Внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты (ВЭР и МЭР): участники, схема проведения.

МЭР - совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящихся на территории различных субъектов Российской Федерации, а также между кредитными организациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме. Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и регламентированы Положением «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» в редакции от 11.04.2000г. № 36-П.

3 уровня: банк-участник, региональный ГРКЦ Банка России и Межрегиональный центр информации Банка России (МЦИ). МЦИ расчетов не производит, а осуществляет лишь коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. МЭП осуществляются региональными ГРКЦ по схеме «каждое с каждым» (на двусторонней основе) по счетам, открытым друг у друга. Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель и, как правило, завершаются в течение дня или не позднее следующего рабочего дня.

ВЭР - совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории одной области (республики, края), а также между кредитными организациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

Порядок осуществления ВЭП, в том числе графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты, устанавливаются правилами, разрабатываемыми территориальными учреждениями Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

Входят два уровня участников: ГРКЦ региона и региональные КБ, включая филиалы банков других регионов. Для проведения платежей банки-участники открывают корсчета в ГРКЦ.

Расчеты совершаются в течение дня, то есть денежные средства, списанные со счетов отправителей платежей (корсчетов кредитных организаций и других клиентов), расчетного подразделения Банка России должны быть зачислены на счета получателей платежей расчетного подразделения Банка России в тот же операционный день.

1. Предоставление клиентом-плательщиком платежного документа в банк.

2. Списание денежных средств со счета плательщика.

3. Передача ЭПД в ГРКЦ.

4. Передача подтверждения принятия ЭПД к исполнению.

5. Обработка и проведение ЭПД по корреспондентским счетам банков.

6. Предоставление выписки по корсчету банку-плательщику с проведенным платежом.

7. Предоставление выписки по корсчету банку-получателю с проведенным платежом с приложением платежного документа.

8. Зачисление средств на счет клиента-получателя платежа.

9. Предоставление клиенту-получателю выписки по расчетному счету с проведенным платежом с приложением платежного документа.

35. Банковская система электронных срочных платежей (БЭСП): назначение, участники, порядок проведения операций через систему БЭСП. (Положение Банка России № 303-П, сайт Банка России)

Банковские электронные срочные платежи

Участниками системы БЭСП являются учреждения Банка России, кредитные организации (филиалы), другие клиенты Банка России. Расчеты в системе проводятся на валовой основе в режиме реального времени (непрерывно и немедленно), прием платежей будет осуществляться в течение операционного дня системы БЭСП.

Проведение расчетов в системе БЭСП

При обмене в системе БЭСП используется ЭПС (электронное платежное сообщение). ЭПС должно содержать следующие обязательные платежные реквизиты исходного документа на бумажном носителе, порядок заполнения которых устанавливается нормативными актами Банка России:

· Номер расчетного документа;

· Дата составления расчетного документа;

· БИК КО участника системы БЭСП - плательщика;

· Номер корсчета КО участника системы БЭСП - плательщика;

· Номер лицевого счета плательщика;

· ИНН плательщика;

· Сумма платежа;

· БИК КО участника системы БЭСП - получателя;

· Номер корсчета КО участника системы БЭСП -получателя;

· Номер лицевого счета получателя;

· ИНН получателя;

· Вид операции;

· Код группы очередности;

· Вид платежа - значение "Срочно";

· Срок платежа.

· Назначение платежа.

К обязательным реквизитам ЭПС на перечисление налогов, сборов и иных платежей в бюджетную систему РФ относятся перечисленные выше реквизиты, а также:

· Статус составителя;

· КПП плательщика/получателя;

· КБК;

· ОКАТО;

· Основание;

· Налоговый период;

· Номер НД;

· Дата НД;

· Тип платежа.

Расчет осуществляется: непрерывно по каждому платежу при соблюдении условий немедленного расчета.

Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте РФ срочных платежей и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП.

Расчеты через систему БЭСП, являются безналичными расчетами, осуществляемыми за счет средств, находящихся на банковских счетах клиентов в Банке России, а также за счет предоставленного кредита.

Под режимом реального времени в системе БЭСП понимается режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы БЭСП и немедленно по мере поступления электронных платежных сообщений в систему БЭСП при выполнении условий, установленных настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России.

36. Понятие корреспондентских отношений банков. Виды корреспондентских счетов. Дата перечисления платежа: сущность, порядок установления (учебник)

Корреспондентские отношения(от лат. уведомление, оповещение) возникают между ЦБ и коммерческими банками тогда, когда ком. банк получает лицензию. Это условие носит обязательный характер. С момента получения ком. банком лицензии открывается счет ком. банку в платежной системе РФ.

