Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Комментарий к статье 949

1. Неполное имущественное страхование - это страхование имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, установленную ниже страховой стоимости, влекущее при наступлении страхового случая частичное (пропорциональное) возмещение убытков.

2. Диспозитивная норма ч. 2 комментируемой статьи позволяет предусмотреть в договоре иной способ расчета страхового возмещения при неполном страховании, вплоть до полного возмещения убытков. Поскольку размер страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, при возмещении убытков свыше страховой суммы страхователь экономит на страховой премии.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 950

Дополнительное страхование - страхование не полностью застрахованного имущества или предпринимательского риска у того же или другого страховщика от тех же страховых рисков при условии, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. Несоблюдение данного условия порождает так называемое двойное страхование, влекущее последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к статье 951

1. Норма абз. 1 п. 1 комментируемой статьи направлена на недопущение неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховщика, поэтому при превышении страховой суммы над страховой стоимостью допускает выплату страхового возмещения, ввиду ничтожности части договора, только в пределах страховой стоимости. Вместо реституции последствием ничтожности части сделки в данном случае является удержание страховщиком излишне уплаченной части страховой премии. Если страховая премия уплачена не полностью, уже внесенные взносы удерживаются страховщиком в полном объеме, а пересчету в соответствии с изменившейся страховой суммой подлежит лишь размер последующих страховых взносов.

2. При наличии умысла страхователя на завышение страховой суммы часть сделки является ничтожной в силу п. 1 комментируемой статьи, а сам договор - оспоримым.

Наука.

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же риска и на тот же срок у нескольких страховщиков в страховых суммах, превышающих страховой интерес.

Таким образом, признаками двойного страхования являются:

а) тождественность страхового интереса (например, интерес собственника в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя);

б) тождественность риска (например, страхование от пожара);

в) тождественность срока;

г) заключение договора у нескольких страховщиков;

д) страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.

В.И.Серебровский

3. Если при двойном страховании имущества или предпринимательского риска размер страховой выплаты каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы, то при осуществлении личного страхования страховая выплата по договору производится независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования.