Страхование строений, квартир, отделки помещений и домашнего имущества, принадлежащих гражданам
Страхование строений, квартир, отделки помещений и домашнего имущества, принадлежащих гражданам, является наиболее распространенным видом страхования.
По договору страхования страховщик берет на себя обязательство в пределах согласованной суммы (страховой суммы) и за предварительно внесенный платеж (страховой взнос) возместить понесенные страхователем или выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор страхования, убытки от повреждения, уничтожения или гибели имущества в результате страховых случаев.
Однако страхование возможно только при наличии страхового интереса в отношении принимаемого на страхование имущества.
При принятии на страхование имущества необходимо учитывать следующие косвенные факторы риска:
• внешний вид и условия его содержания;
• территориальное месторасположение;
• наличие желания или попытки продать имущество;
• настойчивое завышение действительной стоимости и т. д.
Застрахованным считается только то имущество, которое находится по адресу, указанному в страховом полисе. Договор страхования может заключаться на срок до одного года (если договором не предусмотрено иное).
Особое внимание следует обратить на то, что страховыми случаями являются события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. К страховым случаям относятся убытки, понесенные страхователем или выгодоприобретателем вследствие повреждения, уничтожения или пропажи (хищения) застрахованного имущества в результате:
1) пожара (распространения огня, короткого замыкания, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей), исключая поджог;
2) аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, проникновение воды из соседних помещений;
3) стихийных бедствий, падения летательных объектов или их частей и иных предметов;
4) противоправных действий третьих лип, включая поджог.
He относятся к страховым случаям:
а) умышленные действия или грубая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя);
б) дефекты в застрахованном имуществе, известные указанным выше лицам до заключения договора, о которых ими не был поставлен в известность страховщик;
в) саморазрушение, гниение, старение и другие естественные свойства имущества;
г) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
д) гражданские войны, народные волнения всякого рода или забастовки;
е) изъятие, конфискация, реквизиции, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению властей;
ж) воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, боевых бактериологических и химических веществ.
При страховании строений считаются застрахованными их конструктивные элементы - фундамент (с цоколем), стены, перегородки, перекрытия, полы (без отделочного покрытия), окна и двери (предусмотренные типовым проектом), конструктивные элементы крыши или мансарды с кровлей, типовая отделка, а для квартир и типовое отечественное оборудование (системы центрального отопления, холодного и горячего водоснабжения; сантехника; электрооборудование).
Типовая отделка для строений включает: отделку полов половой строганной шпунтованной доской; внутреннюю и внешнюю отделку стен фанерой, оргалитом или вагонкой отечественного производства; для кирпичных (каменных) домов — внутреннюю и внешнюю штукатурку или отделку гипсокартонными листами.
Типовая отделка квартиры включает: отделочные материалы отечественного производства (дощатые полы, линолеум, штучный или щитовой паркет, бумажные обои), а также окраску поверхностей водными и масляными составами, облицовку полов и стен в санузлах и кухнях керамической плиткой.
Улучшенная отделка, высококачественное оборудование строений и квартир принимаются на страхование по отдельной описи с заполнением строки полиса «Отделка и оборудование».
Оборудование строения включает: печь или камин с дымоходами; систему отопления с разводкой, приборами отопления и котлом; систему холодного водоснабжения и канализации (внутри строения); систему горячего водоснабжения с приборами (внутри строения); электрооборудование с разводкой и приборами.
Договор страхования может быть заключен как на все строения, находящиеся на отведенном страхователю участке, так и на отдельные из них.
На страхование не принимаются:
• не подведенные под крышу строения;
• ветхие и полуразрушенные строения (требующие капитального ремонта);
• строения, расположенные в зоне с высокой степенью возникновения обвалов, оползней, наводнений или других стихийных бедствий;
• непригодные для проживания строения и жилые помещения.
Непригодными для проживания признаются аварийные дома и жилые помещения, каменные строения, физический износ которых составляет 70%, деревянные строения со степенью износа свыше 65%.
Определение страховой стоимости и страховой суммы
При принятии на страхование страховая стоимость определяется:
Для строений и квартир:
При страховании коттеджей, дачных домов, отдельно стоящих домов выбирается стоимость, определенная затратным методом (восстановительная стоимость), а при страховании квартир в многоквартирных жилых домах – рыночная стоимость квартиры. Это обусловлено тем, что при полном уничтожении коттеджа, дачного дома или отдельно стоящего дома (предназначенного для постоянного проживания) ущерб будет равен затратам страхователя на возведение нового строения (восстановительная стоимость, или стоимость замещения) на принадлежащем ему земельном участке, а при полном уничтожении квартиры (полное или частичное разрушение жилого многоквартирного дома) затраты страхователя будут равны рыночной стоимости приобретения идентичной квартиры в другом жилом доме, где будет присутствовать стоимость земельного участка (который не находится в собственности владельца квартиры), себестоимость
строительства с прибылью инвестора и подрядчика (восстановительная стоимость), откорректированные с учетом коэффициентов, учитывающих потребительские качества дома и квартиры.
Под домашним имуществом (далее имущество) понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, проживающих в одном жилом помещении.
Домашнее имущество считается застрахованным только по месту постоянного жительства страхователя по адресу, указанному в полисе, если договором не предусмотрено иное. При перемене страхователем постоянного места жительства, перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому адресу страхователя до окончания срока, предусмотренного договором страхования (без переоформления или с переоформлением страхового полиса), если страхователь заблаговременно известил об этом страховщика письменно.
