Источник. Конспект лекций - Гражданское право РФ (общая и особенная часть). В страховании применяются следующие основные понятия:

В страховании применяются следующие основные понятия:

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователь — лицо, заключающее договор страхования.

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

Страховщик — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на страхование соответствующего вида.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования.

Страховая сумма — определенная договором страхования или определенная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в случае наступления страхового случая.

Источник. К.М. Арсланов. Гражданское право. Часть вторая: конспект лекций. Казань: ФГАОУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет», 2014. – 301 с.

Специфика страхования заключается в том, что граждане и организации (страхователи) заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд оказывающей страховые услуги специализированной организации (страховщика), которая затем при наступлении указанных неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) обусловленную сумму.

Страхование определяет гражданско-правовые отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст.2 Закона о страховании 1992 / 1997 г.). Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами - страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Историческое происхождение страхования связывается с морским займом - как простейшей элементарной формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Позже появилось личное страхование. Три фазы в истории страхования: «самострахование» - «взаимное страхование» - «коммерческое страхование».

Обязанности страховщика.

1) Предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Страховая сумма («страховое вознаграждение»). Для имущественного страхования - неполное имущественное страхование (ст. 949) и дополнительное страхование (п. 1 ст. 950). Одна из возможностей ограничения страховой суммы состоит в установлении франшизы (franchise - льгота, привилегия). Это определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не поддлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок. Помогает страховщику освободиться от незначительных выплат + побуждает страхователя к большей

заботливости (например, при случайном нанесении царапины автомобилю). Производство страховой выплаты обязательно, если нет оснований для отказа от нее. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы содержатся в статье 964 ГК. Решение страховщика об отказе в страховой выплате требует письменной формы.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором в результате наступления страхового случая. Она не может превышать страховую сумму. При имущественном страховании - это страховое возмещение, а при личном страховании – страховое обеспечение. Пункт 3 ст.9 Закона о страховании 1992 / 1997 г.

Система первого риска - размер страховой выплаты по договору страхования имущества или предпринимательского риска определяется по правилу, согласно которому убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются в полном объеме, но не свыше страховой суммы.

Пропорциональная система - (устанавливается законодателем для неполного имущественного страхования, если в договоре не установлен иной порядок расчетов - ст.949 !) - Покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Если страховая сумма выплачивается в форме страхового обеспечения по договору личного страхования, то величина страховой суммы определяется на основании договора, без учета объективных критериев, которые присутствовали в договоре имущественного страхования. Обеспечение выплачивается независимо от сумм, которые причитаются застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п.4 ст.10 Закона о страховании 1992 / 1997 г.). В случаях, когда страховщик выплатил страховую сумму в форме страхового возмещения, к нему в пределах выплаченной суммы переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Такой переход прав называется суброгацией.

• Суброгация - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования в пределах выплаченной суммы (4 альтернатива ст. 387, пункт 1 ст. 965). Суброгация как разновидность цессии (М.И.Брагинский. В: Договорное право. Часть 3. М., 2002. С.578-579.

В арбитражной практике вопрос о природе суброгации возникал, среди прочего, и в связи с необходимостью определить начальный момент течения исковой давности (см. Вестник ВАС РФ. 1998. № 3. с.37-38; Брагинский. С.584). Срок течет с момента возникновения страхового случая, а не с момента суброгации.

Раньше существовало понятие т.н. «законной неустойки» в договоре страхования. Т.е. раньше за допущенную при осуществлении страховой выплаты просрочку (в том числе и при отсутствии отказа в страховой выплате) страховщик обязан уплатить страхователю пеню в размере одного процента от суммы страховой выплаты за день просрочки (подп. «в» п. 1 ст. 17 старого Закона о страховании). В настоящее время глава 2 закона, куда входила и статья 17, отменена. Таким образом, можно сделать вывод об отсутствии «законной неустойки». При необходимости же взыскивать неустойку, неопределенную в самом договоре страхования, возможно применение статьи 395 ГК.

2) Оформление наступления страхового случая. Страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

3) Соблюдение тайны страхования (ст. 946 - > ст. 139, 150).

Права страховщика:

1) Право на оценку страхового риска. Статья 945 ГК (осмотр, экспертиза, обследование).

2) Право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска - ч.1.п.2 ст.959 ГК (вплоть до расторжения договора - ч.2. п.2 ст.959 ГК).

3) Право требовать расторжения договора согласно п.3 ст.959 ГК.

4) Право отказать в выплате страхового возмещения согласно п.2 ст.961 ГК.

Страховые посредники - страховые агенты и брокеры (статья 8 Закона РФ о страховании 1992 / 1997 г.). Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика (представительство в рамках главы 10 ГК). Страховой брокер - индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя (комиссия - глава 51 ГК, или - агентский договор - глава 52). О субъектах медицинского страхования см. ст.2 Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» 1991 г.

Страхователи.

Согласно п.1 ст.5 Закона о страховании 1992 / 1997 г., страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. На стороне страхователя одновременно могут выступать и третьи лица - выгодоприобретатели, т.е. лица, в пользу которых заключен договор страхования.

1) выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

2) как в договорах имущественного, так и личного страхования (выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес, хотя это и закреплено лищь для страхования имущества - п. 1 и 2 ст. 930);

3) участие выгодоприобретателя зависит от существа обязательства (необходимо как существо обязательства – страхование ответственности (ст. 930, 931); невозможно наличие выгодоприобретателя - при страховании предпринмательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя(ст. 933));

4) является разновидностью договора в пользу третьего лица по ст. 430 ГК, но с некоторыми изъятиями. Так, страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявивишего требование о страховой выплате, исполнение некоторых не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939).

5) Возможность замены фигуры выгодоприобретателя с письменным уведомлением страховщика. По договору личного страхования замена возможна лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956). Если выгодоприобретатель уже выполнил какую-то обязанность по договору страхования или предъявил требование страховщику о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956). Далее, существует еще категория застрахованного лица, совпадающего часто со страхователем (выгодоприобретателем); застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 931, п. 1 ст. 955 ГК). Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). В отдельных случаях закон устанавливает в императивном порядке фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ч. 2 п. 1 ст. 969).