Средств в форме кредита и их возврата
(в ред. постановлений Правления Нацбанка от 28.12.2006 N 223,
от 26.12.2007 N 227, от 14.07.2009 N 105)
Глава 1
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (далее - Инструкция) определяет порядок и условия предоставления (размещения) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (далее - банки), кроме Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк), денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и их возврата.
2. Для целей настоящей Инструкции нижеперечисленные термины имеют следующие значения:
кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;
кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора;
овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств;
овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования;
счет кредитополучателя - текущий (расчетный) счет, карт-счет, корреспондентский счет, счет банка по учету кредитов, полученных от других банков, в соответствии с планом счетов бухгалтерского учета в банках Республики Беларусь согласно приложению 1 к постановлению Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2005 г. N 283 "О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2005 г., N 172, 8/13232);
возобновляемая кредитная линия - кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств;
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 26.12.2007 N 227)
срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) - период времени, в течение которого кредитополучатель имеет право на получение кредита в соответствии с кредитным договором;
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
заявитель - юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, обратившиеся в банк за получением кредита;
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
кредитодатель - банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором;
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
кредитополучатель - юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором;
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
кредитоспособность - способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства;
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
скоринг кредитоспособности - математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности, результаты которой используются кредитодателем при принятии решения о предоставлении кредита.
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
3. Требования настоящей Инструкции распространяются на кредитование юридических лиц (в том числе банков) и физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) счетов).
4. Кредитование юридических лиц с привлечением внешних займов (кредитов) осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования, а также Положением о внешних государственных займах (кредитах), утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2006 г. N 252 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., N 69, 1/7495).
5. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.
К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.
(в ред. постановления Правления Нацбанка от 26.12.2007 N 227)
(см. текст в предыдущей редакции)
К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме кредитов, предусмотренных частью второй настоящего пункта.
(часть третья п. 5 в ред. постановления Правления Нацбанка от 26.12.2007 N 227)
(см. текст в предыдущей редакции)
Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.
К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.
К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам (далее - ПЗК) не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.
(часть шестая п. 5 в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
ПЗК рассчитывается по следующей формуле:
ПЗК = ЗК1 + ЗК2 + ... + ЗКi + ЗКЛ1 + ЗКЛ2 + ... + ЗКЛi,
где ПЗК - показатель задолженности кредитополучателя по микрокредитам;
ЗК - задолженность кредитополучателя по основной сумме долга по кредиту, предоставленному единовременно, а также при открытии кредитной линии или при овердрафтном кредитовании после окончания срока предоставления кредита (срока возобновляемости кредитной линии);
ЗКЛ - предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя при открытии кредитной линии или лимит овердрафта при овердрафтном кредитовании, срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) по которым не истек.
(часть седьмая п. 5 введена постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании и иных случаев, установленных законодательством.
(в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
Глава 2
ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
6. Уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются:
обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;
процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;
порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);
(в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
(в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;
порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;
порядок формирования и хранения кредитного досье;
упрощенная процедура предоставления микрокредитов, если банк предоставляет микрокредиты.
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
7. Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита, оформляемое в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа) и подписываемое уполномоченным работником банка. Если это предусмотрено локальными нормативными правовыми актами банка, решение о предоставлении кредита, принимаемое на основании результатов скоринга кредитоспособности, может оформляться документом о результатах скоринга.
Банк не вправе передать полномочия по принятию решения о предоставлении кредита, а также по подписанию кредитного договора иным юридическим лицам либо физическим лицам, не являющимся работниками данного банка.
Представленные заявителем, кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения систематизируются банком в кредитном досье.
(п. 7 в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
8. Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным правовым актом банка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием у заявителя, кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных заявителем, кредитополучателем либо полученных с его согласия в установленном порядке.
(часть первая п. 8 в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
При кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, контроль за наличием просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.
9. Запрещается выдача банком кредита заявителю, кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования:
(в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. N 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2003 г., N 127, 1/5085) для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном настоящей Инструкцией;
в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у заявителей, кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;
(в ред. постановлений Правления Нацбанка от 26.12.2007 N 227, от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
при разработке мероприятий по улучшению деятельности заявителя, кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных заказчиком при финансировании государственных, региональных и отраслевых программ в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и контроля за выполнением государственных, региональных и отраслевых программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 марта 2009 г. N 404 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., N 93, 5/29550), или органом управления заявителя, кредитополучателя - юридического лица в иных случаях;
(в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;
на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья;
физических лиц, если просроченная задолженность образовалась при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки и ее срок не превышает тридцати дней.
(абзац введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
10. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:
в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.
11. Исключен.
(п. 11 исключен. - Постановление Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
12. Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.
При кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство банка по предоставлению кредита отражается в бухгалтерском учете в сумме, не превышающей предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя.
При овердрафтном кредитовании обязательство банка по предоставлению кредита отражается в бухгалтерском учете в сумме, не превышающей лимита овердрафта.
(Часть четвертая п. 12 исключена. - Постановление Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
13. Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.
При овердрафтном кредитовании может заключаться смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета и кредитного договора.
Овердрафт закрывается банком ежедневно с отражением в бухгалтерском учете факта предоставления кредита.
14. При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем.
Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого банками-участниками с кредитополучателем.
15. При межбанковском кредитовании может быть заключен генеральный (рамочный) договор (соглашение) на неоднократное предоставление денежных средств, который устанавливает:
общие условия для всех кредитных договоров, заключаемых сторонами;
обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров;
каналы связи, используемые при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;
порядок обмена и идентификации документов (SWIFT, телекс, электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.);
иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Межбанковский кредитный договор может не предусматривать способы обеспечения исполнения обязательств.
16. При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка-кредитодателя.
Не допускается использование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога акций банка-кредитодателя.
Глава 3
ПОРЯДОК ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ) КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ
17. Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа.
18. При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплате процентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.
При кредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитном договоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах по учету просроченной задолженности.
19. При согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
При соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором.
Банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить кредитоспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств.
(в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
20. Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо.
21. Если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.
22. Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований.
23. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
24. Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
25. По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга или в иных случаях, предусмотренных законодательством.
(п. 25 в ред. постановления Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)
(см. текст в предыдущей редакции)
26. Срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов и (или) платы за пользование кредитом, должен составлять не менее трех месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.
(п. 26 введен постановлением Правления Нацбанка от 14.07.2009 N 105)