Оценка кредитоспособности индивидуальных заемщиков
Для получения кредита и определения кредитоспособности заемщик должен представить в банк следующие документы:
1) заявление-анкету;
2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя;
3) документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:
1. для работающих: справки с предприятий, на которых работают заемщик и его поручитель. Справка с предприятия должна содержать следующую информацию:
· полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
· продолжительность постоянной работы заемщика (поручателя) на данном предприятии;
· настоящая должность заемщика (поручателя);
· среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
· среднемесячные удержания за последние 6 месяцев.
2 для пенсионеров: пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через банк, то справка из государственных органов защиты населения не представляется.
На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Для определения платеже- и кредитоспособности клиента банк изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. К доходам относятся: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, дивиденды и проценты, пенсионные выплаты. К основным расходам ссудозаемщика банк относит оплату жилья, коммунальные платежи, выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Результаты анализа используются для определения в дальнейшем суммы кредита, первоначального взноса собственных средств и предварительного срока погашения кредита. С этой целью банки при расчете размера кредита и сроков кредитования исходят из определенного соотношения ежемесячных платежей в погашение кредита и причитающихся процентов с суммой месячных доходов заемщика. Каждый банк самостоятельно определяет это соотношение. Например, в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:
где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К — коэффициент в зависимости от величины Дч;[84] t — срок кредитования (в месяцах);
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.
Анализ платежеспособности заемщиков является важным условием при предоставлении потребительского кредита. Согласно данным ЦБ РФ, просроченная задолженность по кредитам населения коммерческим банкам на 1.02.2007 г. составила 58,2 млрд руб., или 2,8% от объема выданных населению кредитов. Коммерческие банки могут передавать часть образовавшейся просроченной задолженности коллекторским агентствам, занимающимся взиманием долгов с населения.
В целях снижения просроченной задолженности коммерческие банки используют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, основанные на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных заемщиков. Скоринговые системы позволяют кредитному работнику принимать быстрые решения о возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков.
С 1.06.2007 г. коммерческие банки обязаны указывать в кредитном договоре с заемщиком эффективную процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий, связанных с получением и пользованием кредитом. Например, при оформлении потребительского кредита комиссионный сбор составляет от 300 до 2000 евро, по автокредитованию взимается плата в размере 100-300 евро в зависимости от стоимости и вида приобретенного транспортного средства, при получении кредитной карты клиенты банка платят за ее обслуживание ежегодно от 4 до 100 евро.
По данным Банка России, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%, по кредитным картам соответственно составляет почти 60% при заявленных 28% годовых. Эффективная ставка при автокредитовании составляет в среднем 25% при заявленных 13%.