Теоретические основы изучения темы

1 вопрос. Необходимость денегвытекает из необходимости обслуживания товарного производства и обращения товаров. Поскольку существует товарный обмен, то объективно возникает необходимость измерения стоимости товаров и определения количественных соотношений между ними. Деньги позволяют измерять стоимость товаров. Благодаря данному свойству денег, появляется возможность широкого развития товарообменных операций.

По вопросу о происхождении денег сложились две теории: рационалистическая и эволюционная.

Сторонники рационалистической теории (Аристотель, римское право, П. Самуэльсон, Дж. Гэлбрейт) считают, что деньги представляют собой результат соглашения между людьми. Люди изобрели деньги как специальный инструмент для обмена товаров.

Эволюционная теория происхождения денег предложена К. Марксом. Ее суть заключается в том, что деньги появились в результате развития обмена товаров вне зависимости от желания людей, когда путем длительного эволюционного процесса из всех товаров выделился особый товар, выполняющий роль денег.

Непосредственными экономическими предпосылки появления денег являются переход от натурального хозяйства к производству и обмену товаров и углубление специализации производства, сосредоточение товаропроизводителей на производстве определенных товаров.

Процесс появления денег сопровождался появлением и развитием форм стоимости. При простой или случайной форме стоимости стоимость одного товара приравнивалась к стоимости другого товара, который служил ему эквивалентом. При полной или развернутой форме стоимости стоимость одного товара могла быть выражена сразу в нескольких товарах-эквивалентах. Всеобщая форма стоимости характерна для сформированных местных или национальных рынков. На каждом из них выделился свой наиболее ликвидный товар, который в рамках этого рынка служил всеобщим стоимостным эквивалентом. Денежная форма стоимости характерна для сформированных мировых товарных рынков. Функция всеобщего эквивалента стоимости повсеместно закрепляется за одним товаром - благородными металлами (главным образом, золотом). Естественные свойства золота (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость, портативность) наилучшим образом подходили для выполнения им функции всеобщего эквивалента стоимости.

Значение появления денег заключается в том, что они позволили преодолеть узкие рамки взаимного обмена отдельных товаропроизводителей товарами и создать условия для возникновения рынка, в операциях которого могут участвовать многие владельцы разных товаров. Функционирование рынка в свою очередь способствовало развитию специализации производства и повышению его эффективности.

2 вопрос. Сущность денегпроявляется в том, что они являются всеобщим эквивалентом, мерой стоимости всех товаров и услуг, обращаемых на рынке.

Свойства денег как всеобщего эквивалента стоимости:

1) обмениваемость на все товары. Располагая деньгами, можно приобрести любые товары, имеющиеся на рынке. В условиях плановой экономики это свойство денег выполнялось не в полном объеме, т.к. существовали прямые ограничения на распоряжения деньгами (запрет покупать средства производства, землю, недвижимость);

2) служат средством для удовлетворения всех потребностей - материальных и духовных;

3) приобретают всеобщую потребительную стоимость. Это свойство денег реализуется потому, что все индивиды, хозяйствующие субъекты и государство вовлечены в товарно-денежные операции и сделки, совершаемые на рынке. В силу этого они не могут обойтись без денег как всеобщего эквивалента стоимости. При помощи денег обеспечивается удовлетворение потребительских, производственных и народнохозяйственных потребностей.

Свойства денег как экономической категории:

1) всеобщая непосредственная обмениваемость. Прямой товарный обмен может произойти только при взаимной потребности обменивающихся сторон в обмениваемых товарах. Деньги могут быть беспрепятственно обменены на любые товары и у любых продавцов;

2) самостоятельная форма меновой стоимости. Являясь всеобщим эквивалентом стоимости, деньги обладают способностью самостоятельно устанавливать стоимость товаров. В данном случае отпадает необходимость установления стоимостных соотношений между товарами на основе соотношения их потребительских стоимостей;

3) внешняя вещная мера затрат общественно необходимого труда. В деньгах материализуются общественно необходимые затраты труда. Именно на их основе устанавливаются ценовые соотношения с использованием денег.