Договор страхования не распространяется на то время, пока имущество перевозится на дачу, к месту нового жительства и т.д.
Все домашнее имущество подразделяется на группы:
1 группа – мебель (шкафы, кресла, кровати, столы, стулья, тумбочки, журнальные столики, комоды, полки и т.п., исключая антикварные и имеющие художественную или историческую ценность предметы);
2 группа – теле- и видеоаппаратура, электробытовая, вычислительная и оргтехника, осветительные приборы;
3 группа – ковры, посуда, одежда, постельное белье, обувь, книги (исключая предметы, имеющие историческую, культурную и антикварную ценность);
4 группа – особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования, включает: драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них: драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них; произведения искусства, антиквариат; предметы, имеющие историческую и культурную ценность; огнестрельное (пневматическое) и холодное оружие, на которое имеется соответствующее разрешение и хранящиеся в специально отведенных местах (сейфах, закрытых на замки шкафах и т.д.); индивидуальные средства защиты.
На страхование не принимается имущество:
• находящееся в аварийных домах и жилых помещениях; в строениях, расположенных в зоне, подверженной угрозе возникновения обвалов, оползней, наводнений или других стихийных бедствий;
• технически неисправное и непригодное для выполнения своих функций;
• имеющее физический износ 70% и свыше;
• продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия.
Страхование домашнего имущества осуществляется по следующим вариантам:
• с осмотром и составлением описи;
• без осмотра и составления описи;
• с осмотром и ответственностью по первому риску.
Страхование домашнего имущества «С осмотром и составлением описи» – имущество осматривается и составляется опись с указанием действительной стоимости (с учетом износа) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и соответствующей страховой суммы. Опись имущества является неотъемлемой частью Договора страхования.
Цели визуального осмотра:
• получение исходной информации для оценки страховой стоимости имущества;
• определение физического износа имущества;
• выявление факторов, влияющих на оценку риска;
• выявление видимых дефектов имущества и их фиксирование в графе «Описи имущества»;
Договор страхования домашнего имущества «Без осмотра и описи»– заключается на установленную страховщиком сумму; имущество, приобретенное после заключения договора, застрахованным не считается.
Страхование по рассматриваемому варианту производится только по полному пакету рисков. При этом размер страхового возмещения при наступлении страхового случая будет равен фактическим убыткам страхователя, но в пределах страховой суммы и следующих лимитов ответственности:
Мебель – 40% страховой суммы;
аппаратура и бытовая техника – 40% страховой суммы;
одежда, посуда, книги – 20% страховой суммы.
Лимит ответственности по одному предмету не более 10% от страховой суммы по соответствующей группе имущества.
Оформление страховых документов
Прежде чем начать заполнять страховые документы, необходимо провести расчет размера страховой премии.
Страховая премия = Страховая сумма • Тариф базовый * Коэффициент поправочный
Договор страхования вступает в силу:
а) при уплате страхователем первого или единовременного взноса наличными деньгами – с 0 ч дня, следующего за днем уплаты взноса;
б) при безналичной форме оплаты – с 0 ч дня, следующего за днем зачисления первого или единовременного взноса на счет страховщика, но не ранее дня, указанного в договоре страхования.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
• принять необходимые меры в целях предотвращения ущерба застрахованного имущества и немедленно сообщить страховщику о происшедшем;
• немедленно сообщить о происшедшем в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, пожарный надзор, аварийные службы и т.д.);
• сохранять поврежденное имущество (если это не противоречит интересам безопасности или уменьшения ущерба) до осмотра его страховщиком в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая;
• до прибытия страховщика составить перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных элементов имущества;
• предоставить страховщику возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, сообщить по его требованию необходимую информацию (в том числе и в письменном виде) для выяснения причины, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая;
• по требованию страховщика предоставить документы из компетентных органов, подтверждающих наступление страхового случая, размер убытка и другие сведения (в том числе необходимые для осуществления суброгации):
Переход к страховщику прав требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
• в случае пожара – справку из органов Госпожнадзора, подтверждающую факт наступления пожара;
• в случае взрыва и падения пилотируемых летательных объектов или их обломков – справку из органов по чрезвычайным ситуациям, подтверждающую факт взрыва или падения;
• в случае повреждения водой (залива) – справку из соответствующей аварийной службы РЭУ, Госгортехнадзора, подтверждающую факт залива;
• в случае злоумышленных действий третьих лиц – справку из органов внутренних дел, подтверждающую факт возбуждения уголовного дела;
• иные документы компетентных органов, свидетельствующие о наступлении страхового случая;
• известить лиц, виновных в причинении ущерба, о дате и времени осмотра уничтоженного (поврежденного) имущества;
• передать страховщику все документы и доказательства и сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком суброгации
При наступлении страхового случая страховщик обязан:
• произвести осмотр поврежденного (уничтоженного) имущества, составить акт осмотра поврежденного (уничтоженного) имущества, провести собственное расследование, а при необходимости с участием соответствующих компетентных органов (милиции, пожарной службы и т.п.);
• установить размер ущерба и произвести выплату страхового возмещения в установленный договором страхования или законом срок;
• возместить расходы, произведенные страхователем (выгодоприобретателем) при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, которые были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика.