Вопрос. Депозитная политика банка и организационная работа банков по привлечению средств вкладчиков

Депозитная политика банка разрабатывается совместно с кредитной и инвестиционной политиками банка, определяющими основные направления и условия размещения привлеченных средств. В Депозитной политике банка должна быть определена стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требовании, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике, с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. В Депозитной политике банк предусматривает: перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными средствами и привлеченными; структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, в том числе кредиты ЦБ РФ); предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»; основной контингент по вкладам и депозитам, т. е. категорию вкладчиков; географию привлечения и заимствования средств; желательные банки-кредиторы но МБК, сроки привлечения последних; условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК; способы привлечения депозитов (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов, векселей); соотношения между рублевыми и валютными депозитами (вкладами); новые формы привлечения средств в депозиты; особые условия открытия отдельных видов депозитов (вкладов).

Разработкой и реализацией депозитной политики банка занимаются в тесной взаимосвязи друг с другом целый ряд структурных подразделений банка (Казначейство, Финансовое управление, Управление развития бизнеса, Кредитное управление, Управление ценных бумаг), а также органы управления банка: Правление банка и Комитет по управлению активами и пассивами.

Для осуществления практической деятельности но привлечению средств банки разрабатывают Положения по депозитным (вкладным) операциям (отдельно по вкладам физических лиц и по депозитам юридических лиц), в которых оговариваются: правила и условия приема депозитов (вкладов), правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского вклада; его содержание; способы приема и выдачи вклада (депозита); перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним; права вкладчиков и обязанность банка; способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов.

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным сти­мулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). Уровень процентных ставок по вкладам (депози­там) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, с ориентацией на ставку рефинансирования Центрального банка и со­стояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) является срок, на который размещаются средства: чем длительнее срок, тем выше уровень про­цента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следова­тельно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты до­хода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавли­ваемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту).¹ Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производиться: ежемесячно, один раз в квартал, или по окончании срока действия договора.

В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов (депозитов) может предусмат­риваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете дохода используется техника сложных процентов (начисление процента на процент).

Привлекательным для вкладчиков является применение процент­ной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисле­ния дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защи­щает вклад от инфляции.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали ши­роко использовать зарубежный опыт — в частности они осуществля­ют: разработку различных программ по привлечению средств населе­ния; предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицин­ского обслуживания; подписку на периодические издания экономи­ческой литературы; выдачу абонементов на экскурсионное обслужи­вание в музеях и т. д.); проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры; использование «тихой» целевой рекламы (по почте, по телефону); использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окон­чании срока вклада; выплату постоянным вкладчикам премии «за вер­ность банку».

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств,
банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности поме­щения средств во вклады. Для обеспечения защиты вклад­чиков и предоставления им гарантий компенсации средств в случае банкротства банки должны вступить в систему страхования вкладов граждан в банках РФ. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен иметь возможность на основе публикуемой отчетности получить информацию о финансовом состоянии банка и сделать правильный выбор.