В настоящее время функционирование денег приобретает черты самостоятельного движения, не связанного с обращением товаров. Самостоятельное функционирование денег обуславливается:

1) возможностью осуществления денежных накоплений и их использования не только для приобретения товаров, но и для предоставления взаймы и погашения долгов;

2) функционированием денег как капитала, т.е. стоимости, отданной во временное пользование с целью получения дохода;

3) появлением безналичных расчетов, которые не предполагают непосредственного обмена товаров и денег.

3 вопрос.Все многообразие обращавшихся и обращающихся денег можно разделить на 2 большие группы: полноценные деньгии знаки стоимости.

Полноценные деньги - это деньги, номинальная стоимость которых соответствует их реальной стоимости, т.е. стоимости затрат на изготовление. К полноценным деньгам относятся металлические деньги, изготовленные из сплавов благородных металлов.

Знаки стоимости (неполноценные деньги) - это деньги, у которых номинальная стоимость превышает их реальную стоимость. К ним относятся: стершаяся полноценная металлическая монета; металлическая монета, изготовленная из примесей металлов; бумажные, кредитные и безналичные деньги. Исключения: монета мелкого номинала и коллекционные монеты, реальная стоимость которых выше номинала.

4 вопрос. Металлические деньги - это деньги, изготовленные, как правило, в монетной форме из сплавов благородных металлов. Главная отличительная особенность металлических денег - наличие у них собственной стоимости. Номинальная стоимость металлических денег соответствует их реальной стоимости.

Стоимостное содержание металлической денежной единицы соответствовало зафиксированному в ней весовому количеству металла. Затраты на добычу этого количества металла и чеканку монеты признавались общественно необходимыми и на их основе устанавливались товарообменные соотношения при посредничестве денег. Меновая стоимость металлических денег или количественное соотношение, в котором они обменивались на другие товары, соответствовала стоимости металла, из которого они были отчеканены. В монетах одного номинала, но сделанных из разных металлов, содержался разный вес - такой, который соответствовал одной стоимости. Пример. В России в XVIII веке серебряный рубль содержал 28,4 грамма серебра. Наряду с ним в обращении находился медный рубль, который являлся эквивалентом 1,6 кг меди. Разное количество металла в денежной единице (рубле) объяснялось разной стоимостью металлов (серебро дороже меди).

Объективная основа появления металлических денег - расширение границ рынка и товарообменных операций и необходимость наличия в этой связи единого стоимостного эталона, беспрепятственно выполняющего денежные функции на значительной территории. Металлические деньги наилучшим образом соответствовали этому требованию в силу ряда своих свойств: портативности (большой стоимости при небольшом объеме), долговечности, наличию собственной стоимости, возможности количественного исчисления, дефицитности.

В пределах каждого государства чеканились собственные металлические деньги. Они имели платежную силу только внутри этого государства. При выходе за пределы национальных границ монеты утрачивали свою силу и принимались лишь как слитки металла. Чеканка монет производилась либо только из металла государства, либо из металла государства и частных лиц (режимы закрытой и открытой чеканки). При чеканке металлических денег государство устанавливало ремедиум - предел отклонений стоимости содержащегося в монете металла от ее номинала.

Благодаря наличию собственной стоимости металлические деньги не были подвержены обесценению. Эта особенность позволяла поддерживать оптимальное соотношение между денежной и товарной массой. Если денежная масса превышала товарную массу, то излишек денег уходил в сокровищное накопление, поскольку деньги, обладающие собственной стоимостью, приносили их владельцам реальное богатство. При недостатке денег в обращении металлические деньги вынужденно выходили из сокровищного накопления и поступали в оборот.

Экономика, основанная на обращении металлических денег, является безинфляционной. Ее характерной чертой является постоянное опережение потребности в деньгах над их выпуском. Это обстоятельство объяснялось, с одной стороны, быстрорастущей товарной массой, а с другой стороны, ограниченными запасами золота и трудностью его добычи. В отличие от бумажных денег, дополнительная потребность в металлических деньгах не могла быть удовлетворена быстро и в любом количестве.

