Особисте і соціальне страхування в Україні. Медичне страхування і її проблеми в Україні

1. Личное страхование и его связь с социальным страхованием

В общем плане личное страхование можно определить как область страховой деятельно­сти, которая обеспечивает страховая защита граждан или укрепление достигнутого ними семей­ного благосостояния.

Личное страхование имеет много общего с социальным, прежде всего в объектах страхо­вой защиты граждан. Главное отличие между ними — в источниках формирования страховых фон­дов: для социального — это в основному средства предприятий, учреждений, организаций, и лишь незначительной мерой — индивидуальные доходы, тогда как для личного индивидуаль­ные доходы являются главным источником, а средства предприятий, учреждений и организаций — той мерой, какой личное страхование есть обязательной.

Личное страхование регламентируется законом Украины "О страховании". Сосредоточим внимание на добровольном личном страховании.

Необходимость личного добровольного страхования предопределяется как рискованным характером воспроизведения рабочей силы, так и повышением степени риска жизнь в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также возрастанием процента людей пре­клонного века в общей численности населения. Это усложняет защита личных интересов граж­дан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механиз­мов за счет перераспределения индивидуальных доходов.

Личное страхование включает:

— страхование жизни;

— страхование от несчастных случаев;

— страхование дополнительной пенсии;

— добровольное медицинское страхование;

— страхование от несчастных случаев на транспорте.

В свою очередь страхования жизни осуществляют в формах смешанного страхования:

— страхование детей;

— страхование к вступлению в брак. Страхование от несчастных случаев имеет такие раз­новидности:

— индивидуальное страхование;

— страхование школьников;

— страхование рабочих и служащих за счет средств предприятий (в основному обязатель­ное, но может быть и добровольной);

— обязательное страхование пассажиров воздушного, водного, железнодорожного и авто­мобильного транспорта.

Особое место в личном страховании занимают:

— страхование дополнительной пенсии, поскольку оно не належит ни к страхованию жизни, ни к страхованию от несчастных случаев;

— медицинское страхование, поскольку в форме обязательного приобретает рис социаль­ного страхования, а в форме добровольного — личного.

2. Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев, в том числе в путешествиях

Смешанное страхование жизни — вид страхования, которое объединяет в одном договоре несколько самостоятельных договоров страхования, в частности три случая:

— дожитие к окончанию срока страхование;

— смерть застрахованного;

— потеря здоровья от несчастных случаев.

Страхователями в этом виде страхования есть только физические лица.

Договоры смешанного страхования жизни укладываются с гражданами веком от 16 до 75 лет сроком на 3, а, 10, 15 или 20 лет. Размер страховой суммы определяет страхователь.

При страховании на дожитие к окончанию договора страхование страхователь получает полную страховую сумму, на которую был заключен договор, независимо от той, получал он страховые суммы в связи с несчастными случаями в течение действия договора, ни ли.

В случае смерти застрахованного в период действия страхового договора страховая сумма в размере 100 % выплачивается правопреемнику, указанному в договоре страхования. Естест­вен­ная смерть как следствие болезни, старосты и т.ин. не является страховым случаем.

При страховании от несчастных случаев с наступлением страхового события застрахован­ный получает определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здо­ровье. Получение страховой суммы по страховому договору от несчастных случаев не за­висит от выплат, на которые имеет право страхователь из государственного социального и пенсион­ного обеспечения.

Несчастными случаями за этим видом страхования считаются:

— утепление;

— ожоги, впечатление молнией или электрическим током;

— острые отравления газами или парами, отравляющими и химическими веществами, ле­карством, пищевыми продуктами.

Болезнь не считается страховым событием. При страховании детей страхователями высту­пают родители или другие родственники ребенка, а застрахованным — ребенок от дня его рож­дения до 18 лет. Срок страхования определяется как разность между веком 18 лет и веком (в полных годах) застрахованного при заключении договора.

Страховая сумма выплачивается застрахованном в случае несчастного случая, что отно­сить в период действия договора (определенный процент), и при дожитии ребенка до 18 лет.

Страхование к браку. Договор может быть заключен в пользу детей, которые постоянно проживают в Украине. Век ребенка на день подписания договора не может превышать 15 пол­ных лет.

Страховая сумма выплачивается застрахованному при его вступлении к законному браку в период со дня окончания срока страхование к достижению 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается по дожитию застрахованного до 21 года.

7. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев включает:

— индивидуальное страхование;

— страхование детей и школярив;

— страхование рабочих и служащих за счет предприятий и организаций;

— обязательное страхование пассажиров;

— государственное обязательное личное страхование военнослужащих, работников тамо­женных, контрольно-ревизионных, налоговых, правоохранительных органов;

— государственное обязательное личное страхование медицинских и фармацевтических ра­ботников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита при исполнении служебных обя­занностей и т.п. (ст. 7 Закона Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страхо­ва­нии").

Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Страховым событием по договору индивидуального страхования есть несчастный случай, то есть любое внезапное влияние на здоровье застрахованного, который произошел не из его воли.

Для добровольного страхования не является страховым случаем инфицирования СПИДом в результате травмы, а также болезнь.

По условиям договора страхователь может застраховать только самого себя. Состояние здо­ровья не является преградой для заключения договора. Век страхователя определяется в грани­цах от 16 лет к тому веку, который характеризует среднюю продолжительность жизни.

Страховая сумма определяется по согласию страхователя и страхователя, но страхователь устанавливает минимальную и максимальную границы, например, АСК "Консул" по Правилам страхования жизнь и здоровье граждан № 5 устанавливает минимальную границу страховой суммы 5 грн., а максимальную — 1000 грн., а по Правилам № 9 минимальную — 1000, а макси­мальную — 5000 долл. США по курсу НБУ.

Условиями страхования предполагается возможность заключения договоров на срок от 1 до 5 лет. На практике наиболее распространенные договоры страхования — 1 год.

С целью стимулирования страхователя к заключению долгосрочных договоров страхова­тель предусматривает скидки тарифов: на трех года — 5 %, на четырех — 10, на пять лет — 10 %.

Страховая сумма выплачивается страхователем в случае смерти или потери здоровья за­страхованного вследствие страхового случая.

В случае смерти вследствие несчастного случая или насилия страховая сумма выплачива­ется правопреемнику, указанному в договоре, в размере 100 %.

При потере здоровья вследствие страхового случая страхователь получает страховую сумму, пропорциональную проценту потери здоровье. Например, временная инвалидность, ус­тановленная медицинской комиссией, предусматривает выплаты страховых сумм в таком по­рядке:

I группа — 80 % страховой суммы;

II группа — 60 % страховой суммы;

III группа — 40 % страховой суммы.

Полная потеря трудоспособности при И группе инвалидности предусматривает выплату 100% страховой суммы.

Невозможность вследствие несчастного случая выполнять работу в течение небольшого промежутка времени называют временной нетрудоспособностью. Одноразовое возмещение убытков из временной нетрудоспособности при амбулаторном лечении до 14 дней выплачива­ется в размере 0,2 % страховой суммы за каждый день болезни, к С дней — 0,3 %. При стацио­нарном лечении вследствие несчастного случая к С дней страховое возмещение выплачивают в размере 0,4 % страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре, а большее С дней — 0,5 %.

Не могут быть застрахованными по условиям настоящего договора граждане:

— веком на момент окончания срока договора свыше 80 лет;

— признанные в установленном порядке недееспособными;

— больные на тяжелые заболевания центральной нервной системы (опухоль главного мозга, опухоли спинного мозга и позвоночника, поражение нервной системы при злокачест­венных но­вообразованиях, острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт), острый некритиче­ский энцефалит, СПИД, а также душевнобольные);

— инвалиды 2 группы.

Если застрахованный во время действия договора страхование стал лицом, которое не мо­жет быть застрахованной по указанным правилам, страховая защита прекращается.

Страхование детей и школьников

Такое страхование осуществляется по принципу смешанного страхования. Школьники страхуются на период обучения в школе. Договоры укладываются сроком на один год, а раз­мер тарифной ставки согласовывается с веком ребенка.

Страхование рабочих и служащих за счет предприятия

За этим видом страхования страхователем есть предприятие или организация, где рабо­тают лица, условия работы которых есть довольно опасными для жизни. Такие работники под­лежат обязательному страхованию. Перечень их подается в Законе Украины "О страховании".

Выплата страховой суммы осуществляется в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного вследствие несчастного случая. Перечень страховых несчастных слу­чаев предполагается условиями договора. Если страхуется группа лиц, то договор заключается на основе списка лиц, которое прибавляется к нему.

Правила страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если по­теря здоровья или смерть застрахованного связанная с совершением им преступления в состоя­нии алкогольного или наркотического опьянения. Договоры укладываются сроком на 1 год или на несколько месяцев.

Для оформления договора организация подает заявление, в котором приводится или пере­чень должностей и профессий, которые подлежат страхованию, или список с фамилиями за­страхованных.

Страховые взносы принимаются единовременно. Страхователю вручают страховое свиде­тельство, единое для всех застрахованных.

Страхование военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы

Страхователями, которые платят страховые взносы, являются военные и прочие ведомства, которые имеют свои войска.

Страховые случаи, которые предопределяют выплату страховой суммы застрахованному:

— гибель застрахованного вследствие ранения или заболевания в период действия страхо­вого договора или одного года после увольнения с службы;

— установление застрахованному инвалидности в связи с прохождением службы;

— ранение во время службы;

— увольнение из службы за состоянием здоровья. Страховые выплаты осуществляют на ос­новании документов, выданных военной частью по месту прохождения службы или собра­ния.