Тема: Кредитование физических лиц

8.1. Организация процесса потребительского кредитования в Банке.

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка), достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком), работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования. По некоторым кредитным программам от клиентов могут попросить предъявить только паспорт и заявление. Для оценки кредитоспособности необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого-либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги и т.п.). Необходимость предоставлять другие документы и сведения зависит от вида потребительского кредита и кредитной политики банка. Например, одним из условий получения авто кредита является обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО и передать Паспорт транспортного средства (ПТС) банку, что будет являться подтверждением факта обременения автомобиля, т.е. нахождения его в залоге.

При привлечении созаемщиков (обязательно совершеннолетних) и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ), копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней. Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме организации кредитного процесса в банке.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. При сравнительном анализе эффективных процентных ставок по кредитным предложениям видно, что потребительский экспресс-кредит оказывается в два - три раза дороже стандартного кредита. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.

Экспресс-кредит ориентирован на заемщиков, желающих оформить и получить кредит в сжатые сроки (до 15-20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно по месту покупки, например в автосалоне.

Независимо от технологии оформления кредита - по традиционной схеме или в форме экспресс-кредитования - при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в результате

чего возникает просроченная задолженность по кредиту, кредит передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению. Это могут быть превентивные, реабилитационные и правовые меры.

Превентивные меры применяются, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т. д.

Реабилитационные меры применяются при готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т. е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например дополнительных залогов или новых поручителей.

Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер, и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика - физического лица.

8.2. Принципы кредитования.

К принципам кредитования относятся:

- возвратность кредита- выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

- срочность кредита.Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства. Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о времени, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств. Такое указание в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности. Другим исключением являются банковские депозиты – вклады до востребования. По своей сути это кредиты, предоставляемые клиентами своему банку на условиях получения денег с депозита в наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок предоставления кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку они не связаны жесткими рамками договоров и могут пользоваться своими средствами когда захотят. С другой стороны, по депозитам до востребования, как правило, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского кредитования поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности.

-платность кредита.Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

-процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;

- процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести домашнее хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов;

- обеспеченность кредита.Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего за целевым использованием кредитов;

- целевой характер кредита.Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

8.4. Понятия «скоринг» , «андеррайтинг», «платежеспособность» заемщика,

«кредитоспособность» заемщика.

Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит. Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Андеррайтинг — в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.

Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять икомпромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

Платежеспособность заемщика-это способность заемщика своевременно погасить кредит. Платежеспособность заемщика определяется с помощью анализа доходов и расходов.

Кредитоспособность заемщика — это его способность полностью и своевременно рассчитаться за своими долговыми обязательствами. Кредитоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность, ведь погашение ссуды — это лишь один из видов задолженности, которую может иметь предприятие (фирма).

8.5. Классификация кредитов. Виды целевых кредитов для физических лиц.

В финансовой системе страны объективно сформировались различные виды кредитов, различающихся по множеству параметров. Выделяют следующие группы кредитов:

• по срокам оплаты ссуды — краткосрочные (до шести месяцев), среднесрочные (от шести месяцев до года), долгосрочные (более года);
• отраслевой направленности — в промышленность,строительство, транспорт, торговлю и т.д.;
• обеспеченности — прямые (ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности), косвенные (предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте), необеспеченные;
• платности за использование — платные (заемщик платит процент), бесплатные (заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента);
• субъекту кредитных отношений — коммерческий, потребительский, государственный, международный и банковский кредиты.

Виды целевых потребительских кредитов

Виды целевых потребительских кредитов могут быть следующими: целевые потребительские займы, товарные займы, кредитные карты, ипотечное кредитование, автокредитование и прочие. Разные виды целевых потребительских кредитов предназначены для разных целей. Целевые потребительские займы предназначены для того, чтобы взять в отделении банка ссуду непосредственно на приобретение конкретного предмета или конкретной услуги, нельзя потратить заем на что-то иное. После того, как необходимый товар был приобретен, заемщик просто обязан предоставить в банк документ, который свидетельствует о покупке. Товарные займы оформляются в магазине по разрешению банка, то есть клиенту не нужно идти в банк, брать заем, а потом предоставлять документ о покупке товара, все оформляется на месте покупки работником магазина. А последующие выплаты клиент будет производить банку. Кредитные карты в некотором роде тоже можно отнести к видам целевых потребительских кредитов. Отличие состоит в том, что заем на кредитную карту можно получить значительно проще, чем остальные виды целевых потребительских кредитов. Для того, чтобы занять средства у банка, нет необходимости в предоставлении каких-либо справок, поручительств, а также нет необходимости ждать некоторое время до того, как сотрудники банка вынесут окончательное решение. Деньги могут быть сняты в ближайшем банкомате. Автокредит можно вполне отнести к целевым потребительским займам, но особенность его состоит в том, что автомобиль является собственностью банка до того момента, как заемщик за него не рассчитается перед банком. Но у заемщика остается право пользования автомобилем. Если говорить по-другому, то заемщик имеет право пользоваться автомобилем на протяжении всего срока выплаты займа. А если заем не будет выплачен, то автомобиль станет полностью собственностью банковской организации. Ссуда на покупку недвижимости или ипотечная ссуда. Основной отличительной чертой такого вида ссуд является существенного размера заемная сумма, а также срок займа, который составляет весьма значительный период. Данный вид целевых потребительских кредитов нельзя потратить на что-то другое. До того момента, как ссуда будет полностью погашена, недвижимость будет заложена банку, но будет полностью принадлежать владельцу.

8.6. Особенности автокредитования.

Опишем процедуру получения кредита при покупке нового автомобиля.

· В банк подается заявление от покупателя

· Составляется договор купли-продажи и обе стороны подписывают его

· Покупателем перечисляется аванс на счет автосалона

· Приобретенное автотранспортное средство проходит регистрацию в органах Госавтоинспекции

· Подписывается договор кредитования между банком и покупателем

· Составляется и нотариально заверяется договор залога автомобиля

· Покупатель осуществляет страховку приобретенного транспортного средства

· На счет продавца поступают средства, перечисленные банком

· Автомобиль передается от продавца покупателю, при этом составляется акт приема-передачи

Наличие авансового платежа в автокредитовании является обязательным, а его размер зависит от первоначальной цены автомобиля и его марки. Обычно размер аванса колеблется в пределах от 15% до половины стоимости авто. От этих же параметров зависит и срок выплаты кредита, обычно оно длится от 2 до 7 лет.

Страхование автомобиля на весь срок кредитования является обязательным условием, так как этот фактор является гарантией возврата денежных средств.

Стоит обратить внимание, что при передаче автомобиля в залог накладывается запрет на его продажу, дарение и передачу во временное пользование.

Переплата при автокредитовании составит от 30% до 70% стоимости авто.

8.7. Способы формирования графика платежей.

ля расчета доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается.

Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при дительном сроке займа кредитный калькулятор покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока. Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования кредитом. Фактически, заемщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идет на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Тем не менее, аннуитетные платежи удобны тем, что они одинаковые - это обычно является большим плюсом в глазах заемщика. Калькулятор будет полезен для расчетов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.