Причины перехода от металлических денег к знакам стоимости:

1) невозможность обеспечения потребности товарооборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем объем добычи золота;

2) дороговизна использования золотых денег;

3) невозможность обслуживания золотыми деньгами высокой стоимости мелкого розничного оборота;

4) быстрый рост государственных расходов и необходимость значительного количества денег для их покрытия.

5 вопрос. Бумажные деньги - это знаки стоимости, обычно не разменные на металл, имеющие принудительный курс и выпускаемые государством для покрытия своих расходов.

Предпосылки появления бумажных денег:

1) экономическая - расширение масштабов товарного производства и прямая нехватка металлических денег для его обслуживания;

2) юридическая - создание централизованных государств с сильной государственной властью. Государство наделяет бумажные деньги принудительным курсом и обязывает граждан использовать их как законную покупательную и платежную денежную единицу.

Бумажные деньги обладают лишь представительной стоимостью, но могут беспрепятственно выполнять роль покупательного и платежного средства. В отличие от металлических денег, ценность бумажной денежной единицы определяется общим уровнем цен на основные товары в данной стране.

Эмитентом бумажных денег выступает государственное казначейство. Оно безвозмездно предоставляет государству выпущенные бумажные деньги. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход, который является важным элементом государственных доходов

Покрыть бюджетный дефицит государство может и за счет кредитов центрального эмиссионного банка. В данном случае выпускаемые им банкноты фактически становятся бумажными деньгами, поскольку используются для финансирования финансовых нужд государства, а не реальных потребностей товарооборота.

Достоинства бумажных денег:

1) большая эластичность обслуживания товарного оборота. Бумажные деньги можно выпустить в любом количестве, любого номинала и в короткие сроки;

2) выпуск бумажных денег обходится гораздо дешевле добычи золота.

Главный недостаток бумажных денег заключается в том, что при их функционировании исключается возможность устойчивого денежного обращения. У бумажных денег отсутствует собственная стоимость, а их эмиссия производится в зависимости от финансовых нужд государства. Масштабы эмиссии бумажных денег особо возрастают при ведении войн и бюджетном дефиците. При превышении денежной массы над товарной излишек бумажных денег не может самостоятельно уйти из обращения. После эмиссии бумажные деньги застревают в каналах денежного обращения, переполняют их и обесцениваются.

Обесценение бумажных денег происходит путем падения покупательной способности национальных денег, обесценения денег по отношению к золоту и падения валютного курса денежной единицы страны по отношению к денежным единицам других стран.

В настоящее время эмиссия бумажных денег практически повсеместно прекратилась. Государство в лице центрального банка монопольно эмитирует другой вид неполноценных денег - банкноты.

6 вопрос. Кредитные деньги - это денежные документы, выражающие чьи-либо долговые обязательства или обязывающие кого-либо уплатить определенную денежную сумму. Поскольку кредитные деньги гарантируют получение реальных денег, то с их помощью можно совершать последующие расчеты. Именно поэтому кредитные деньги способны выполнять денежные функции.

Кредитные деньги являются представителями реальных денег, их заменителями. Возникновение и обращение кредитных денег обуславливаются объективными экономическими процессами: широким развитием кредитных отношений, сделки по которым оформляются долговыми обязательствами, и развитием банковской системы, появлением безналичных денежных средств.

Долговые обязательства, выражаемые кредитными деньгами, возникают в следующих случаях: при внесении наличных денег на банковские счета (долговые обязательства оформляются чеками, пластиковыми карточками, векселями, банковскими сертификатами, сберегательной книжкой на предъявителя), при продаже товаров или оказании услуг с отсрочкой платежа (векселя), при покупке долговых ценных бумаг (облигации).

Конкретные разновидности кредитных денег обладают разной способностью быть обмененными на реальные деньги. По чекам, банковским карточкам и банковским книжкам на предъявителя деньги можно получить по первому требованию. Векселя, облигации и банковские сертификаты могут быть обменены на реальные деньги только через определенное время. Такие кредитные деньги называют «квази-деньгами» или «почти деньгами», денежными суррогатами.

