Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц

В качестве совершенствования управления кредитным риском ПАО «Сбербанк» проанализирован риск кредитного портфеля и заемщика и предложен ряд мероприятий, направленных на минимизацию реального уровня риска.

Такое мероприятие как повышение качества кредитного портфеля обеспечение оптимального баланса между ростом кредитного портфеля, его доходностью путем сокращения просроченной задолженности юридических лиц и привлечение новых клиентов под более низкие процентные ставки.

1) Концепция проекта.

Обоснование проекта.

Учитывая тот факт, что уровень кредитного риска зависит от состояния кредитного портфеля в целом, а качество кредитного портфеля в свою очередь

Изм.

Лист

№ докум.

Подпись

Дата

Лист

1702.102XXX.971 ПЗ

зависит от объемов просроченной задолженности. А в нашем случае на протяжении исследуемого периода наблюдался непрерывный рост просроченной задолженности, то следует в первую очередь, снизить долю просроченной задолженности, поскольку от нее примерно на 96% зависит риск кредитного портфеля. Снижение доли просроченной задолженности юридических лиц в свою очередь сократит расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля, что будет являться методом снижения кредитного риска в целом.

Операциями, приносящими основной доход банку, были и остаются кредитные операции. Однако рынок просроченной задолженности по кредитам, по данным Росстата, в 2015 г. составляет более 13 триллионов рублей.

Проблемой является высокое значении просроченной задолженности среди юридических лиц, деятельность по кредитованию ПАО «Сбербанк» направлена на целевого клиента – юридическое лицо.

Кредиты юридическим лицам составляют в среднем 70,9 % кредитного портфеля (29,1, % - кредиты физическим лицам).

Снижение просроченной задолженности юридических лиц решит такие задачи как:

1) улучшение качества кредитного портфеля;

2) снижение кредитного риска в целом;

3) увеличение кредитного портфеля юридических лиц

Альтернативой будет являться создание специальных служб по взысканию просроченной задолженности, либо передача специальным организациям, которые взыскивают долги с организаций.

Ограничения проекта:

1) ограничение во времени;

2) обострение конкуренции на рынке кредитования индивидуальных предпринимателей;

3) повышение инфляции на 2016 год.

Допущения:

1) Снижение инфляции на 2016 год.

Критерии успеха:

- снижение просроченной задолженности до уровня 2014 года;

- привлечение новых добросовестных клиентов, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса и предпринимателей;

-

Изм.

Лист

№ докум.

Подпись

Дата

Лист

1702.102XXX.971 ПЗ

предложение выгодных процентных ставок по кредитам.

Количественные критерии успеха:

- снижение процентной ставки до 17,5%;

- снижение доли просроченных кредитов юридических лиц до уровня 2014 года 4,4% по сравнению с 5,6% на текущий момент времени.

2) Цели и задачи проекта

Целью данного проекта будет являться снижение просроченной задолженности юридических лиц, улучшения качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк».

Для успешной реализации цели проекта необходимо решить следующие задачи:

- снизить процентные ставки по предоставление кредитов предпринимателям, малому и среднему бизнесу в связи с учетом инфляции;

- необходимо расширить круг потенциальных клиентов отделения банка за счет кредитования наиболее привлекательных секторов экономики и индивидуальных предпринимателей;

- предложения по совершенствованию.

Во второй главе было сказано, что на российском кредитном рынке наблюдается хорошо выраженная зависимость ставки по кредиту от удельного веса просроченной задолженности в кредитном портфеле.

Рационирование кредита можно осуществлять для снижения кредиторской задолженности, - сжатие банковского сектора под воздействием регулятора. В то же время в этой же стратегии декларируется обеспечение макроэкономической сбалансированности и снижение инфляции. Инфляция (лат. Inflatio — вздутие) — повышение общего уровня цен на товары и услуги.

По итогам 2015 года инфляция в России составила 13% (рис.3.1), аналогичный показатель роста потребительских цен был зафиксирован в кризисном 2008 году. Власти надеются на замедление инфляции в 7-7,5% в 2018 году.

Чем выше процентные ставки, будут установлены тем больше вероятность, что будет выдан заведомо просроченный кредит. Чтобы избежать рисков, банку рекомендуется воздержаться от повышения процентных ставок.

Рисунок 3.1 - Статистика и прогноз инфляции в России с 2006-2016 год[31]

Изм.

Лист

№ докум.

Подпись

Дата

Лист

1702.102XXX.971 ПЗ

Анализ организации кредитования в ПАО «Сбербанк» показал, что система кредитования юридических лиц, в первую очередь, направлена на кредитование предприятий сферы торговли и услуг, что отрицательно сказывается на развитии реального сектора, а с другой стороны, сужает рынок потенциальных клиентов для банка.

Изм.

Лист

№ докум.

Подпись

Дата

Лист

1702.102XXX.971 ПЗ

Конкурентный рынок предлагает кредитование юридических лиц по ставке не более 18%, а индивидуальных предпринимателей по ставке не более 21% годовых и комиссионный сбор 1,5%.

Задекларированная ставка по кредиту на 2016 год в 18% и 28% (для индивидуальных предпринимателей) против 18% в 2015 уже отпугнула от ПАО «Сбербанк» кредитозаемщиков, как новых, так и старых.

Как было определено в первой главе выпускной квалификационной работы, повышение процентной ставки может отпугнуть добросовестных заемщиков и тем самым увеличит долю просроченной кредиторской задолженности юридических лиц.

Номинальная равновесная ставка для российской экономики по расчетам Правительства Российской Федерации на 2014 год составляла уже 14%, на 2015 – 13,5%.

Для ПАО «Сбербанк» — это также важно, так как процент просроченных кредитов стал резко расти. Если к началу 2014 года он составлял 4,4 %, а по данным 2015 года составил 6,91%.

Роста кредиторской задолженности не нужно бояться. Кредиторская задолженность банка составляет ссудный портфель. Кредитуя юридические лица, банк заставляет привлеченные деньги «работать».