чего информирует кредитополучателя об условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств. После проверки работником кредитного отдела представленный кредитополучателем пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопас­ности банка для вынесения заключения о возможности кредитования физического лица. Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка. После вынесения положительного заключения, с кредитополучателем заключается кредитный договор. При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им, кредитные работники совместно со службами: юридической и безопасности учреждения банка, проводят работу по погашению просроченных платежей.

3) Аналитический учет операций по кредитованию населения осуществляется на лицевых счетах, открытых на балансовых счетах по каждому договору. В бухгалтерском учете кредитование населения отражается на следующих счетах: 241X «Краткосрочные кредиты физическим лицам»; 242X «Долгосрочные кредиты физическим лицам»; 3114 «Карт-счета физических лиц»; 3174 «Средства физических лиц для расчетов чеками».

4) Кредитование населения является одной из самых востребованных банковских услуг в Беларуси. В последние годы розничное кредитование развивалось весьма стремительными темпами и некоторые банки избрали розничное кредитование основным направлением своей деятельности. Однако, на дальнейших темпах розничного кредитования сказался мировой финансовый кризис, в результате чего темп прироста кредитов населению за анализируемый период оказался ниже аналогичного показателя по иным направлениям кредитных вложений Замедление темпов розничного кредитования на протяжении 2009 года кроме увеличившихся процентных ставок и запрета Национального банка по выдаче новых кредитов в иностранной валюте, было вызвано также проведенной 02.01.2009г. девальвацией. Кроме того, на сокращение розничного кредитования повлияло снижение ресурсной базы банков, которое произошло в результате глобального финансового кризиса, в результате чего, основные кредитные усилия банков были сосредоточены на поддержке основных отраслей экономики. Ресурсов же на кредитование потребительских нужд у банков просто не оставалось, именно поэтому с начала 2009 года многими республиканскими банками были отменены ряд продуктов по потребительскому кредитованию.

В 2010 году рынок розничного кредитования оживился, чему во многом способствовало решение проблем банков по формированию ресурсной базы, как результат – возобновление программ розничного кредитования. Кроме того, в 2010 году увеличились реальные доходы населения, что повысило кредитоспособность многих заявителей, как результат – высокий темп прироста розничного кредитования на протяжении 2010 года. Основная доля кредитов сформирована в национальной валюте, что обусловлено не только льготным кредитование жилья, которое осуществляется исключительно в рублях, но и запретом Национального банка на выдачу физическим лицам кредитов в иностранной валюте, который действует с середины 2009 года.

В 2009-2010 гг. отмечена тенденция увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц – с начала 2009 года темп ее прироста составил 369,5 %, то есть проблемная задолженность населения опережала темп прироста проблемной задолженности по кредитному рынку Республики Беларусь более чем в три раза

Это произошло по ряду причин:

- ввиду глобального финансового кризиса часть кредитополучателей лишилась привычного заработка;

- кредитоспособность многих кредитополучателей снизилась ввиду произошедшей девальвации;

- цена розничных кредитов стала слишком высокой.