Значение кредитных денег заключается в том, что они экономят наличные деньги, способствуют развитию безналичного денежного оборота и делают денежный оборот более эластичным, способным отражать потребности товарооборота в деньгах при широком развитии кредитных отношений.

7 вопрос. Вексель - письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право требовать с должника (векселедателя) уплаты обозначенной на векселе денежной суммы.

Вексель выполняет роль кредитных денег потому, что он может неоднократно передаваться из рук в руки путем передаточной надписи - индоссамента. На лицевой стороне векселя указываются наименование и реквизиты кредитора и заемщика, сумма основного долга и проценты по кредиту, срок погашения векселя, место и дата его составления. Обратная сторона векселя предназначена для индоссамента. При полном заполнении обратной стороны к векселю может быть подклеен дополнительный лист - аллонж.

Вексельные обязательства векселедателя могут быть дополнительно гарантированы полностью или частично посредством аваля, т. е. вексельного поручительства. Это обеспечение дается третьим лицом (обычно банком), которое принимает на себя ответственность за выполнение обязательства по векселю.

Разновидности векселей:

1) простые - выписываются должником и передаются кредитору;

2) переводные - выписываются кредитором на должника и обязывают его уплатить обозначенную сумму указанному в векселе третьему лицу. Переводной вексель имеет правовую силу только при наличии акцепта (согласия) должника. Кредитор в качестве третьего лица может назвать себя самого;

3) коммерческие (товарные) - векселя, в основе эмиссии которых лежат товарные сделки, т. е. сделки, связанные с поставкой товаров в кредит, с отсрочкой платежа;

4) финансовые - векселя, в основе эмиссии которых лежат какие-либо финансовые операции, не связанные с куплей-продажей товаров;

5) казначейские - разновидность финансовых векселей, должником по которым выступает государство;

6) дружеские - векселя, выставляемые друг на друга с целью их последующего учета в банке;

7) бронзовые (дутые) - векселя, не имеющие реального обеспечения.

Владелец векселя может распорядиться им по-разному:

1) расплатиться по своим долговым обязательствам путем индоссамента;

2) хранить вексель до наступления срока платежа и получить сумму основного долга и обозначенные проценты;

3) продать вексель коммерческому банку до наступления срока платежа (учесть вексель). При этом за свои услуги банк взимает плату в виде дисконта, т. е. определенного процента от номинальной стоимости векселя.

Обращение векселей ограничено рядом факторов: векселя обслуживают преимущественно оптовую торговлю, крупные торгово-финансовые сделки; вексель обращается главным образом между постоянными торгово-финансовыми партнерами, хорошо осведомленными о платежеспособности друг друга; вексельное обращение ограничено сроками и суммами торговых сделок, а также размерами имеющихся ресурсов у кредиторов.

8 вопрос. Банкнота -разновидность кредитных денег, которая имеет всеобщую обращаемость и выпускается центральным эмиссионным банком, имеющим какое-либо обеспечение. Банкноты могут быть использованы в любых сделках без ограничений по суммам и срокам. Исторически банкноты возникли из недостатков вексельного обращения, связанных с ограниченным обращением векселей.

Первоначально банкноты выпускались в обращение несколькими наиболее крупными и надежными банками. Они принимали на хранение полноценные монеты и слитки благородных металлов и выдавали взамен свои долговые расписки. При доверии к банку принимаемый им на хранение металл длительное время оставался в банке, а расписки постоянно находились в обращении. При предъявлении расписки банк выдавал соответствующее количество принятого на хранение металла. Свободный размен банкнот на металл исключал их избыточное количество в обращении и обесценение.

Впоследствии банки начали выпускать банкноты и на основе собственного золотого запаса и осуществлять кредитование банкнотами под обеспечение коммерческих векселей. Таким образом, банкноты стали обладать двойной гарантией: золотой и коммерческой. Двойное обеспечение банкнот обуславливало их стабильность, позволяло стихийно поддерживать равновесие между объемом эмиссии банкнот и потребностями товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей и объем их учета в банках и наоборот. Расширение банкнотного обращения ограничивалось возможностями коммерческих банков, определяемыми их золотыми запасами.

В конце ХIХ-начале ХХ веков во всех странах монопольное право на эмиссию банкнот закрепилось за одним банком - центральным эмиссионным банком. В условиях постепенного ограничения золотого обращения основным обеспечением банкнот стали служить коммерческие векселя. Эмиссия банкнот на основе коммерческих векселей носит кредитный характер, поскольку покупая их до срока погашения, центральный банк фактически выдает кредит. Он погашается в момент оплаты векселя должником.

Закономерностями эмиссии и обращения банкнот являются кредитный характер их эмиссии и регулярный возврат банкнот в выпустивший их эмиссионный центр - центральный эмиссионный банк.

Разновидности банкнот:

1) классические (разменные) - банкноты, обладающие двойной гарантией: золотой и коммерческой;

2) неразменные - банкноты, не разменные на золото и имеющие лишь коммерческую гарантию.

Современные банкноты не имеют золотой гарантии, а коммерческая гарантия обеспечивается не всегда, поскольку не все векселя, переучитываемые центральным банком, имеют товарную природу. Банкноты центрального банка все больше эмитируются под обеспечение казначейских векселей и обязательств и государственных облигаций. По своей сути современные банкноты кредитными деньгами больше не являются, поскольку при их эмиссии у центрального банка отсутствуют долговые обязательства. Во всех странах современные банкноты признаются единственным и законным средством платежа и фактически становятся просто деньгами как таковыми.

Банкноты поступают в обращение несколькими путями: путем банковского кредитования народного хозяйства при переучете товарных векселей, кредитования центральным банком государства под обеспечение государственных долговых обязательств и прироста официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом.

9 вопрос.Обращение разменных банкнот характеризовалось тем, что значительные запасы их обеспечения - золота и серебра оказывались в банках длительное время нетронутыми, а банкноты постоянно находились в обращении. В частности, из-за неспособности золота обеспечивать мелкий по стоимости оборот, значительная часть населения во многих странах предпочитала пользоваться банкнотами, а не металлическими полноценными деньгами. Это обстоятельство позволяло центральным эмиссионным банкам выпускать в обращение часть банкнот без их полного обеспечения металлом, поскольку в данном случае не возникала необходимость предъявления банкнот к размену на металл. Однако выпуск банкнот сверх их металлического покрытия строго регламентировался государством. Излишняя эмиссия необеспеченных банкнот могла привести к банкротству центрального эмиссионного банка по причине его неспособности обменять на золото предъявленные банкноты.

Эмиссия банкнот, не обеспеченных металлом, носит название фидуциарной эмиссии. При ней либо устанавливался предел эмиссии необеспеченных банкнот, либо минимальная доля металлического покрытия банкнот. До первой мировой войны существовало 4 системы фидуциарной эмиссии банкнот: английская, немецкая, французская и американская.

Английская система обеспечения банкнотной эмиссии возникла в 1844 г. на основе акта премьер-министра Великобритании Роберта Пиля. Она предусматривала:

1) ограничение фидуциарной эмиссии 14 млн. фунтов стерлингов. Их обеспечением выступали государственные ценные бумаги;

2) обеспечение золотом любой эмиссии банкнот сверх фидуциарной;

3) отсутствие ограничений на общую сумму банкнотной эмиссии.

Достоинства: ограничение эмиссии банкнот, не обеспеченных золотом, и сохранение большого золотого запаса в стране. Недостатки: эмиссия ставилась в зависимость не от потребности товарооборота в деньгах, а в зависимость от запаса золота в стране.

Германская система обеспечения банкнотной эмиссии строилась на следующих принципах:

1) объем фидуциарной эмиссии ограничивался 250 млн. марок;

2) центральный банк имел право превышать данный размер при уплате государству налога в размере 5 % от объема эмиссии;

3) минимальная норма металлического обеспечения всей банкнотной эмиссии не должна быть меньше 1/3 суммы всех выпущенных банкнот.

Французская система обеспечения банкнотной эмиссии не связывалась с размером золотого запаса страны, а эмиссия банкнот производилась с учетом потребности оборота в деньгах. Центральный банк Франции имел право регулировать размеры золотого обеспечения по своему усмотрению. Достоинства: гибкость обслуживания товарооборота, поскольку банкнот выпускалось столько, сколько требовалось. Недостатки: отсутствует устойчивость банкнот.

Американская система обеспечения банкнотной эмиссии до 1913 г. носила децентрализованный характер и осуществлялась множеством банков. При этом основным обеспечением банкнот выступали государственные ценные бумаги. В 1913 г. данная система была преобразована. 40 % банкнотной эмиссии обеспечивалось металлическим покрытием, а оставшаяся часть - коммерческими векселями. Эмиссионному центру США -12 федеральным резервным банкам было предоставлено право уменьшать обеспечение банкнот при уплате в пользу государства налога.

Фидуциарные системы обеспечения банкнотной эмиссии имели общий недостаток. В их основе лежало предположение о том, что не все держатели банкнот захотят обменять их на золото одновременно. В связи с этим эмиссионные банки обычно печатали банкноты в объемах, значительно превышавших размер их золотого обеспечения. При истощении золотых резервов банки были не в состоянии обеспечить размен банкнот на золото, что вызывало негативные экономические и социальные потрясения в странах. В годы мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. размен банкнот на золото был прекращен. Во всех странах стали обращаться исключительно неразменные банкноты.

10 вопрос. Чек - специальный денежный документ установленной формы, содержащий письменное распоряжение коммерческому банку выдать указанную в нем сумму предъявителю чека или перечислить определенную сумму денег со счета чекодателя на счет чекопредъявителя.

Эмитентами чеков являются только коммерческие банки. Для получения чековой книжки (бланков чеков) чекодатель должен открыть в коммерческом банке счет и внести на него определенную денежную сумму. В рамках внесенной суммы при помощи чеков он может производить расчеты со своими кредиторами. Владелец чека может получить по нему деньги только в банке-эмитенте чека.

Основные разновидности чеков:

1) именные - выписываются на конкретное лицо без права передачи;

2) предъявительские - выписываются на предъявителя и могут неоднократно передаваться от одного лица другому путем простого вручения;

3) ордерные - выписываются на определенное лицо с правом передачи чека по индоссаменту.

Вопросы для самоконтроля и обсуждения

1. Какая главная причина обуславливает необходимость денег?

2. В чем заключается суть рационалистической и эволюционной теорий происхождения денег? Каковы недостатки рационалистической теории?

3. Охарактеризуйте непосредственные экономические предпосылки и процесс появления денег исходя из основных положений эволюционной теории.

4. Всегда ли будут существовать деньги? Возможны ли безденежные отношения?

5. Каково социально-экономическое значение появления денег?

6. Охарактеризуйте свойства денег как всеобщего эквивалента стоимости и как экономической категории.

7. Почему деньги можно рассматривать как капитал? Какие факторы обуславливают самостоятельное функционирование денег, не связанное с обслуживанием товарной массы?

Задания

1. Предположим, что в обществе отсутствуют деньги, а сделки на рынке осуществляются путем прямого товарного обмена. Тогда для различных товаров количество возможных парных комбинаций (т.е. количество пропорций, в которых каждый конкретный товар будет обмениваться на множество других обращающихся на рынке товаров) будет определяться по формуле , где n – количество товаров. Рассчитайте количество парных товарообменных комбинаций, которые необходимо будет определить при обращении в стране 5.000 и 10.000 товаров.

2. Приобретение товаров в обществе может происходить путем их покупки за деньги, прямого товарного (бартерного) обмена или путем введения талонной системы распределения. Оцените достоинства и недостатки каждой возможности приобретения товаров в сравнении друг с другом.

Тестовый контроль: Коваленко С. Б., Шулькова Н. Н. Сборник тестов по курсу «Деньги, кредит, банки». Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2004. С. 5-8, 45-54.

Тема 2. Функции денег

1. Понятие функций денег. Функция денег как меры стоимости.

2. Функция денег как средства обращения.

3. Функция денег как средства платежа.

4. Функция денег как средства накопления.

5. Функция денег как мировых денег.

6. Взаимосвязь функций денег.

Литература: [13], [15], [19], [20], [21], [22], [23], [24].