Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредитаозначает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассныхисомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя системукредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг— это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность— это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

28. Коммерческий и потребительский виды кредита: общие черты и особенности.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому, как правило, поставщиком покупателю в форме отсрочки платежа за поставленную продукцию. В роли кредитора здесь выступают любые юридические лица, связанные с производством и реализацией товаров и услуг. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме.

Коммерческий кредит оформляется векселем, т.е. письменным долговым обязательством должника уплатить к установленному сроку обозначенную в нем сумму денег. Целью использования коммерческого кредита является ускорение реализации продукции и получение прибыли.

Особенности коммерческого кредита:

-коммерческий кредит всегда выступает в форме рассрочки платежа по товарной поставке и привязан к ней;

- участниками этой сделки могут быть только предприниматели, связанные между собой постоянными отношениями по поставкам сырья, материалов и другой продукции, используемой в производственном процессе, либо по поставкам готовой продукции для дальнейшей реализации торговым фирмам;

-размер предоставляемого коммерческого кредита ограничен возможностями кредитора с точки зрения объема поставляемого в кредит товара.

-коммерческий кредит имеет краткосрочный характер, и поэтому, несмотря на его положительное влияние в виде ускорения производственного или реализационного процесса, он не позволяет осуществлять глобальные изменения в структуре бизнеса, которые требуют длительного времени, а также крупных вложений.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Он предоставляется :

-финансовыми компаниями;

- торговыми фирмами в виде продажи товаров длительного пользования с рассрочкой платежа;

- банками и другими кредитно-финансовыми институтами в виде денежных ссуд для потребительских нужд;

-предпринимателями и фирмами своим сотрудникам в товарной или денежной форме на потребительские цели.

Основные особенности потребительского кредитования:

- заемщики – отдельные лица;

- целевое назначение таких ссуд – использование их для удовлетворения потребностей населения

(для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки)

Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Первоначально потребительский кредит развивался при реализации торговыми фирмами крупных партий товаров частным лицам на условиях оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом в сумму платежа включался процент как плата за предоставленную рассрочку. По своей сути эта разновидность потребительского кредита близка к коммерческому кредитованию.

Впоследствии в эту сделку кроме двух участников (продавца и частного покупателя) включались посредники в виде специализированных финансовых компаний. Кредитором при этом становится не продавец, а финансовая компания, специализирующаяся на выдаче потребительских кредитов. Продавец получает от нее стоимость реализованного товара.

Сейчас в развитых странах именно финансовые компании - основные кредиторы по потребительскому кредиту.

Коммерческие банки кроме участия, а иногда и прямого контроля над финансовыми институтами потребительского кредита сами занимаются предоставлением таких ссуд в рамках кредитного рынка. При этом они могут выполнять ту же роль, что и финансовые компании, заключая договоры с торговыми фирмами и участвуя в кредитовании реализации товаров, либо выдают ссуды частным лицам в виде персональных кредитов, которые обычно не привязаны к определенной коммерческой сделке и поэтому более гибкие, хотя практически используются на те же цели. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его заработная плата и другие виды доходов, размеры расходов, наличие другой задолженности и т.д.

Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста и регулярности получения доходов основной частью населения.

Общее между коммерческим и потребительским кредитом:

Целью использования и коммерческого и потребительского кредита является ускорение реализации продукции и получение прибыли.