Корреспондентские отношения бывают 2 видов:

· С открытием корреспондентских счетов (взаимное открытие)

· Без открытия корреспондентских счетов

Корреспондентский счет – это счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним корреспондентским коммерческим банком по поручению и за счет другого, на основе заключения корреспондентского соглашения. В расчетах существуют понятия: прямые платежи и платежи с покрытием (то есть через сеть посредников).

Для открытиякор счета необходимы следующие обязательные документы: 1) учредительные документы; 2) лицензии; 3) данные финансового положения банка (годовая и текущая отчетность, баланс, отчет о прибылях и убытках и другие); 4) карточка с подписями (все главные, включая главного бухгалтера); 5) альбом с образцами подписей должностных лиц, которые имеют право осуществлять те или иные виды банковских операций; 6) дополнительное положение о филиале и доверенность на руководителя о праве на открытие ссуд корреспондентских счетов и право на распоряжение счета (если это филиал).

Кроме того, существуют условия при открытии счетов:

1) способы пересылки платежных документов (почта, телеграф или электронные средства связи для передачи платежной информации – SWIFT, телекс. При телексе – обмен таблицами, при SWIFT – обмен ключами шифрования);

2) срок договора: бессрочный (между банком России и кредитной организации: ЦБ-КБ); срочный (договор с правом продления: КБ-КБ);

3) условия договора: валюта расчетов, определяются счета для проведения платежей; оговариваются правила перевода средств в третьи страны, при условии, если имеют места посреднические операции и имеется отличная от основного счета валюта;

4) порядок ведения корреспондентского счета, порядок его пополнения, минимальный лимит остатка средств на счете, % ставка по остатку средств на счете;

5) порядок выполнения платежей: срочный (БЭСП - банковские электронные срочные платежи); обычный; время наступления платежа;

6) порядок разрешения споров;

7) достижение одновременности проведения операций по ЛОРО/НОСТРО счетам с учетом ДПП (дата проведения платежа);

8) своевременность отправления выписок и прочей документации;

9) правила контроля и выверки расчетов;

10) форс-мажор и реквизиты сторон.

37. Клиринговая система расчетов. Порядок организации банковского клиринга. (ФЗ №7 «О клиринге и клиринговой деятельности», учебник)

Оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк.

В каждой экономически развитой стране существуют расчеты на чистой, неттинговой основе или так называемая клиринговая система межбанковских расчетов. Клирингпредставляет собой систему безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств и используемую банком в целях уменьшения нуждаемости в средствах и упрощения обмена платежами. Межбанковский клиринг, в свою очередь, — это система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований юридических лиц.

При расчетах по клирингу банки, участвующие в производстве платежей, дают возможность требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода времени (как правило в течение одного операционного дня или в период очередного клирингового сеанса внутри операционного дня), по окончании которого производится их взаимозачет и по счетам участников расчетов реальные денежные средства перечисляются лишь в сумме незачтенного сальдо. В результате клиринг значительно сокращает потребности банков в платежных средствах, поскольку денежные претензии (дебиторская задолженность) участников расчетов погашаются их же денежными обязательствами. Такой взаимозачет требований и обязательств может иметь место между двумя сторонами (двусторонний клиринг) или тремя и более сторонами (многосторонний клиринг). Применение взаимозачета обязательств существенно сокращает потребность участников расчетов в ликвидности и упрощает процесс обмена платежами. При этом главная идея клиринга заключается в том, что только дебетовое сальдо, выявленное на лицевом счете по зачету, должно с определенной периодичностью погашаться реальными деньгами, которые передаются в распоряжение клирингового учреждения, и использоваться им для оплаты кредитового сальдо, образовавшегося у других участников клиринга.

Стратегия развития платежной системы России (принята ЦБ РФ 01.04.96 г.) предусматривает использование клиринговой системы платежей в межбанковских расчетах, прежде всего на основе функционирования негосударственных клиринговых организаций. Клиринговые учреждения в структуре банковской системы РФ входят в группу небанковских кредитных организаций.

В РФ клиринговые учреждения действуют в соответствии с Временным Положением о клиринговом учреждении от 01.10.91 г. Согласно данному Положению «клиринговое учреждение - это организация, являющаяся юридическим лицом, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга».

Основными целями создания клирингового учреждения являются:

- ускорение расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в РФ и с другими государствами;

- повышение достоверности и надежности расчетов;

- развитие новых форм безналичных расчетов посредством чеков, векселей, кредитных карточек;

- создание современной информационной банковской структуры;

- наиболее рациональное использование временно свободных ресурсов банка.

Основными операциями, которые относятся непосредственно к осуществлению клиринга, являются:

- открытие и ведение счетов участников клиринговых расчетов;

- прием расчетных документов от клиентов в электронной форме по каналам связи;

- контроль на наличие заявленной к платежу суммы на счете банка-плательщика;

- проведение расчетных документов по счетам клиентов клирингового учреждения с зачетом взаимных платежей, формированием сводных авизо;

- подведение баланса в конце операционного дня;

- рассылка выписок по счетам клиентов, других отчетных документов.

Помимо этих основных операций клиринговое учреждение может осуществлять и ряд других, поддерживающих выполнение клиринга, в частности - оказание брокерских и консультационных услуг, лизинговых операций.

Межбанковский клиринг имеет место практически во всякой стране с развитой банковской инфраструктурой и представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. Взаиморасчеты банки могут осуществлять и без клиринговой системы, открыв корреспондентские счета друг у друга.

На практике это может выглядеть следующим образом: Банк А открывает в банке Б корреспондентский счет и депонирует на нем некоторую сумму. Банк Б по поручению банка А может производить расчеты в пределах этой суммы. Такая система расчетов между банками пригодна только для тех стран, потребности которых (в силу их экономико-географических условий) могут удовлетворять небольшое количество банков при небольших объемах проходящих через эту систему платежах.

В странах, где существует широкая банковская сеть с большими объемами передвижения капитала между банками, рассмотренная выше схема становится неэффективной. В частности, если банк А открывает взаимные корреспондентские счета в десяти, ста банках, то объем средств, которые для этого требуется иммобилизовать, возрастает пропорционально числу банков-партнеров и может оказаться тормозом для всей системы расчетов. Практика открытия взаимных корреспондентских счетов существует в мире, но это, скорее, исключение из правила, действующего в сфере банковских расчетов.

Клиринговая система базируется на том, что все банки выполняют примерно одни и те же функции, имеют примерно одинаковую организацию бухгалтерского учета, что выражается в однотипном потоке документов.

В странах с развитой банковской инфраструктурой можно выделить три основных способа организации межбанковских расчетов. Например, во Франции и Великобритании взаимные расчеты между банками осуществляются центральным банком страны или, как в России, его расчетно-кассовыми центрами на местах. В ряде стран действуют несколько автоматизированных расчетных систем, которые организованны крупными банками с их филиалами.

38. Порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц (Положение Банка России № 383-П)

Введение в России в прошлом году нового законодательства о национальной платежной системе повлияло самым существенным образом не только на карточные расчеты и прием платежей физических лиц, как это могло показаться на первый взгляд. Положение «О правилах осуществления перевода денежных средств», выпущенное Банком России в конце июня, касается всех форм и видов безналичных расчетов, включая даже далекие от НПС чеки и аккредитивы.

Речь идет о Положении ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П (далее — Положение № 383-П).

Общие положения

Как следует из названия нового документа, основным его предметом являются не безналичные расчеты, а переводы денежных средств. Однако при ближайшем рассмотрении выясняется, что и различные формы безналичных расчетов находят отражение в Положении № 383-П.

Переводы денежных средств осуществляются в рамках следующих форм безналичных расчетов (п. 1.1 Положения № 383-П):

— расчеты платежными поручениями;

— расчеты по аккредитиву;

— расчеты инкассовыми поручениями;

— расчеты чеками;

— прямое дебетование (расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств);

— расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

Первым же пунктом Главы 1 «Общие положения» регулятор вводит новое для сферы безналичных расчетов понятие — распоряжение о переводе денежных средств. Такое распоряжение может составляться:

— плательщиками средств;

— получателями средств;

— взыскателями средств (лицами или органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков). При этом взыскатели средств могут являться получателями средств (а могут соответственно и не являться).
Довольно неожиданно выглядит перечень способов, посредством которых может осуществляться перевод денежных средств по банковским счетам или минуя их. Регулятор посчитал, что переводы — казалось бы, исключительно безналичный способ расчетов — могут включать в себя элементы расчетов наличными, в том числе:
— списание денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачу наличных денежных средств получателям средств — физическим лицам;

— прием наличных денежных средств, распоряжение плательщика — физического лица и зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств;

— и даже прием наличных денежных средств, распоряжение плательщика — физического лица и выдачу наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу.
В последнем случае, очевидно, безналичные расчеты вообще оказываются не при делах.
Перевод денежных средств может быть осуществлен в «обратной последовательности»: сначала банк получателя средств исполняет распоряжение, а затем следует возмещение выплаченных получателю денежных средств банком плательщика в соответствии с договором. Такая схема расчетов традиционно применялась и раньше при расчетах непокрытыми (гарантированными) аккредитивами.
Перевод денежных средств может осуществляться с участием банка-посредника, не являющегося банком плательщика или банком получателя (тоже широко распространенная при расчетах аккредитивами практика).