Иерархическая структура кредитной системы

Вопросы

1. Понятие и структура кредитной системы.

2. Типы кредитных систем

3. Элементы и признаки банковской системы. Факторы, влияющие на ее развитие

4. Типы банковских систем

5. Банковская система РФ

Понятие и структура кредитной системы

В литературе можно встретить различные понятия кредитной системы.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь:

В широком смысле слова кредитная система - это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения.

Схема 25 «Альбома наглядных пособий по ДКБ»

В узком смысле слова кредитная система - это совокупность кредитных организаций.

Схема 26

Иерархическая структура кредитной системы

1 уровень центральный банк

2 уровень коммерческие и специализированные банки

3 уровень специализированные кредитно-финансовые организации

4 уровень почтово-сберегательные институты

■ По мнению авторов учебника под ред. проф. О.И.Лаврушина

Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита должны быть в полной мере реализованы.(?)

Кредитную систему России можно представить в виде следующей структуры:

Фундаментальный блок

Кредит, границы и законыего движения

Субъекты кредитных

[I. Организационный блок

Кредитная политика

Виды и объекты кредита Условия

■

Рис. 1. Структура кредитной системы России

Субъекты кредитных отношений: кредитор, заемщик, поручитель, гарант

Принципы кредита — правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы рассматривать фундаментальные качества кредита.

Принципы организации кредитования:

принцип сохранения реального размера кредита (заемщик долженвернутьне номинальную, а равноценную сум-
мукредита.);

принцип сохранения стоимости обеспечения кредита (он тесно взаимосвязан с принципом обеспеченности кре­дита

принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений.

Существуют и более детальные, но не менее важные правила. В процессе кредитования:

■ банк может давать кредитов столько, сколько сам может взять взаймы;

■ устанавливать максимальный размер кредитов, которые банк может пре­
доставить в течение определенного периода, исходя из наличия денег на начало
соответствующего периода и того количества, которое он может достать в течение
данного периода;

■ предоставлять кредиты банк должен только на таких условиях и такой
срочности, на каких он сам берет кредиты (это так называемое золотое банков­
ское правило, сформулированное Хюбнером еще в 1854 г.);

■ если нет доверия, то нет и кредита;

■ методически и организационно не подготовленные кредиты выдавать
нельзя;

■ хочешь «хорошо есть» (при существующей альтернативе — «хорошо
спать»), создавай соответствующие резервы.

Принципы кредита оказывают существенное влияние на правила банков­ской деятельности — необходимость достижения ликвидности, доходности, безо­пасности, планирования и установления с клиентами партнерских отношений.

|

Вторым блоком кредитной системы выступает организационный блок. По существу, данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и воз­врату этого кредита.

Кредитная политика (ФКЭС) – совокупность мероприятий по управлению объемами кредитов и уровнем процентных ставок, регулированию рынка ссудного капитала.

Кредитный механизм (учебник под ред. О.И.Лаврушина) включает в том числе методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов.

Кредитный механизм (ФКЭС - система связей между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и его инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действ. рынка капитала

Кредитная инфраструктура — инст­рументы жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кре­дита.

К кредитной инфраструктуре относится

· информационное обеспечение (данные народнохозяйственной статистики, информационных агентств, рейтинговых агентств, кредитных бюро, архивные данные кредитных историй самого кредитного учреждения).

· методическое обеспече­ние:

- международные требования (например, рекомендации Базельского комитета по управлению кредитными рисками),

национальные ведомственные разработки (рекомендации, положения Цен­трального банка)

- собственные методические разработки банков.

· научное обеспечение (иссле­дования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новых направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.),

· кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля, повышение их квалификации, обеспечение новыми кредитными технологиями и т.п.).

К сожалению, организационный блок кредитной системы современной Рос­сии требует дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интен­сивно. Все это позволяет сделать вывод отом, что развитие кредитной системы России далеко от завершения.

Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий блок, регу­лирующий,к которому относится государственное регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регла­ментировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.

Существует несколько типов кредитных систем. По типу хозяйствования принято различать:

· централизованную кредитную систему;

· рыночную кредитную систему;

· кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа (табл. 1), можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регу­лятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъектов на случай невозвратности ссуд — гарантов ипоручителей, страховщи­ков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потре­бительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Таблица 1

Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной)кредитными системами

Распределительная (централизованная) кредитная система	Рыночная (децентрализованная) кредитная система
По субъектам кредитной системы
Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения	Все юридические и физические лица
По плате за пользование кредитом
Единая централизованно устанавливаемая процентная ставка; дешеиый кредит	Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит
По основанию и условиям кредитования
Выдача ссуды без учета кредитоспособности заемщика	Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика
По формам кредитования
Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта	Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта
По формам кредита
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита	Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита
По каналам вхождения банковского кредита в денежный и хозяйственный оборот
Одноканальное кредитование потребностей заемщиков черезединый государственный банк	Двухканальное банковское кредитование: через систему рефинансирования центральным банком икредиты коммерческих банков
По границам обеспеченияссуд
Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита	Возможности применения необеспеченного (бланкового) кредита
По срокам кредитования
Преимущественно краткосрочное кредитование: использование долгосрочных ссуд в пределах 5—7 лет	Возможность использования кредитов с длительным сроком погашения (до 25—30 лет)
По степеням риска невозврата кредита
Относительно небольшой кредитный риск	Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат стоимостью своего имущества
По связи с финансовым рынком
Отсутствие практики использовании ценных бумаг в качестве обеспечения кредита	Использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредита
По степени законодательного и нормативного обеспечения
Преимущественно нормативное обеспечение государственногобанка	Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями центрального банка
По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного размера кредита
Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств	Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика

Кредитная система современной России представляет собой систему переход­ного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы от­дельных блоков не получили пока необходимого развития. В российской практике еще слабо представлено синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.

По степени развитостиможно выделить два типа кредитных систем: развитые и раз­вивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимо­действие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разрабо­тана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регист­рации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отно­шений, В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и пра­вовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной дея­тельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кре­дитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструк­тура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сто­рон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

По географическому признакукредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные систе­мы.

Мировая кредитная система (ФКЭС) включает в себя, кроме национальных кредитно-финансовых институтов, международные кредитные институты (Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов и др.) и региональные кредитно-финансовые институты (Европейский инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Межамериканский банк развития, Африканский банк развития, Азиатский банк развития, национальные банки развития и др.).

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.

Неотьемлемой частью кредитной системы, ее подсистемой является банковская система.

Кредитная система – более широкое понятие, чем банковская система.

Банковская система представляет собой лишь набор институциональных компонентов, включаемых в состав кредитной системы (?).

Банковская система — это совокупность банков и небанковских кре­дитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма (?).

Банковская систе­ма — это не просто объединение кредитных организаций. Эффектив­ное и согласованное функционирование народно-хозяйственного комплекса невозможно без участия экономических, правовых и ад­министративных элементов, направленных на достижение постав­ленной цели, превращаюших отдельные кредитные институты в еди­ный механизм.

3. ЭЛЕМЕНТЫ И ПРИЗНАКИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечи­вает ее устойчивое развитие. Ее можно пред­ставить в виде следующих блоков и их элементов (рис. 2).

I. Фундаментальный блок

Банк как денежно-кредитный институт

Правила банковской деятельности

II. Организационный блок J

- Виды банков инебанков­
ских кредитных
организаций

- Основы банковской
деятельности

• Организационная основа банковской деятельности

-Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

Государственное регулирование банковской деятельности

Банковское закон одательство

Нормативные положения Центрального банка

Инструктивные материалы разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности

Рис..2. Структура банковской системы