Темп роста вкладов, как и в предыдущие годы, опережал темп роста реальных денежных доходов
Положительная динамика вкладов граждан свидетельствует о сохранении сберегательной активности населения и доверии к банковскому сектору. Все кредитные организации, осуществляющие на территории края привлечение средств населения, являются участниками системы страхования вкладов (рисунок 1.3)[45].
Депозиты юридических лиц в отчетном году увеличились на 4,1 млрд. руб. или 27,8% и на конец года составили 19 млрд. руб. Средства предприятий и организаций на банковских счетах приросли на 0,5% и составили 16,3 млрд. рублей. Неснижаемый остаток средств на счетах предприятий свидетельствует о стабилизации их финансового состояния.
Одним из источников ресурсной базы кредитных организаций продолжали оставаться трансферты головных офисов, хотя их объем в 2014 году уменьшился на 8,5% и составил 49,7 млрд. руб.
Рисунок 1.3 - Темпы роста вкладов населения и реальных денежных доходов в динамике
Банковский сектор Алтайского края, как и в предыдущие годы, оставался важным источником финансирования экономики края. Банки располагали достаточными ресурсами для кредитования.
Общий объем вновь выданных кредитов юридическим лицам и населению вырос на 17% и превысил 334 млрд. руб., в 2013 году – рост на 9,7%. Из общего объема выданных кредитов предприятия реального сектора экономики прокредитованы в размере 214,1 млрд. руб., что выше уровня 2013 года на 10,0% (рисунок 1.4)[45].
Рисунок 1.4 - Динамика вновь выданных кредитов по системе кредитных организаций Алтайского края
Темп роста корпоративного кредитования в 2014 году в крае был ниже российского (6% против 12,7%), а темп роста розничного кредитования превышал среднероссийский (32,6% против 28,7%).
В банковском секторе Алтайского края, как и в целом по России наблюдались следующие проблемы:
-низкий темп роста корпоративного кредитования (6%);
-значительное превышение темпов роста розничного кредитования над корпоративным: 32,6% против 6% в Алтайском крае, 29,7% против 19,6% - по России;
-темп роста просроченной задолженности физических лиц (45%) опережал динамику в этом сегменте кредитования (32,6%);
Таблица 1.3 - Показатели развития банковской системы России и банковского сектора Алтайского края в 2014 году
Показатели | Рост (снижение) за 2014 в % по РФ | Рост (снижение) за 2014 в % по Алтайскому краю |
Кредиты юридическим лицам | 19,6 | 6,0 |
Просрочка юридических лиц | 7,0 | -47,5 |
Кредиты физическим лицам | 29,7 | 32,6 |
Просрочка физических лиц | 40,5 | 45,0 |
Депозиты физических лиц | 19,1 | 18,4 |
Средства юридических лиц | 15,6 | 15,6 |
Резервы на возможные потери | 16,8 | -28,7 |
Доля резерва на потери по ссудам в кредитном портфеле | 5,9 | 8,7 |
Рентабельность активов | 1,9 | 0,5 |
Основной объем кредитных ресурсов в 2014 году, как и в предыдущие годы, был направлен в торговлю – 35,2% (2013 год - 38,1%) и обрабатывающие производства – 34,2% (27,0%). За последние два года доля вновь выданных кредитов предприятиям сельского и лесного хозяйства сократилась с 19,4% до 8,7%, что связано с высокой закредитованностью, как отраслей в целом, так и отдельных компаний[32.с. 51].
Таким образом, кредитные отношения – важнейший аспект современной экономической деятельности. Акт кредитования может принимать различные формы: отсрочку платежа за уже полученные поставки; предоставление фондов; обещание предоставить ссуду; замещение одним кредитом другого. Операции банков по кредитованию компаний и фирм, осуществление инвестиционных проектов, валютные операции, лизинговые операции по своей сути не могут считаться ликвидным размещением средств и осуществляются банками исключительно в целях получения прибыли на разнице в процентных ставках между размещением и привлечением средств и в виде дополнительных доходов, связанных с предоставлением таких кредитов.
В целом, исследовав сущность, структуру и элементы кредитования юридических лиц коммерческим банком, можно сделать вывод: кредитный процесс должен выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. В процессе переговоров позиции сторон сближаются и они приходят к компромиссу. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий условия кредита (кредитный договор, который представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий). Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика.